村镇银行不敌小贷公司？贷款议价能力受制约

　　在苏南某市采访，看到一组耐人寻味的数据。2012年，该市4家村镇银行各项贷款余额在20亿元左右，实现净利润4000万元。

　　这是一个什么样的水平呢？相当于当地一家2个亿规模的小贷公司的年利润。

　　“前几年，政策面上说小贷公司做得好可以转为村镇银行，现在利润倒挂这么严重，小贷公司都看不上村镇银行，那么点利润，谁想转？”一家小贷公司的法人代表说。

　　4家村镇银行的利润，不如一家规模只有其1/10的小贷公司——这样一个不等式，颇为耐人寻味。

　　作为立足服务“三农”和小微企业的贷款机构，作为金融市场的重要补充力量，这两种形态的盈利能力何以出现如此之大的反差？

　　从记者了解的4家村镇银行贷款户清单看，1000来户中，农户和小微企业贷款户数占贷款总户数96.63%，涉农贷款占全部贷款余额99%。当地银监部门负责同志毫不避讳地说，中低端贷款户是村镇银行的主要贷款对象，量大，繁琐，成本高，“哪怕5000元的一笔贷款，手续和流程一样都不能少”。从客户结构看，这些自然都是大银行和股份制银行的触角难以或不愿进入的群体，却是村镇银行应有的基本客户群。

　　“对农户贷款议价能力差，基本都是按基准利率，想上浮10%有时都很难，而小贷公司的利率基本都是同期银行利率的4倍。这样一比，盈利能力差得大了去了。同样1亿元的贷款，我们利差只有一两百万，而小贷公司则以千万计。”当地一家村镇银行负责人说。

　　贷款定价能力是一方面，资金来源与成本也不一样。存款为主的负债业务是银行经营的基础，常规来说，一家银行其个人储蓄存款的占比应在50%以上，才能有较为稳定的资金来源。而村镇银行作为新的银行形态，问世不过两三年，公众认同度不高，品牌效应一般，公众储蓄存款吸收难。一位村镇银行的大厅经理说，“有时一两天也没有一笔储蓄存款”。记者从4家银行的资产负债表来看，这4家村镇银行年末的储蓄存款余额仅占各项存款总额的25%，其余资金来自各发起行的借款或同业拆借资金，按资金市场价格算账，这样的资金成本，自然比公众存款要高出许多。贷款利率低，资金成本高，两头挤压，便自然制约其盈利能力。

　　监管部门设立村镇银行，主要是为服务“三农”和村镇经济发挥拾遗补缺作用的。其初衷，是想让村镇银行结合地缘经济特点、客户经营和融资需求特点，充分运用自主经营决策的优势，与其它银行错位竞争、差别经营，为农户和小微客户提供“短、频、快”贷款服务。而资金来源受限、贷款议价能力受制约，盈利能力差，实际上多家村镇银行开业后一两年之内赚钱无望。许多银行前两年“一头劲”办村镇银行，现在热情正在消减；多家发起行已将村镇银行的计划搁置或者延后。

　　“4家村镇银行的利润不如一家小贷公司”，这种状况如果持续下去，村镇银行的功能难以得到有效发挥。作为一种新生金融形态，其尴尬现状也提醒政府部门：要加大扶持力度。

　　当地金融监管部门负责同志说，应通过制定“一揽子”互为衔接的政策，实行有条件、有限期的营业税、所得税减免返还，并建立必要的风险补偿、利息补贴机制。监管部门在支持村镇银行创新经营特色上，应给予一定宽松度；央行应局部放大存款利率市场化浮动空间，增强其吸收存款的能力，解决其资金来源问题。

　　本报记者 陈志龙