中国农村信用体系建设助推农村金融发展

　　中新网北京3月5日电 题：中国农村信用体系建设助推农村金融发展

　　作者 陈康亮

　　“我们农村人借钱总是特别困难。当时听说有银行可以给我们贷款，说实话，自己也不相信。”天津蓟县官庄镇砖瓦窑村村民杨淑静在接受中新社记者采访时说道。

　　杨淑静曾于2009年和2012年分别从哈尔滨银行天津蓟县支行贷款8万元(人民币，下同)和10万元，将自家的简陋旧宅变成了远近闻名的“星级农家乐会馆”。“收入有了明显的改善。”杨淑静喜笑颜开地说道。

　　杨淑静并非特例。记者采访了解到，哈尔滨银行在当地农户有着良好的口碑。数据显示，截至2012年12月末，哈尔滨银行在蓟县累计发放涉农贷款5.6亿元，惠及农户7741户，业务范围涉及蓟县28个乡镇400多个行政村。其中，投放种植业贷款涉及农户5600户，投放贷款0.8亿元支持农户“农家院”旅游，投放农村其他经济类贷款1.3亿元。

　　哈尔滨银行天津分行副行长国淼发表示，当前影响“三农”贷款难的主要因素包括农户自身贷款申请条件不足、农户还款能力不稳定、没有有效担保措施，因而必须采取有效的风险防范措施保证农村金融服务可持续发展，建立农村信用体系便是题中之义。

　　据国淼发介绍，在地方政府的支持下，哈尔滨银行在当地建立了“由县金融办推荐镇乡，镇乡推荐村屯，再由村屯推荐农户”的农金管理模式；推行“农户联保”制度，以农户联保的形式开展小额贷款业务，联保小组中每名成员均对其他成员的借款承担连带责任保证，从而降低风险隐患，增强农户之间的信用担保意识；建立农户评级制度，根据农户的信用状况及家庭经济状况，结合贷款的风险性，评定农户信用等级，将农户信用等级划分为A、B、C、D四个等级，并且对信用户采取增加贷款授信额度、利率优惠等激励措施。同时，建立“声誉机制”和“退出机制”，对于声誉信誉差的农户实行限制贷款、削减额度乃至退出机制。

　　事实上，近年来，中国许多地方都在大力推进农村信用体系建设。与此同时，中国人民银行也在一些地方积极推进农村信用体系建设的试点，展开建立农户电子信用档案、开展农户信用评价、支持农户小额信用贷款等工作。据统计，截至2011年底，中国官方共为1.4亿农户建立了信用档案，评定了9300万信用农户，8100万农户获得贷款，余额达1.5万亿元；20多个省(市)100多个地(县)开展了中小企业和农村信用体系试验区建设。而且中国人民银行2012年、2013年连续两年的征信工作都将中小企业和农村信用体系建设视为工作重心。

　　时任中国人民银行副行长的杜金富曾指出，推进农村信用体系建设可以有效减少农户与金融机构间的信息不对称，降低农户贷款成本，不仅有助于推广农户小额信用贷款，扩大对农村的信贷投入，支持农民扩大再生产，改善农民生活，而且有助于提高农民信用意识，改善农村信用环境。