市民存款也要货比三家 10万定存5年利差2375元

　　目前，榕银行为揽储纷纷在基准利率的基础上上浮定存利率。同样是10万元定存5年，不同银行之间的利息竟然相差2375元。哪些银行存款利息高？

　　近期交通银行在广州推出“利率上浮到顶”活动，5万元以上定期存款可享受基准利率上浮10%优惠。记者了解到，交行并未在全国范围内统一开展利率优惠活动，在榕交行维持现有存款利率不变。事实上在榕银行定期存款利率差别定价已然形成，分成大银行、中小股份制银行和城商行三大阵营，办理5年期10万元定存利息相差可达2375元。

　　现状：榕银行存款利率已差别定价

　　记者昨日发现，目前在榕银行定期存款利率已然分成三个流派(详见表格)。 第一个流派为工行、农行、中行、建行、交行、邮储大银行。这些银行步伐一致。1年期(含)以下的定期存款利率虽然有上浮，但未一浮到顶，不同期限的定存上浮比例略有不同。如3个月定存上浮比例为1.096倍，接近1.1倍上限水平；6个月上浮比例为1.089倍；1年期上浮1.083倍。这几家大银行活期、2年期、3年期和5年期定存利率均执行基准利率水平。

　　第二个流派为兴业、中信、光大、招行、民生、华夏、浦发、平安银行等股份制银行。与大银行不同的是，这些股份制银行对于活期、3个月、6个月、1年期定期存款利率均上浮10%，达到上限水平。2年期、3年期和5年期则与大银行一样维持基准利率。

　　第三个派别则是福建海峡银行、厦门银行和浙江稠州银行等城商行。这部分银行对于所有档次期限的定存利率均一浮到顶。与股份制银行不同的是，这些城商行2年期、3年期和5年期定存利率均上浮10%。

　　定存利率差别化缘于去年政策放宽。去年6月8日央行宣布降息，同时还将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。此举意味着利率市场化迈开了尝试步伐。随后不同银行开始陆续调整，使得如今在榕银行定期存款利率出现上述三个主要阵营。

　　算账：10万元定存5年利差2375元

　　记者注意到，定期存款利率差别主要体现在1年期以上。除了活期存款外，1年期(含)以下各家银行定期存款利率均有上浮，只不过上浮的比例不同。2年、3年和5年多数银行没有上浮，均执行基准利率，只有部分城商行上浮10%。

　　在此背景下，1年期(含)以下定存利息差别不大。如存款10万元，中小股份制银行和城商行上浮10%，一年定存利息为3300元；大银行上浮8.3%，一年定存利息为3250元，两者相差50元。

　　不过1年期以上差别则较为明显。2年期定期存款，城商行上浮10%到期利息为8250元，其他大银行和股份制银行银行2年期定存到期利息为7500元，利差可达750元。

　　3年期定存，城商行利息为14025元，大银行和股份制银行利息均为12750元，两者存款利息差1275元；5年期定存，城商行利息为26125元，大银行和股份制银行利息均为23750元，两者存款利息差为2375元。

　　趋势：利率差别将逐步显现

　　对于存款利率差别，有的储户并不了解，以往只听说过银行理财产品收益率有差别，银行存款利率则是一个样，存哪家银行没有区别，现在存款也要货比三家了。不过需注意的是，城商行利率虽高，但网点少业务办理不便。

　　中信银行福州乌山支行国际金融理财师吴帮雄说，1年期以上存款客户要少于1年期以下的客户。目前1年期(含)以下存款利率各银行差别不大，因而对客户影响不大。另外理财产品年化收益率一般要高于定存，如果有较长时间资金闲置不用，有的客户就会考虑理财产品。

　　福建农林大学经济与管理学院教授谢志忠告诉记者，目前国内银行利润主要来自于存贷利差，即使存款利率上浮至规定上限水平，存贷利差仍然较大。随着商业银行数量增多同业竞争日趋激烈，各银行揽储压力一直存在。城商行率先在规定范围内把各档次定存利率上浮10%，此举目的就是为了吸引存款。现有大多数银行1年期以上各档次期限存款利率仍执行基准利率，因而今后仍有浮动的空间。

　　吴帮雄说，去年监管部门把存款利率浮动区间上限调整为基准利率的1.1倍，这给各银行一个自主定价空间，银行也会将此作为吸引存款的一个工具，因此存款利率差别化将继续显现。不过存款利率实行上限管理，因而利率市场化仍将是个长期过程。记者 杨剑峰