“丁克家庭”如何为理财“养老”做准备？

　　【保险规划】

　　从杨先生夫妇的具体情况来看，他们拥有社保、公积金等福利，基本医疗、养老已有保障。但没有大病和意外保障，因此“丁克族”应先健全“健康铁三角”，首先投保重大疾病保险(保额做到40万-80万元)，除此之外，增加意外保障、补充住院医疗保障(社保报销余额)等。这样操作不管是意外受伤、疾病住院、重大疾病治疗，都不需动用家庭储备金。

　　“夫妻二人可每月拿出3000元投保以重大疾病保险为主险，意外保障、补充住院医疗为附险的产品，保额为40万元，投资期限20年。如期间杨先生夫妇生病，符合32类大病条件的，每次赔付10万元，共赔付4次，共计40万元。而小病(住院津贴医疗)赔付则为：县级以上医院住院每天补助150元，因意外住院，按实际住院天数报销，因病住院，住院天数减3天，每年累计可以报销住院津贴180天。累计报销住院津贴15万元。”保险分析师李继红表示，杨先生夫妻还可抽出一部分资金投资到养老年金产品，以更好地保障未来养老。

　　【理财分析】

　　杨先生的家庭总体财务状况较为良好，家庭总资产逾410万元，目前拥有固定资产380万元、银行存款30万元，而每月房贷可与每月租金抵扣，不存在还贷压力。家庭每年可结余9万元左右，结余比率为38%，远高于30%的平均值。经过分析得出，由于杨先生夫妇收入比较高和稳定。建议预留10万元作为日常生活开支以及应急资金，以银行活期存款和变现灵活的货币基金形式保留。

　　【投资方案】

　　剩余存款可以投资一些银行固定收益理财产品、债券型基金等低风险投资产品等：如拿出15万元投资银行理财产品，其中10万元可用来购买银行稳健型理财产品，目前投资期限在半年到一年的银行稳健型理财产品预期年化收益率在4.5%—5%之间，以投资额为5万元，年收益4.9%来计算，这样一年的收益大概会有4900元左右。

　　而在投资稳健型银行理财产品的同时，还可拿出5万元投资中等风险的理财产品，如利率挂钩结构型理财产品等，这类产品通常保本，且收益浮动，不少产品收益率可超过5%，这样一年下来5万元所取得的收益也至少可达到2500元左右。仅理财产品一年的收益即可达到7400元左右。此外，每月收入结余的5000多元，建议选其中3000元作基金定投，作为今后的养老金使用。

　　记者胡淼