理性香港保险业关注风险、创新、法律

　　近来，内地居民赴香港买保险的趋势受到业内关注，《证券日报》保险周刊此前已刊发多篇报道（详见本报5月16日A1版《去香港买保险 我们缺失了什么？》《保险已经成为中国经济的短腿》、5月21日A1版《去香港买保险应警惕什么？》及5月23日B2版《五年五大官司揭示中国保险业典型性缺失》），剖析了个中缘由。

　　对于香港保险市场的特点，业内人士有怎样的体会？近日，中国太平保险（香港）有限公司行政总裁刘世宏接受了本报的专访。作为在香港保险市场浸润二十多年的保险“老兵”，他鲜明地指出，理性的香港保险业注重对风险、产品与服务的创新、法律的监管的关注。

　　《证券日报》：您眼中的香港保险业有哪些特点？

　　刘世宏：可以说，香港保险业在监管、行业地位、公司行为、从业人员素质、民众保险理念、媒体报道内容等方面都有自己独特之处。

　　首先说监管。香港保险业从1841年发展到现在历史比较久，可以说已经形成一个成熟的市场，具备完善的法制法规体系。香港保险业监管的最大特点是“他律为主，辅以自律”，实际就是指，监管主要由行业自律机构香港保险业联合会负责，而代表政府的保险监理处则只对保险机构准入、偿付能力等最核心层面进行监管。而在监管过程中，奉行“尽力支持、避免干预”的原则，市场自由度很大。

　　从行业地位上看，2011年香港的保险深度12.3%，在全球位列第五位，在亚洲仅次于台湾，与银行、证券业等比较，香港保险业也有一定地位。

　　保险理念方面，香港人对保险的认识度比较高，他们很重视买保险，且重点首先是放在买保障上，其次才可能关心买这张保单后赚多少钱，很多香港人是把保险费作为固定开支。

　　公司行为上，香港保险业讲究“严进宽出”，即“核保严格，理赔宽松”。

　　从业人员方面，香港保险从业人员素质比较高。香港保险中介人（经纪人、代理人）素质培养和监管本身受到重视，香港对中介人实行学分制，要求中介人每年学习修满学分才能继续做业务。

　　从媒体报道看，香港市场成熟度、透明度都非常高，加上从业人员素质比较高，在港的保险负面报道可以说很少见。香港媒体报道的内容多在于行业发展趋势、大的变化，或公司活动的报道，以及某些受全球瞩目的事故所涉及的香港保险业的有关情况。

　　《证券日报》：香港对保险业违规行为的处罚情况如何？

　　刘世宏：在香港，如果出现严重违规，会直接诉诸于法律，违规的成本很高。而且除了受到法律制裁外，违规记录也会让人很难生存下去。所以在香港我们很少见到中介人销售误导违规。

　　《证券日报》：香港保险业目前对产品、服务等方面的关注点在什么地方？

　　刘世宏：香港保险公司注重经营风险的控制，因为这是保险最核心的东西；做业务的时候，公司首先会考虑风险有多大，然后要把风险分散出去。

　　香港还注重从产品和服务两方面进行创新，这种创新是根据社会的风险保障和财富管理要求进行的。每家公司在设计产品时会考虑本公司的核心竞争力，在设计过程中一定会细分市场和客户，产品针对性很强，所以市场上产品是多元化的。

　　而在服务上，香港保险公司不会有意地渲染自己的服务多好，但在服务的过程中会尽力。例如对劳工保险的理赔，除了理赔的时间长短、理赔金额多少这种表面化的服务外，更重要的，在客户伤病的阶段，保险公司很多时候会提供康复服务，会不时派人去探望客户，这种服务不会在合同上体现出来、不能量化，但作为一种细微的、延伸的服务给客户感受。

　　同时，香港保险业还必须关注法律监管制度的最新动态，不仅包括保险业的法律法规，还有香港地区的相关法规。如香港地区政府最近颁布了《个人资料(私隐)条例》，保险公司会高度重视并自觉执行。

　　《证券日报》：如果用一个词来概况香港保险业的特点，您会如何形容？

　　刘世宏：我认为，香港的保险行业是“理性”的。市场上，监管处、联合会、保险公司以及中介人、客户，组成的完整体系是有序的。最近几年，香港保险业的保费增长在10%左右，利润也比较稳定，这是一个成熟市场的标志。

　　《证券日报》：您认为，未来内地保险业应如何缩小同成熟市场的差距？

　　刘世宏：我认为一个行业要做起来需要一定时间的积累，而在自身形象树立起来之后，如何向民众去宣传是很重要的。这几年国内保险行业发展很快，进步很大，随着行业发展、环境变化，未来国内应该在提高保险理念宣传上下工夫。保监会当前大力倡导的“保险核心价值理念”及保险文化建设，对缩短这一进程是至关重要的。（证券日报 刘敬元）