银保调查纪实:高收益低门槛揽客 误导动作不明显

　　端午小长假期间，记者到西城区菜市口区域的工商银行、农业银行、建设银行、中国邮政储蓄银行的营业网点对银保产品销售进行了实地调查。记者发现，银行代理销售银保产品没有“拉客”等明显违规动作，投资收益高、投资门槛低，是银行理财经理向客户推荐保险理财产品时强调的两个主要“卖点”。同时，只有当客户主动问及风险、保险理赔方面的事情时，银行方面才会进行解答，鲜有银行主动提示投保风险。

　　6月9日

　　工行陶然亭支行

　　9日上午，记者正在工行陶然亭支行浏览一张理财产品公示单，工作人员随即上前询问记者的投资需求，随后推荐了一款专门为孩子打造的保险理财产品——盛世宝贝。该行理财经理表示，孩子越小保费越低，如果孩子1岁以内就买保险，5年期交保费，每年交约6.5万元，总保费约32.5万元，在孩子18-21岁这四年，每年领取5万元教育金，28岁领取30万元婚嫁金，加上周年和终了红利(以中档利率演示)18万元，总共领取的基金可达68万元。“不仅给孩子存了教育金，保费还可以翻番，多划算啊！”该理财经理表示。

　　6月9日

　　邮储银行陶然亭营业部

　　9日，记者来到邮储银行陶然亭营业部，“请问现在有什么理财产品吗？”面对记者的咨询，理财经理顺手拿起手边的资料，说：“现在我们在售一款弘康人寿的保险理财产品，存一年的收益为3.7%；存两年的收益为4.5%，比银行定期存款高很多。”

　　“邮储银行有没有自己的理财产品呢？”记者又问。该理财经理表示：“有，都是短期的。而且投资至少5万元起步，存180天利率可以达4.0%，保险理财产品最低只需要5000元起步。”

　　在该营业部，两位客户先后来到理财专柜进行咨询，其中一位问得非常仔细，另一位则只进行了粗略了解，而理财经理对前者的问题一一作答，对后者则只进行了简单介绍。

　　“保险理财，是否有保险方面内容呢？”一位客户咨询道。该理财经理表示：“这个产品主要是理财，保险方面就是购买该产品会赠送您一份交通意外险。”“这个公司没听说过，买他们的产品会不会有风险？”对客户这一疑问，该理财经理表示，弘康人寿是成立不久的新公司，所以刚开始他一定要把品牌树立起来的，投资收益也比较高，完全可以放心。“如果中途需要用钱，可以取出来吗？”该客户又问。“随时可以。”理财经理简单4个字即予回答。“那会不会损失钱呢？”“只要保费交满了1年取就没有任何费用；1年以内要收取5%的手续费。这个本来就是短期理财产品，如无急用建议不要取出来，如果需要用钱，我们也有保单质押业务，可以用保单进行贷款。”该理财经理表示。

　　记者咨询邮储银行是否还有别的保险产品，该客户经理模糊地回答了一句：“还有很多呀！”接着说，中国邮储有自己的保险公司中邮人寿，不过要存5年保费，分红收益是不确定的，“对长期投资来说比较合适。”该客户经理说。

　　6月10日

　　建行里仁街储蓄所

　　10日上午，记者来到建行里仁街储蓄所，正赶上2013年凭证式(二期)国债发行第一天，到银行购买国债的客户坐满了大厅。

　　大厅里，两位穿银行工作服的女士正在负责引导和解答事宜，胸牌上写着“实习生”的工作人员在理财专柜为客户进行产品介绍和疑问解答。记者看到，并没有银行工作人员主动游说存款人或购买国债的人购买银行理财产品或保险理财产品；当客户咨询理财产品相关情况时，工作人员才会进行介绍和推荐。

　　记者到达不久，一位35岁上下的客户就到理财专柜咨询，银行实习工作人员问其希望短期投资还是长期投资，这位先生表示一笔资金是购车备用款，因为摇号结果不确定，所以希望短期灵活投资，另一笔款可以长期投资，三五年都可以，希望投资回报高一些。

　　对此，该女士为这位客户推荐了两款产品，一种是短期理财，她推荐其购买建行的日鑫月溢开放式组合型理财产品，称该产品具有投资灵活、随用随取、收益较好的特点。针对长期理财需求，该女士推荐了生命人寿的保险理财产品，包括生命理财一号年金保险(万能型)和生命红上红D款两全保险(分红型)。前者保证前五个保险年度的最低保证利率为2.5%；后者则可以享受年度分红和终了分红。

　　6月10日

　　农行陶然亭路支行

　　10日，记者来到农行陶然亭路支行咨询，理财经理为记者介绍的该行理财产品投资起点最低是5万元，以5万元、100万元和1000万元三个点划分不同档次，可以获得不同的预期利率收益。

　　通过实地调查，记者发现，银行在服务大厅里主动向客户推荐理财产品的现象并不存在，都是当客户进行咨询时，银行方面才会进行产品推荐，针对性比较强。

　　当客户咨询理财产品时，如果是半年以内的短期理财需求，银行一般都推荐自家理财产品，对半年以上的需求银行都主推保险理财产品。而之所以叫保险理财，大多是因为购买该理财产品可获赠一份交通意外险，但保额均不高，大多略高于客户保险账户实际价值。同时，只有当客户提出一个问题，银行方面才会解答一个问题，像极挤牙膏；如果客户不深入细问，银行方面就只介绍保险理财产品的收益，而不会仔细介绍保险理财和银行理财的区别，提前支取保费的风险，以及理赔注意事项等内容。

　　而银行理财经理在向客户推荐保险理财产品时，一是喜欢拿保险理财收益和存款利息相比，二是喜欢将保险理财和银行理财相比，强调前者的低门槛。尽管根据客户需求，各银行网点主推的产品并不相同，但无一例外地强调保险理财的收益性。

　　针对客户既想获得收益又害怕风险的心理，部分银行特别推荐万能险。“这个是有最低利率保证的，至少您不用担心保险本金的损失。”某银行网点理财经理试图打消客户心中的疑虑。