银行服务进入"小时代" 银行发布移动金融2.0标准

　　南方日报图片

　　最近，“互联网金融”成为业内人士热烈讨论的名词之一，互联网金融模式下的支付方式以移动支付的发展速度最快。银行的业务已经从简单的网上银行，跨入与生活服务紧密关联的移动金融新时代。从消费者角度来说，移动设备的性能越来越高，未来消费者可以利用一个终端，一个集成手机、PAD等各种功能的终端，进行购物消费、理财网站的访问及产品的投资。人们可以利用的终端越来越“小”，越来越方便，随着智能手机上网的快速普及，互联网金融消费的习惯正在养成，而国内银行逐鹿手机支付新战场，推出微信银行、手机支付，迎来一个支付个性化体验的“小时代”。金菁

　　余额宝冲击传统金融

　　银行发布移动金融2.0标准

　　摆脱传统业务服务

　　□金陵晚报记者 金菁

　　“几百元钱放几天就有几毛钱的利息，网上买东西时还能直接付款，下次可以往余额宝里多打些钱。”在淘宝上刚淘了件连衣裙的小陈惊喜地发现，将支付宝里的余额转入余额宝后，账上真的多了几毛钱。一上班，她就赶紧把自己发现的这个“新大陆”与同事分享。小陈曾通过网上银行购买货币基金，申购和赎回都不能实时到账，但余额宝不一样，在使用余额宝里的资金进行支付时，与平时直接使用支付宝里的资金没什么区别，没有多出其他环节或出现延迟。

　　余额宝规模迅速扩大

　　像小陈这样感受余额宝冲击波的网购一族人数众多。余额宝上线不到1个月，“小陈们”已增长至250多万，而余额宝的规模也迅速扩大至几十亿元，平均每天增长3亿元，平均每户的申购金额约为2300元。业内人士认为，余额宝业务主要针对淘宝网的沉淀资金，目前这一块大概有几百亿元。从客户群来看，余额宝的使用者主要是小资金量的年轻客户群体，而公募基金整体平均客户资金规模约2万元，余额宝用户的“成色”与之存在一定差距。

　　目前支付宝注册用户达8亿户，活跃用户上亿。余额宝的出现正在改变人们的理财观念，坐在电脑前就能轻松理财，互联网对现代生活的冲击可见一斑。

　　相比理财产品门槛低

　　据了解，余额宝最低起步门槛只需要1块钱，随时可以消费，而且转换过程非常简单快捷，相对于银行理财产品动辄几十万、上百万，甚至最低也需要5万元的门槛，余额宝的竞争力十分明显，尤其对那些收入不高的“屌丝群体”，无疑打破了理财产品是“高富帅”专享的惯例。

　　金融大佬们的表态让业界也在担心，快捷操作和相对优势的收益很可能吸引更多闲散资金涌向支付宝，如此一来银行业务不可避免地会面临冲击。

　　对此资深金融人士表示，和传统银行庞大体量相比，余额宝的冲击力量有限。由于基金公司抵御流动性风险能力较弱，一旦基金出现大幅缩水，而基金手中所持流动性资产又不敷支出时，货币市场基金必将面临严重的被动局面。

　　□金陵晚报记者 杨艺

　　日前，浦发银行携手中国移动，正式发布移动金融2.0标准。这标志着银行业的移动金融产品，从简单的网上银行，跨入与生活服务紧密关联的移动金融新时代。据悉，工商银行、招商银行等其他商业银行，也都将紧锣密鼓推出移动金融2.0时代的应用。

　　浦发银行推出移动金融2.0标准

　　何为移动金融2.0？浦发银行相关负责人解释，手机银行不仅应囊括几乎所有的传统网上银行金融服务功能，并能根据手机随时随地的特点，围绕位置服务和线下支付，提供具有渠道特色的生活服务，其在金融服务和生活服务的全面覆盖能力上已超越传统的桌面互联网时代的网上银行服务，比如通过调阅手机电话簿的手机号和姓名即可完成汇款的远程支付功能、通过NFC手机支付进行交易或消费的近场支付功能、通过手机银行进行银行网点预约排队、电影票、机票、餐厅、景点等预订的O2O金融和生活服务、通过NFC、二维码、声波、摇一摇等手段进行支付等信息的近距离交互功能、通过智能手机的LBS位置服务提供周边场所或服务的查询和预约等功能、通过手机银行自动提醒功能提供周期性的金融和生活服务的温馨提示。

　　可以看出，浦发银行移动金融2.0标准已完全突破了传统手机银行的界限，满足了客户私密性、社交化、可碎片时间管理、可进行位置服务并实现钱包电子化的全方位需求，而与此同时，移动金融2.0标准依靠业务流程和生物特征，界定了多重安全认证手段，保证交易的安全性，并以其智能性、便利性和安全性为客户带来了全身心的轻松享受。

　　银联助推移动支付产业合作

　　近期，由上海金融业联合会金融信息化专业委员会主办的“移动金融”主题论坛在上海举行。中国银联总裁许罗德表示，“移动金融”特别是移动支付，是金融业、通信业等多个产业跨界合作的重要成果，中国银联一直致力于推动产业协作，共同推动移动支付产业发展。

　　目前，中国银联与中国移动最新发布的基于TSM(可信服务管理)系统的移动支付平台，以及近20款由银行卡检测中心检测通过的NFC手机和多款智能卡产品。

　　据介绍，目前，中行、中信、光大、民生、广发、浦发、上海银行、北京银行等商业银行都完成了与该系统的对接，其他商业银行也正陆续接入。用户通过移动支付平台，可在支持NFC(近距离无线通讯功能的手机SIM卡上下载银行卡，实现电子现金充值、远程消费和商户现场小额快速交易，未来还将支持现场大额交易。

　　记者了解到如果希望尝鲜这一功能的用户可在南京的中国移动指定营业厅，咨询办理手机支付相关业务，前述与银联TSM系统对接银行的客户均可办理。此外，中国银联与中国移动还将联合商业银行开展形式多样的用户回馈活动，申办和使用该业务将享受多重优惠。

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　　通过微信更快了解银行信息

　　小微企业金融服务

　　政府支持力度不断加码

　　□金陵晚报记者 金菁

　　现在很多人的工作生活中都离不开手机，对大多数人来说，手机已经远远超越了最初的打电话、发短信等功能，使用微信和朋友保持联系、用手机银行办理业务等已经逐渐成为人们使用手机中的习惯。得益于微信最基础的属性——即时通信工具，改变了零售金融在手机端与用户的沟通模式。白领陈小姐通过微信得到了很多媒体、银行的官方账号，她表示：“我觉得这样的方式很方便、很实用，感觉银行随时在身边一样，我能及时了解银行发布的信息，节约了很多时间。”

　　据记者了解，随着智能手机等移动设备的兴起，以及互联网的普及，已有越来越多的互联网金融产品出现。众所周知，作为国内当前最火热的移动互联网社交平台，微信的用户目前已达到4.5亿左右，海外用户7000万，公众账号超过了100万，其中认证账号达到4万，充分显示出微信强大的生命力。

　　在微信的公众账号中，已有很多银行设立了微信账号，记者发现不少银行通过即时微信将信息最快速地传达到手机用户当中。如，7月9日，招商银行通过微信告知市民“C1F9”开头假钞的辨别攻略；7月10日，上海银行通过微信宣传第五、六期储蓄国债的信息……

　　拿招商银行来说，添加关注后，你会看到其账号下提供三个菜单：一卡通、信用卡和特色服务。点开每个菜单则会有不同应用。如一卡通下面有账户查询、转账汇款、理财产品、生活缴费，信用卡下面有账单查询、快速还款、账单分期、积分查询等功能。

　　此外，中信银行的微信“包打听”1.0版本已经具备了绑定持卡用户的信用卡账户、账单查询、在线办卡等基础功能服务。

　　>>>盘点微信营销经典案例

　　案例1：星巴克

　　音乐推送微信

　　通过搜索星巴克微信账号或者扫描二维码，用户可以发送表情图片来表达此时的心情，星巴克微信则根据不同的表情图片选择相关音乐给予回应。

　　案例2：小米

　　客服营销9：100万

　　据了解，小米手机的微信账号后台客服人员有9名，这9名员工工作量最大时每天回复100万粉丝的留言。每天早上，当9名小米微信运营工作人员在电脑上打开小米手机的微信账号后台，看到用户的留言，他们一天的工作也就开始了。

　　案例3：招商银行

　　爱心漂流瓶

　　日前，招商银行发起了一个微信“爱心漂流瓶的活动”：微信用户用“漂流瓶”功能捡到招商银行漂流瓶，回复之后招商银行便会通过“小积分，微慈善”平台为自闭症儿童提供帮助。在此活动期间，有媒体统计，用户每捡十次漂流瓶便基本上有一次会捡到招行的爱心漂流瓶。

　　国务院日前发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（下称《意见》）提出，优化小微企业金融服务，不仅要适当提高对小微企业贷款的不良贷款容忍度，对于银行小微贷款的融资创新也是大开“绿灯”。

　　今年3月，银监会就曾发布《关于深化小微企业金融服务的意见》，不仅延续了对小微企业金融服务差异化的监管政策，还鼓励商业银行进行小微业务的融资创新。例如，研究发展网络融资平台、创新小微企业贷款抵质押方式等。

　　而在此次《意见》中，监管部门再次明确了小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标，并将适当提高对小微企业贷款的不良容忍度，以此提升金融机构从事小微企业金融服务的积极性。

　　另外，《意见》还提出了包括继续支持发行小微企业专项金融债，从而增加小微企业信贷资金来源；逐步推进信贷资产证券化常规化发展，从而推动金融机构盘活资金支持小微企业；适度放开小额外保内贷业务，从而扩大小微企业融资来源等创新举措。

　　事实上，除了受政策驱动外，随着金融脱媒和利率市场化的加快，商业银行将重心转向高风险、高收益的小微业务也是迫于自身发展的需要。“随着巴塞尔新资本协议的落地，商业银行的资本约束进一步加强。从资本的风险系数上来看，对于小微企业贷款的权重是比较低的。并且这些资产的流动性的计量上，也是有利于银行的。”兴业银行行长李仁杰解释称。

　　此外与以往不同，此次除了强调提升商业银行的内生动力，加大对小微企业的信贷支持力度外，《意见》还提出要改善外部环境，整合金融资源。

　　《意见》显示，国务院以解决小微企业信用难题为突破口，提出要支持小微企业信息整合，推进中小企业信用体系建设，解决银企之间的信息不对称问题。并鼓励地方人民政府建立信贷风险补偿基金，有效分担小微企业的信用风险。

　　第一财经日报