黄金老：零售银行业务面临四大挑战

　　从2005年至今，八年中，中国的零售银行业务取得了巨大进步，最突出的标志是2012年底个人贷款占贷款余额比例达到24%。华夏银行副行长黄金老在近日，由新浪网举办的“2013银行业发展论坛暨首届银行综合评选”活动中主题为“零售银行业务面临四大挑战”的演讲中表示：“中国零售银行业务市场很大，做好它绝非易事”。据了解，此次评选结果揭晓，经过网友投票、社会调研、专家评审等环节筛选，华夏银行凭借在小微金融领域的产品与服务创新，荣获“年度创新小微金融奖”。

　　黄金老表示，2005年前后，中国银行业掀起了一阵零售业务转型的热潮。八年后，中国的零售银行业务取得了巨大进步，2012年底个人贷款占贷款余额比例达到24%，个人理财业务也得到了蓬勃发展，为客户创造了2464亿元的收益。而华夏银行2012年仅面向个人的理财业务也为客户实现了30多亿元的收益。

　　黄金老认为，零售银行业务包含个人和小微企业两方面，今天的零售银行业务转型，更加强调做好小微金融服务，这是银行业对于中国经济可持续发展的使命。目前，零售银行业务主要面临成本高、存款少、风险大、工作苦四个方面的挑战。成本方面，应该厉行节约，提高费用效率，银行业在固定资产投资、科技投入、品牌及广告投放、员工成本等方面还有很大的节约空间；至于存款少，有报道称政策上会允许银行发行大额可转让存单，这是吸收存款的好途径；针对银行业的风险，首要的是建立稳固的零售业务风险管理治理架构，同时做业务需要更加谨慎，凡事要做最周全的准备；最后，商业银行作为服务业，吃苦耐劳应成为银行零售员工的基本要求。

　　据了解，华夏银行明确将“中小企业金融服务商”作为发展战略，探索小微金融服务创新，提升服务质量、效率。着眼于“平台经济”发展趋势，该行潜心三年自主研发了“资金支付管理系统(CPM)”，同业首推“平台金融”业务模式。该业务模式秉承“烧饼上找芝麻”的营销理念，坚持“精准营销、平台对接、链式开发”的业务发展模式，对接中型企业为主的客户，为其及上下游和周边小企业提供在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管等全面金融服务。截至2013年6月末，“平台金融”上线运行的平台客户接近150个，涉及服装鞋类、钢铁、建筑材料、教育培训、医药连锁、酒店旅游、美容、机械、家电、饮料、动漫、机票代理、租赁、农药化肥、农牧饲料、化工、酒类、造纸等二十余个行业；服务小企业客户超过5500户，累计发放贷款接近1.1万笔，发放金额23亿元，平均每笔发放金额21万元；客户累计还款1.5万笔，还款金额接近18亿元，平均每笔还款金额仅为11万元左右；累计交易笔数超过8万笔，累计交易金额接近30亿元，平均每笔交易金额3万元，在服务小微企业方面充分体现了“小、快、灵”的优势。