保费有望降价 退保要谨慎

　　执行14年之久的2.5%预定利率上限终止了，寿险利率市场化的改革昨日正式开启。这不由得使人联想到日前开启的银行利率市场化改革。尽管两项改革都是渐进式的，改革红利不可能立即释放，但仍然受到各界的高度关注。某种程度上看，这意味着改革进入深水区的信号，打开了人们对改革红利的想象和向往空间：企业和普通百姓有望直接从新政中受益，而金融、保险业也将在加剧的市场竞争中形成更优化的格局。

　　改革的红利，值得期待

　　昨日，普通型人身保险费率政策改革正式启动，各寿险公司不再执行2.5%的预定利率上限限制。同时，保监会还将出台与之相配套的一系列监管政策，将适当降低长期人身保险业务中风险保额相关的最低资本要求，鼓励和支持发展风险保障业务。记者从我市多家寿险公司了解到，虽然总公司新利率产品的面市还需要一定时间，但调查、研发工作已经陆续展开。另外，我市保险业内人士建议，对于原来购买普通型人身保险的市民，不要盲目退保，因为或许并不划算。

　　改革配套措施出台

　　支持保障型业务发展

　　记者了解到，此次寿险费率改革的实施并非“单兵突进”，保监会还同时出台了与之配套的监管政策。保监会将适当降低长期人身保险业务中风险保额相关的最低资本要求，鼓励和支持发展风险保障业务。据测算，这将预计释放寿险行业资本占用约200亿元，释放的资本可支持发展新业务4000亿元。以中国人寿为例，公司目前偿付能力230%，如果放开预定利率，可以释放73亿元资本金，偿付能力提升24%，这些资本可以支持1460亿元的新业务。

　　另外，对国家政策鼓励发展的养老业务还实施差别化的准备金评估利率，保监会允许养老年金等业务的准备金评估利率最高上浮15%，支持发展养老保险业务。

　　据了解，过去寿险产品价格偏高，保障型业务发展缓慢。在最低保护价“庇护”之下，保险公司存在固定的利润空间，因此产品和服务创新动力不足。2012年，保障类产品保费收入900多亿元，有效保单1.3亿件。如果以13亿人口大数计算，保障型保单仅占10%，人均保单仅有0.1件。平安寿险四川分公司相关人士认为，通过改革费率形成机制，将引导公司大力发展保障型业务，对提升国民风险保障水平具有十分积极的作用。

　　退保风险可控

　　已交三年保费退保不划算

　　“我们还未收到总公司关于产品利率和价格调整的通知，但我们正密切关注着行业动态信息。”平安寿险四川分公司相关人士这样说道。从整个市场估计来看，寿险公司是否会马上根据新规则来调整价格，尚不清楚。因为寿险公司的保费定价，除了定价利率因素，产品费率还依赖于保险公司本身的投资状况、寿险产品提供的保障等多方面考量。

　　不过，有业内人士预计，普通型人身保险预定利率放开后，大部产品可能将会降价，同时部分人身险公司将面临一定的退保压力。对此，我市某寿险公司负责人表示，选择退保的客户仅能取回现金价值，对客户来说是损失。

　　经过初步测算，已经交费三年以上的消费者，退保带来的损失可能会高于保费下降的优惠，因此退保不划算；而交费三年以内的消费者，退保以后买新保单可能会更划算，但是各个公司和具体产品的情况不同，需要消费者根据自身情况作出判断。

　　对于寿险公司而言，由于保障型产品总体占比较小，受影响最大、最近3年销售的保单约120亿元，占2012年寿险总保费8908亿元的1.35%。在极端情况下，就算在近3年内生效的保单全部退保，对寿险业整体保费和资产影响均有限。蔡云舟