不同类型银行产品风格不同 挑选理财产品三步骤

　　据普益财富统计，今年第二季度，我国银行理财市场共发行了12332款产品，环比增幅超过20%。而近几年，银行理财产品呈逐年爆发式增长趋势，越来越多种类和设计的产品出现在理财市场上，让投资者感到极大丰富的同时，也在一定程度上增加了选择难度。不过理财师就表示，把握好三个步骤，就能较为精准地选择到心水产品。

　　“四维度”理财产品可满足不同需求

　　当前，银行理财产品的种类非常丰富，普益财富将其归类为“四个维度”：

　　一、根据获取收益方式的不同，可划分为保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型三大类，其中保证收益型还可细分为固定收益型和保证最低收益型。

　　二、根据产品投资币种的不同，可分为人民币理财产品和外币理财产品两大类，其中外币币种目前主要有美元、港币、澳元、欧元，另外有少数产品为英镑、日元、新加坡元、加拿大元等。

　　三、根据产品投资期限的不同，分为1个月及以下、1-3个月(含3个月)、3-6个月(含6个月)、6-12个月(含12个月)、1-3年(含3年)、3年以上。

　　四、根据产品投资对象的不同，可划分为债券与货币市场类、信贷资产类、信托贷款类、票据资产类、证券投资类、新股申购类、股权投资类、组合投资类、结构性产品以及其他另类投资产品。

　　“以上四维度的理财产品的种类已经十分丰富，若是再加上投资起点、境内/境外投资、客户层级等分类属性，整个市场的产品细分程度将更高，能够满足不同投资规模、不同风险偏好、不同流动性偏好投资者的需求。”普益财富研究员方瑞表示。

　　三步骤挑选心水产品

　　投资者面对如此丰富的产品，选择不可盲目。方瑞建议，购买理财产品应遵循以下三个步骤。

　　首先，投资者应配合银行理财经理真实做好风险测试工作，包括个人资产情况、收入、投资目标、对本金损失的态度等一系列问题。确认了个人的风险类别后，才可能选择与其风险承受能力相匹配的理财产品。羊城晚报记者昨日在建行网站购买基金时，也同样做了相应风险测评，银行同时还推荐了一些与风险承受能力相适应的理财产品，进一步缩小选择范围。

　　其次，投资者在购买产品前须认真阅读产品说明，了解清楚产品的具体投资对象。实质上，产品投向是决定风险高低的关键所在，常见的理财产品投资对象中风险从低到高排列大致依次为货币市场工具、债券、票据资产、信贷资产、信托贷款、基金、股票、股权、结构性投资品种、另类投资品种，等等。与此同时，不同的风险控制措施以及管理人的投资管理能力也会对产品风险起到重要影响。例如，优先/劣后级的分层可以让权益投资类产品变成“固定收益”，各种增信措施的运用可以很好地控制融资类产品的风险。而融资类产品的投后管理方式也是投资者需要考察和了解的情况。

　　最后，在认清了自己、了解了产品、熟悉了银行的情况下，投资者才可下单购买，从而获得匹配自身风险偏好和风险承受能力的理财产品。

　　此外，理财师也表示，不同类型银行的产品有不同风格，总的来说国有银行的产品风格偏“稳健”，股份制银行产品种类最为丰富，城商行等区域性银行产品比较单一但有时候让利较多，外资行则以结构性产品为主打且长期限产品较多，投资者也可根据自身风格先在银行层面作选择，再选择适合的产品，就不会感到“无所适从、眼花缭乱”了。