银行利率市场化创新 存款积分可换贷款折扣

　　进入下半年，各家银行房贷愈发收紧，包括四大行在内的多家银行也纷纷将首套房贷利率提至基准、甚至上浮10%，使得不少有置业打算的市民一筹莫展。不过，此时有小银行抓住机会开始利用利率市场化创新来抢占市场。昨日广东南粤银行推出名为“蓄利宝”的创新产品，通过该产品合约，存款可以获得积分，相应的积分可以兑换成为贷款折扣。

　　存款积分换贷款折扣

　　从目前趋势来看，我国全面利率市场化的脚步声已经越来越近了。专业人士分析指出，利率市场化的不断推进将有利于促进银行实施更加差异化的策略。这或将为研发具有创新性、首创性的银行产品提供优良的沃土。面对行业即将到来的重新洗牌，不少中小银行看准了机会。

　　昨日，南粤银行高调宣布推出“蓄利宝”，通过该产品，存款可以获得积分，并兑换成为贷款折扣。据介绍，办理“蓄利宝”业务，储户除享受上浮10%的银行存款利息或正常理财收益外，客户资产还可以累积积分，未来申请购房贷款时，凭积分就可以获得贷款利率折扣，即可享受比当时普通客户更低的贷款利率。客户资产越多，期限越长，贷款利率折扣就越大。

　　比如，一对夫妇打算一年后在广州首次置业，那么他们可以选择在该行存入活期存款50万元，这50万元将每日累积相应的积分。那么，一年后这对夫妇当申请期限30年的购房贷款100万元时将获得额外的积分折扣。

　　银行工作人员计算表示，假设当时该银行房贷的利率标准为人行基准利率的9折(5.895%)，这些积分可抵扣成为相应的折扣，其实际房贷利率只需按照8.452折执行(5.536%)，节省利息超过8万元。

　　“客户的积分7年有效，存款能获得上浮10%的利息，可自由支配。积分将按照不同存款或理财的不同期限、品种和数量来计算。活期存款由于对银行来说成本最低，积分也相应是最高的。”该行负责人表示，出于监管的规定和对折扣实际作用的考量，积分达到5000分，申办业务半年以上，才可以使用积分抵扣贷款折扣。“节省了就相当于赚了，除了其他正常理财收益之外，相应的贷款折扣省下来总利息折算到一年去，相当于存款带来了16%的额外收益。”

　　利率市场化促银行转型

　　过去商业银行存款与贷款利率一直由央行根据货币市场中的流动性与通货膨胀现状等多方面因素进行调节。就目前而言，已有不少商业银行酝酿推出创新类服务产品，来迎接这一轮的金融变革。

　　某银行负责人表示，总体来说，利率市场化对于中小银行带来的冲击一定是会大于大型银行的。大型银行的传统业务占比相对较低、存款来源相对稳定、风险定价能力相对较强，在这次金融变革过程中受到的冲击相对较小。而中小银行尤其是小银行对高利差盈利模式依赖性强，网点数量少、品牌知名度低、以及议价能力弱等，都制约着新形势下小银行的生存发展。

　　目前，央行虽然取消了贷款利率下限，但居民个人住房按揭贷款利率下限并没取消。而且，由于市场银根收紧，房贷利率不降反升。不少银行人士反映，低于8折的贷款对银行来说就是亏的。对于成本问题，南粤银行负责人表示，“有一点是一定的，中小银行无论如何务必要求变，要转变发展模式适应新的市场环境，以往的粗放经营方式要向精细化、专业化的发展方向转变，”蓄利宝“充分研究了客户的整个购房置业过程，从筹备首付款初期即提供优质的产品和服务，抓住并满足客户对省息的个性化需求，增强了客户与银行之间的粘性，综合核算下来，还是有盈利空间的，对银行来说相当于是用时间换空间。”

　　●南方日报记者 黄倩蔚