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多只基金组合投资 分散风险

2013年09月10日 08:48 来源:新京报 参与互动(0)

  ■ 个案资料

  李先生,月薪税前一万三,有五险一金及补助2000元。王女士,月薪税后五千三,有五险一金及补助1000元。儿子刚满月。

  名下3套房产(父母住一套,自己住一套;一套待出租两居室3900元/月)。有轿车一辆、6万存款(3个月定期) 、500元/月基金定投一只(两年半左右)、300元/月基金定投一只(半年左右)、300元/月黄金定投(半年左右)、外借7万元。此外,还有李先生终身重疾险一份,930元/年;10年期商业养老保险各一份,5000元/年/每份。

  目前负债有公积金贷款3900元/月(30年期78万)、车贷2000元/月(3年期6万,还剩两年)、外债18万。每月生活支出约2000元。

  ■ 财务状况分析

  李先生和王女士的家庭正处于成长期,属于典型的白领之家。每年基本生活支出2000元/月×12月=24000元;其他支出夫妻二人的商业保险一年10930元。

  目前家庭总债务100万(房贷78万、车贷4万和外债18万)。待出租房屋可月入3900元,刚好可还每月的公积金贷款。现在李先生家庭的资产配置品种过于单一,配置比例也过低,导致投资收益较低。所以整个家庭需要增加风险投资、稳健类资产和保险产品的配置。

  理财目标

  为孩子准备全方位资金(人身保障、学区房、教育资金、出国费用等)

  建立专项教育基金

  夫妻二人月入共计2.13万元。若孩子成长到18岁,需要80万元左右的支出(包括抚养和教育的费用),如果考虑到将来送孩子出国,每年的费用也至少要在20万-30万元左右,建议拿出收入的25%作为孩子的教育金储备,分为两部分:其一、采用定期定额投资基金定投的方式每月存入2000元,建议选择三只或四只基金进行组合投资,达到分散风险的目的,可以选择一只被动投资的沪深300指数基金,一只主动型的成长基金,黄金基金仍可长期坚持,另外可增加一只债券基金,降低组合风险,提高收益的稳定性;其二、采用月存的方式为宝宝购买一份教育金加重疾的保险产品月存3000元左右,大概可给宝宝提供一个30万左右的保障,并可分批次在宝宝需要用钱的时候领取,若投保人在缴费期间不幸发生意外或全残,剩余的保费可豁免,孩子依然可获得这份保障,是一个全面保障加强制储蓄的很好的投资组合。

  理财目标

  尽快还清债务及贷款,并预备10万元左右的汽车购置金。

  还清外债再购车

  李先生夫妇现有车贷要还,宝宝刚出生开销也很大,家庭除了月供还有外债18万,如再购置10万左右的汽车,家庭负担就过重了,建议先还清债务,过几年随着收入的增加再购置新车。李先生夫妻每月3000元的补助可用于定期定额投资货币基金,平均年化收益会略高于3年的零存整取,坚持三年应至少有11万左右的储蓄,再加上现在的外借7万收回,3年后18万的外债即可全部还清了。此时再考虑购车也为时不晚。另外,3个月的定期存款可以变成收益相对高一些的短期理财,也能保持资金很好的流动性。

  理财目标

  为家人购买保险。

  重疾险意外险必不可少

  考虑到李先生的收入占家庭收入的70%,一旦生病或发生意外会对家庭带来很大风险,该三口之家主要的负担是房贷78万。建议李先生购买返还型的重疾险30万月存约1200元(已有消费型重疾)和消费型的意外险(保障全残或身故)50万年存1000元,这样一旦发生风险王女士不必担心过重的房贷和抚养孩子的压力。当然从全面防范风险的角度出发,王女士也应投保一份保额在20万返还型的重疾险月存约800元,有风险时可获得高额赔付,没风险时可返还用于养老使用。

  对于父母的医疗问题可在允许的范围内投保消费型的重疾险,由于不返还的特性,少量的资金就可以获得高额的保障,对家庭支出影响不大的情况下可以让双方父母获得高额保障,这样可以覆盖父母发生重疾或意外后需要大笔资金支出的风险。

  李文琪 招商银行北京万泉河支行(AFP持证人)

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【编辑:陈鸿燕】
 
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