股份制银行小微业务暗藏大不同“各有各味”

　　招行、民生、中信还分别募集数百亿元小微企业金融债以支持小微企业发展

　　如果说在小微企业业务还是蓝海的时候，民生银行是一枝独秀的话，随着这片蓝海逐渐变红，小微业务也看到了百花齐放的希望。

　　截止到2013年6月的数据显示，招行、民生银行、中信银行分别以“两小”(即小企业和小微企业)贷款余额5253.14亿元、小微企业贷款余额3860.25亿元、和小微企业贷款余额2501.08亿元，居于上市股份制银行前三位。而这三家银行的小微服务模式，也是“各有各味”。

　　殊途同归：

　　由分散作战到工厂化信贷

　　2009年2月，民生银行全面进军小微金融服务之初，其主打是贷款产品“商贷通”，为小微企业提供单笔不超过500万元，平均150万元左右的贷款，主要采取了抵押和强担保的方式；在贷款对象中，散单又占了绝大多数。

　　2012年11月末，这种状况已经有了根本性改变：3000亿元贷款余额中，弱担保和信用贷款的比重持续提升，非抵押贷款的比例已经达到62%，告别了抵押物崇拜；今年的新增客户中，基本上都是围绕“一圈一链”——商圈和产业链进行开发，散单的占比已经很少；全行小微企业客户已经达到91.5万户，较2012年初新增100%以上，其中贷款户达到21.8万户，非贷款户占到了绝大多数。

　　此外，民生银行的小微金融服务在服务模式和组织架构上进行了探索和突破，其抓手就是小微专业支行和小微企业城市商业合作社。

　　民生银行董事长董文标曾在接受媒体采访时指出，目前该行的“小微”金融还属于手工业作坊，转为工厂化生产将是一次革命。按规划，今后“小微”销售将由支行转给分行，分行再根据当地区域特色、产业链特点做规划报总行审批。

　　而工厂化也出现在招行的小微业务模式中，不同的是，招行还是从其传统的优势领域——零售出发。

　　自2011年年底，招行将小微企业500万元以下的贷款业务从“对公”条线划归至“零售”条线。在传统的对公贷款业务中，企业的财务报表、经营状况都是银行考察的重点，并且对公款的审批程序也比较复杂，周期也更长。但零售贷款更注重客户个人的信用和履约能力。

　　2012年5月，招商银行面向广大小微企业、个体商户推出了全新的贷款产品“生意一卡通”。在“一卡通”借贷合一平台的基础上，小微企业可将贷款与配套金融服务相结合，实现借款、还款的远程自主办理。

　　招商银行零售金融总部刘建军曾在接受采访时说，“虽然小微企业也是通过公司的名义来借款，但我们调研后发现，这些目标客户群的金融需求更接近于零售业务的特点。按照零售贷款的标准化模式来经营小微企业贷款，更有利于业务的管理、经营和风控。”

　　“招行目前零售客户群在6000万户左右，借助这一优势，从存量客户资源中筛选出适合的对象，并向其推荐小微企业贷款的相关业务及产品，这样就大大降低了挖掘客户的运营成本”。

　　刘建军介绍，建立一种工厂化流水线的作业模式，采取集中化的这样一些审批，放款等模式，来最大限度的解决它的运营成本。工厂化运营就像工厂的流水线一样，一环扣一环，在效率提高的同时，解决了用人成本的问题。当不再需要那么多审贷经验丰厚的专家后，整体的成本就随之下降。

　　自2009年成立总行小企业金融中心以来，中信银行建立了一套具有中信特色的小企业金融服务模式。目前该行已形成一套符合小型微型企业特点的“四专”服务体系，即专营机构、专职团队、专门流程、专业平台，形成了以垂直管理集群营销和全程风险控制为内涵的小企业金融服务模式。

　　中信银行在细分小企业行业属性和经营行为特点的基础上，确定了以集群模式开发客户的营销思路，通过有效的风险过滤以及信用增级安排，形成了“集群营销+信用增级”的业务模式。针对“一链两圈三集群”(一链，指供应链上下游；两圈，指商贸企业集聚圈和制造企业集聚圈；三集群，指市场、商会、园区集群)的目标客户，将“粗放营销”转为“精准营销”，并结合专业化平台优势设计了大型市场、地方商会、产业园区、大卖场等特色集群服务方案，完善了适用于小微企业的集群营销信贷技术。

　　小微企业金融债：

　　间接的小微企业服务

　　2011年，相关部门陆续出台多项政策扶持小微企业，对小微企业金融服务出台系列差异化监管政策。其中包括优先支持商业银行发行专项用于小微型企业贷款的金融债，且允许商业银行金融债券所对应的单户500万元(含)以下的小微企业贷款不纳入存贷比考核范围。

　　2011年11月，民生银行公告称，近日银监会已正式批准该行在全国银行间债券市场发行不超过500亿元人民币的金融债券，所募集资金将全部用于小微企业贷款。

　　2012年初，招商银行和中信银行分别发公告称，将分别募集200亿元和300亿元金融债券用于支持小微企业贷款业务。

　　2012年6月，民生银行公告称，该行计划于2012年至2014年期间，每年度在银行间债市发行不超过500亿元人民币的金融债券。换句话说，民生银行将在今后三年发行总计1500亿元的小微企业金融债。

　　中信银行日前公告，该行收到《中国银监会关于中信银行发行金融债券的批复》(银监复2013[335]号)，同意中信银行在全国银行间债券市场发行金额不超过300亿元人民币的金融债券，并按有关规定将发行金融债券所募集资金全部用于发放小微企业贷款。

　　据统计，截至2012年11月，银监会批复小微企业贷款专项金融债3195亿元以解决中小金融机构资金来源不足的问题。曹 蓓