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政策加大对小微融资倾斜 提高不良带宽容忍度

2013年09月10日 11:30 来源:金融时报 参与互动(0)

  上周五,银监会发布的《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》(以下简称《指导意见》),再次加大了对小微金融服务的政策引导力度。银监会重申“两个不低于”目标,并首次将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率3项指标纳入监测指标体系。

  同时,监管部门也为服务小微企业送来更多政策利好。小微企业贷款不良率最高可高出各项贷款不良率两个百分点,小微企业金融债所对应的贷款在计算“存贷比”时,可在分子项中予以扣除。

  重申“两个不低于”要求

  记者注意到,银监会在今年年初的全国监管工作会议上,并未对小微企业贷款“两个不低于”目标作出明确说明。年初监管工作会议提出,要进一步改进小微企业和“三农”金融服务,确保增速不低于当年贷款平均增速。

  而在本次《指导意见》中,监管部门重申了小微企业贷款“两个不低于要求”。《指导意见》要求,银行业金融机构应根据自身的市场定位和发展战略,在风险可控的前提下,切实加大对小微企业的信贷资源投入和考核力度,力争实现“两个不低于”目标,即:小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,增量不低于上年同期。

  记者今年在多地调研时了解到,多家金融机构反映,今年继续完成小微企业贷款“两个不低于”要求非常困难,一方面是由于前期的小微企业信贷增量基数比较大,今年要想在较高的基础上“百尺竿头更进一步”,难度会更大;另一方面,受国内外需求疲软影响,小微企业特别是以外向型经济为主的地区的小微企业,普遍出现订单下降、成本上升、利润下滑等问题,有效信贷需求降低,而金融机构从风险控制的角度考虑,信贷投入也会更为谨慎。

  尽管困难较大,但据银监会业已公布的上半年统计数据,上半年小微企业信贷工作进展顺利。统计显示,上半年用于小微企业的贷款余额(含个体工商户和小微企业主贷款)16.3万亿元,比年初增加1.44万亿元,同比多增3029.1亿元,同比增长21.2%,比各项贷款平均增速高6.1个百分点。

  大型银行中,农行、交行的小微企业信贷“两个不低于”目标完成较好。半年报显示,农行小微企业贷款余额7421.28亿元,较上年末增加859.44亿元,增长13.1%,高于全行各项贷款增速5.1个百分点;交行中小微企业贷款余额达12106.51亿元,较年初增长8.79%,增量占全部贷款增量的38.51%,余额占比较年初提高0.61个百分点。

  “‘两个不低于’目标的重申,将引导银行业金融机构继续加大对小微企业信贷投放的支持力度。”某大型银行相关工作人员告诉记者。

  三项指标首次纳入银监会监测体系

  《指导意见》首次将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率3项指标纳入监测指标体系,并按月进行监测、考核和通报。

  据了解,小微企业贷款覆盖率和小微企业综合金融服务覆盖率主要考察小微企业从银行获得贷款及其他金融服务的比例。小微企业申贷获得率主要考察银行业金融机构对小微企业有效贷款需求的满足情况。

  “由于银行信贷对企业规模、技术力量、信用等级等有严格要求,加上小微企业在经营方式以及财务制度方面存在自身缺陷,能获得的银行贷款非常有限,银行信贷的小微企业覆盖面仍然较小。”相关专家表示。

  记者了解到,为扩大小微企业贷款覆盖率和服务覆盖率,当前多家金融机构正致力于将小微企业专营网点打造成为小微企业综合金融服务平台,向小微企业提供涵盖支付结算、融资融信、投资理财、现金管理、电子银行的全方位金融服务。

  银监会统计数据显示,上半年全国小微企业贷款户数1302.2万户,较去年同期增长14.0%,小微企业金融服务覆盖面稳步拓宽。

  “不过,当前小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率这两项指标还缺乏统一的统计标准,还需要在实践中继续探索更加客观、更能反映实际情况的计算方法。”上述工作人员告诉记者。

  《指导意见》还规定,各银行业金融机构必须在全年实现“两个不低于”目标、且当年全行小微企业申贷获得率不低于上年水平的前提下,下一年度才能享受监管部门规定的相关优惠政策。

  “我们目前以在银行有信贷额度的企业的实际提款率来统计申贷获得率。因为很多企业实际上并不能走到向银行审批系统提交贷款申请这一步,在银行系统中也无迹可寻。而受制于信贷规模的限制,尽管有些企业已经获得信贷额度,仍然无法实际获得资金,因此实际提款率能在一定程度上体现小微企业申贷获得率。”上述工作人员表示。

  提高不良容忍度

  《指导意见》明确提出,要适度提高对小微企业不良贷款的容忍度,银行业金融机构小微企业贷款不良率高出全辖各项贷款不良率两个百分点以内的,该项指标不作为当年监管评级的扣分因素。

  据银监会统计数据,6月末我国商业银行贷款不良率为0.96%,在此基础上加上两个百分点,意味着整个银行业小微企业贷款不良率应控制在3%以下。而在个别贷款不良率相对较高的地区,小微企业贷款不良容忍度甚至要更高。

  据消息人士透露,当前不少地区实际上已放宽银行机构小微企业贷款不良容忍度,如安徽在同期各项贷款不良率的基础上放宽2~3个百分点;上海小微企业贷款不良率容忍度由3%提高到5%。

  “提高不良贷款容忍度,固然能在一定程度上促进银行向小微企业倾斜,但关键还是要有有效的风险缓释措施。而且目前对不良贷款的最终责任还要求单笔追究,这在一定程度上也影响开展小微企业融资的积极性。”相关工作人员介绍。

  《指导意见》还提出,要有序开展小微企业专项金融债的申报工作,获准发行此类专项金融债的银行业金融机构,该债项所对应的小微企业贷款在计算“小型微型企业调整后存贷比”时,可在分子项中予以扣除。

  “发行金融债能解决‘资金’问题,却解决不了‘规模’问题,这也是大型银行中仅有交行发行100亿元金融债的原因。而且仅有单户500万元以下贷款,能在分子项中予以扣除。但总体而言,《指导意见》将为商业银行服务小微企业带来更多政策利好,促进银行业金融机构加大对小微企业支持力度。”相关工作人员表示。

【编辑:于恋洋】
 
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