吴晓灵：应给互联网企业发牌照

　　全国人大财经委副主任委员、中国人民银行原副行长吴晓灵日前在第七届中国银行家高峰论坛上以“互联网时代的商业银行创新”为主题发表演讲时表示，现在的互联网企业所做的单项金融业务不可能对传统银行造成颠覆性的影响。她建议，应当给互联网企业颁发银行牌照。但互联网企业拥有了银行牌照后，仍需要细分客户市场。

　　吴晓灵认为金融的内涵和种类有许多，不是所有的业务都需要严格的牌照和管理，适度的监管就可以。她表示，央行要严格地监管银行是因为它能够创造货币。虽然目前网络上出现了虚拟货币，但是它的交易量是有限的，因此截止到现在，监管当局还没有直接去进行监管，不过迟早会提上日程。

　　吴晓灵指出，互联网企业主要从事的金融业务为四项：第一是与电商结合的结算业务，也就是第三方支付。由于第三方支付涉及到货币流通，目前牌照由央行来监管。第二是基于销售信息的小微贷款业务。她认为，最典型的就是阿里小贷，阿里小贷不能吸收存款，只能发放贷款，它的优势是通过电商平台的交易获取了大量客户的信息，了解了客户的信用度和资金需求，这也是阿里小贷成功的原因。第三是基于支付账户的标准化金融产品的销售，比如说基金和一些保险产品，但是复杂的基金和保险产品因为需要许多审核所以必须要走线下的通道。第四是P2P这类借贷双方的信息平台，作为一个信息平台，P2P主要是从事匹配出借人和借款人的业务。

　　吴晓灵认为，银行的优势是集存、放、汇于一身，互联网金融企业依靠网上的业务具有量大、笔数大、金额小，跟现有的传统银行去竞争的话，有不利的地方。她强调，国民经济除了终端的消费之外，还有大量的基本建设，这些并不是通过网上订购、支付就可以解决的，复杂的金融产品需要现场沟通，并且有很多的信息和单据的审查，还是需要有人工的评判的，这些都是银行的专长，不容易被互联网替代。她认为，银行还有一个新的领域就是财务咨询和第三方理财，对于高净值的客户的理财管理，传统银行能力也要优于互联网金融企业。

　　对于互联网金融对传统银行的影响，参加论坛的中国银行业监督管理委员会业务创新监管协作部主任王岩岫认为，互联网冲击银行在上世纪90年代的美国已经发生过，不过，传统银行拥有强大的风险控制能力和资本金，互联网企业很难对传统银行产生颠覆性的冲击，另外，如果互联网金融企业获得银行牌照，就要被监管机构监管，还要有风险拨备、资本金和备付金等要求，之前的制度套利优势便会丧失。

　　此外，永隆银行董事长、招商银行原行长马蔚华在“商业银行在互联网时代面临的挑战”的演讲也指出，商业银行应当适应时代需求，打造智慧银行。用大数据的观点来做市场客户分析、市场营销、资本计量和价格管理。他建议银行在控制风险的情况下，银行和异业之间有更多的互联互通的，实现优势互补。

　　“既使是现在的互联网企业，有了银行牌照，仍要细分客户市场，有的去做小微，有的去做个体小商户，有的去做一些大的企业和大的什么。所有的银行都同位竞争的话，都同质竞争，并不有利于整个金融业服务效率的提高。”吴晓灵说。