亿万富豪也需保单傍身 最看重财富传承与转移

　　内地前首富娃哈哈董事长宗庆后被砍事件引发了外界对亿万富豪人身安全以及财产安全的关注，羊城晚报记者采访发现，超级富豪买保险，关注的焦点多在于遭遇特殊事件后，家族财产和企业财产因此遭遇的风险如何转移。实际上，富人买巨额保单已不是新鲜事，在发达国家已成为重要的避税以及财富传承手段，但在国内还属于市场发育初期。

　　富豪更关注财富风险转移

　　“富人发生意外时，保险对个人的赔偿和医疗，对他们来说并不特别重要。”中美联泰大都会人寿保险有限公司大客户部负责人向羊城晚报记者表示，富人最担心的，是一旦意外发生之后，家庭关系的变化和企业关系的变化导致巨额财产的流失，而保单则正具备这种功能。

　　“在富豪购买产品时，我们主要推荐购买终身型寿险。”一位大型寿险的相关人员告诉记者，这主要是基于三个考虑：一是个人健康和长期生存；二是确保家庭财产不受到企业经营风险的影响；还有就是一些税收政策影响，如规避遗产税。

　　业界最著名的两个案例分别为台湾两大巨富王永庆和蔡万霖。王永庆留下的600亿新台币的巨额遗产，继承人须缴纳119亿新台币遗产税，才能继承其在台遗产。而蔡万霖去世前，曾购买价值数十亿新台币的人寿保险不计入应征税遗产总额，因此留下继承人缴纳遗产税时数额大大降低。

　　移民潮也成主要推手

　　那么，富人是如何看待保险对财富的风险抵御作用呢？从去年底市场有开征遗产税流言开始，保险公司就开始屡接大额保单。以平安为例，今年以来平安人寿仅在北京就已产生两张保额过亿的保单，过千万的寿险保单更是常见。

　　那么这个市场究竟有多大呢？“可以估计的是三个方向：一是富人婚姻关系破裂产生的财产分割，一是目前移民潮导致的财产转移，还有就是财产分割时产生的财产保全需求。”中美联泰大都会人寿大客户部负责人向羊城晚报记者表示，目前中国富人主要是有这三种原因的需求。由于家庭和企业关系的变动，如婚姻关系、财产分割时都会对富人的财富产生风险，而保险产品正是可以起到保全财产的作用。

　　此外，移民潮也成为需求的推动主因之一。“去年曾有银行发布一份报告，称70%以上富人有移民倾向，这些都是我们的潜在客户。”上述负责人表示，保险产品也是国度之间的财产转移的有效手段。尤其是富人移民到了发达国家，面临大量各种交税的要求，保单正是可以堂而皇之地避税。

　　保单也是流动资产

　　实际上，作为金融产品，保单也具备现金价值，成为流动资产的一部分。在经济不景气时，一些民营企业家很容易遇到资金周转问题，此时保单可以向银行抵押借款，解决短期融资问题。

　　此外，保单还具备与其他金融产品不同的特点，如不计入资产抵押程序。也就是说，企业一旦破产，保单是不用计入资产清算进行还债的，该留给家人的还是可以留下来。不过，值得注意的是，保单作为财产传承和转移的重要手段，在购买时必须指定受益人，否则保单的受益人就自动转为法定受益人。　 记者 程行欢