互联网金融第三方支付补金融“短板”

　　9月16日，阿里巴巴与中国民生银行在杭州启动战略合作，民生银行将在淘宝开立直销银行店铺，直销银行电子账户系统与支付宝账户系统将互通。网店预计于10月面世。这正是我国金融互联网化与互联网金融化的代表写照。

　　伴随着大数据、云计算和移动互联等信息技术的发展浪潮，以第三方支付、P2P、网络信贷、众筹模式、网络保险、金融理财产品网络销售等为代表的互联网金融，在2013年迎来了爆发期。所有的传统金融机构都在争相进入互联网，期待金融互联网化，而所有的互联网公司似乎都在以自己的方式切入金融领域，期待互联网金融化。互联网金融的火热，从互联网支付起家的第三方支付行业，在迎来新的发展机遇的同时，也从金融脱媒、大数据营销、构建诚信生态等方便推动互联网金融的发展进入快车道。

　　第三方支付助力互联网金融脱媒

　　作为一种互联网与金融业相结合的产物，互联网金融在很大程度上改变了传统货币金融的理论框架———在新的架构下银行业已经不是绝对不可或缺的金融中介，而资金供需双方可以借助于互联网直接完成匹配，即互联网金融努力尝试摆脱金融中介(金融脱媒)。

　　专家认为，在这个过程中，第三方支付功不可没。如，支付结算是银行中间业务的重要部分，第三方支付企业通过各类产品与业务创新，替代了大量银行的支付结算中间业务。再如，商业银行的业务重点之一，是代理基金、保险、信托、券商理财产品等，随着监管机制放开，第三方支付企业也逐渐进入这些领域，为商家和客户提供直接交易平台，省去银行传统中介的程序，让互联网金融变得更为快捷、方便。

　　咨询公司赛迪顾问发布的有关数据显示，2013上半年，我国第三方支付企业交易规模(线上、线下交易规模总和)达到6.91万亿，完成2012年全年交易量(104221亿元)的66%。

　　互联网金融大数据营销是关键

　　在互联网时代，谁拥有数据谁就获得了话语权，数据的价值来源于对交易行为和信息数据的深层挖掘和研究，从而实现精准定位和营销。互联网金融的一大特色就在于通过数据挖掘，开展高附加值的增值业务，进而根据不同客户和市场需求设计不同金融产品。因此，互联网金融的发展壮大则在很大程度上依托于大数据的分析能力。

　　经过10年的发展，第三方支付已经积累了海量的零售客户资料和交易行为信息，且数据集中度高，通常很跨多个行业。

　　宏源证券研究所副所长易欢欢认为，在大数据时代，很多互联网公司如果搭建金融服务，会比现在的金融机构更有优势。

　　有银行人士表示，以阿里巴巴为代表的互联网公司所拥有的客户资源、信息数据处理能力，以及由此创造出的全新商业模式和客户服务方式，与银行比都具有明显优势。

　　支付宝总裁助理陈达伟表示，做互联网金融，只有把所有的金融数据抽出来，在云端进行处理后才能够进行信息的识别，然后才能进行授信和小额放贷。基于大数据的创新，将会给互联网金融插上翅膀，可以做的事情将会远远超出想象。

　　这个超出想象的最佳代表就是支付宝推出的余额宝产品。于今年6月13日上线，截止到9月初，余额宝的总规模已近500亿元。除了规模方面的迅猛发展外，余额宝的收益也是名列前茅。截止到9月16日，余额宝9月份以来的区间7日年化收益率均值为4.89%。

　　不仅如此，借助于大数据，支付宝还可以“恐怖”地向支付宝用户提供其年度消费报表，令用户可以一目了然的看到一年中的消费情况。

　　易宝支付则根据航空、旅游、网游、保险、教育、行政缴费等行业差异化的支付需求，积极探索行业个性化的支付解决方案。而这只是大数据应用的一个缩影，未来更多基于第三方支付行业的大数据，将会唯互联网金融所用。

　　搭建诚信生态体系第三方支付有优势

　　诚信是金融活动开展的基础，更是互联网金融的基石。随着第三方支付的发展所带来的一系列解决诚信问题的技术与措施出台，利用交易数据建立信用数据库，从而促成更多基于信任的信贷、投资等互联网金融活动。可见，诚信生态体系的建设，也在进一步提升了金融活动效率，丰富互联网金融市场服务模式。

　　阿里金融就是利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。

　　作为深入行业支付的第三方支付企业，易宝支付则利用商户历史和实时的交易信息，构建高效评估信用系统，从而与金融机构合作，为商户提供网络理财和融资服务。比如，为解决中小企业融资难题，易宝根据企业自身的交易量作为贷款额度依据，通过易宝平台，向银行申请无抵押贷款。易宝的平台与风险控制团队还将用户交易数据信息做了细化，有效规避了无抵押贷款过程中存在的风险。

　　互联网金融的全面爆发，让各大支付公司早已按耐不住，除了阿里构建自己的金融帝国之外，腾讯也将微信5.0与财付通合作，推出微信支付功能，同时还联合手机QQ一起深入移动支付。据了解，易宝支付也将于近期举行的“互联网金融峰会”上发布该公司的互联网金融战略。

　　互联网企业涉足金融业已渐成趋势。百度、新浪获得第七批第三方支付牌照，截至今年7月，央行网站显示已有250家企业获得牌照，其中包括阿里巴巴、腾讯、网易等互联网巨头。随着众多第三方支付公司倾力“杀”进互联网金融新蓝海，真正的“战斗”才刚刚开始，更加精彩的互联网金融将会不断上演。郑申