邮储银行探索服务青年创业“普惠金融”模式

　　9月7日，由吉林省人民政府、中国青年企业家协会主办，共青团吉林省委、吉林省青年企业家协会承办的第六届东北亚青年企业家发展论坛在长春举行。本次论坛以“资本携手实业，创新实现共赢”为主题的旨在加强东北亚区域间交流合作，促进青年企业家共同成长。

　　中国邮政储蓄银行副行长邵智宝出席论坛并发表了题为《青年创业路与银行的责任》的主旨演讲。据悉，作为全国网络规模最大、覆盖面最广的大型零售商业银行，邮储银行不断探索服务青年创业的新路径，并逐步确立了“普惠金融”发展的模式，取得了良好的成效。

　　邵智宝介绍，2007年，邮储银行成立之初，正值全球金融危机爆发。在经济寒流下，仍有一大批创业者在顽强坚持，只需一点小额资金支持，他们就可以渡过难关。邮储银行意识到服务好广大创业者、特别是中青年创业者，是培育核心竞争力的重要着力点，因此积极探索以商业可持续方式实践“普惠金融”的发展模式。

　　邵智宝介绍，邮储银行主要从创新、网络、生态圈、风险控制等方面推进服务青年创业金融工作。

　　第一，从创新入手，突破小微金融服务的信用信息瓶颈。在小微金融服务上，邮储银行形成了“标准化+个性化”的产品体系。根据经营者贷款需求和个人特点，形成了小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款三大产品系列，设计了额度循环支用的贷款使用模式和灵活的还款方式，最大限度帮助小微企业节省利息开支，降低融资成本，满足“短、小、频、急”的需求特点。

　　邮储银行又从行业特色、业务模式、担保方式等维度入手，陆续推出林权抵押、渔船抵押、商铺经营权质押、小水电贷款、再就业担保贷款等几十项个性化新产品；根据电商商户特点，开发了“邮E贷”等新产品。

　　同时，邮储银行利用网络型银行优势，实现个性化产品的快速复制。例如，小额再就业担保贷款、“烟农小额贷款”等产品，往往都是在一个市、县试点后，迅速推广到其他多个省份。

　　邮储银行还打造了基层“微创新”平台。对于小微型贷款，将产品要素调整权限下放，使得2000多个县支行都成为“微创新”的触角，能够迅速感知市场客户需求，并作出积极反馈。

　　第二，从网络入手，打造便民信贷服务体系。依托网络优势，邮储银行建立起了贴近客户的信贷服务网络。截至去年底，邮储银行开办小额贷款和个人商务贷款的机构已覆盖全国所有地市和2000多个县市；建立了335个小企业信贷中心，覆盖全国98%的地市；累计发放小微企业贷款1.3万亿元，解决了700多万户小微企业的经营资金短缺困难。

　　邮储银行还打破了“等客上门”的传统做法，主动送贷入基层。2009年以来，邮储银行在全国各地开展了数千场信贷下乡进村、“信贷县县通”“信贷进市场”等活动；建立起一支数万人的小微信贷团队，为客户提供上门服务，还可以帮客户编制财务报表、提高授信概率。此外，邮储银行依托“网点、信用村、农村金融服务站、专业支行”等，建立了广覆盖的信贷宣传和受理体系，构成了微金融服务的毛细血管。

　　邵智宝举了一个例子，珠海有一个客户，是一个80后大学毕业生，几年前想自主创业，代销打印机墨盒，到就近的邮储网点申请贷款。信贷员主动调查其创业情况后，为其发放了10万元的小额贷款。这个客户用这笔钱去俄罗斯开发客户，短短几年时间，代销的打印机墨盒年销售规模已达到几百万元。正是由于邮储银行网点贴近客户、方便群众，才使得这种比较普通的创业项目能够得到资金支持，而不仅仅是依靠商圈和产业链。

　　第三，从合作入手，打造小微企业金融服务生态圈。为扶持青年创业，邮储银行凭借其网点网络和专注零售信贷的优势，逐渐成为各级政府“创业贷款”的主要合作方之一。

　　目前，邮储银行已在25个省开办了“小额再就业担保贷款”业务，每月为创业就业发放贷款近30亿元。

　　邮储银行与吉林团省委已合作4年，今年更将合作上升到战略层面，拟对吉林团省委推荐企业年授信20亿元，五年投放100亿元，支持吉林省青年企业家加快发展。

　　另外，2010年以来，邮储银行连续4年组织“创富大赛”，每年吸引数万人参与，带动了全社会的创富热潮；在举办创富大赛期间，邮储银行累计为小微企业提供贷款约达4700亿元。

　　第四，从风险入手，构筑小微信贷风险管理防火墙。邵智宝说，风险管理能力决定发展能力。通过多年实践，邮储银行形成了小微信贷风险管理的三大原则。一是“小额分散”，遵守小额贷款的业务规律，通过做大客户数量来分散风险；二是“阳光信贷”，邮储银行信贷员在上门调查中必须坚持“八不准”原则，并且信贷费率、流程公开透明，3天快速放款，不收取利息以外的任何费用；三是合规尽职，对队伍严格管理，严守合规底线，确保制度得到认真执行。