22万元存单变1万元 银行岂能如此欺客?

　　日前，湖北储户约定收益22万元保值储蓄存单被缩水至1万元一事，引发社会强烈不满。专家指出，乱收费、全额罚息、捆绑销售、取假自负、存单缩水等霸道行为的频频发生，在伤害客户合法权益的同时，也严重破坏了银行业的社会形象。店大欺客，银行、客户只会两败俱伤。

　　24年期存单难兑现

　　24年前，湖北丹江口盛某夫妇在建设银行办理了2000元的保值储蓄存单，期限为24年，约定收益22万元。存单到期后，盛某夫妇去银行取钱，却被告知央行1989年下发紧急通知，保值储蓄期限不能超过8年，存单失效，盛某的存款本息只能兑现8400元。

　　随后，建设银行湖北分行公开表示，1989年该行个别支行办理了24年期储蓄存款业务，在当年9月份人民银行湖北省分行下发紧急通知后，该行按要求停办了上述业务。相关内容通过电视、张贴公告等方式，对社会公众进行了告知。公告发布后，大多数客户办理了支取手续。对于尚未支取的上述“24年期储蓄存款”，该行采取了按期间内最高档次利率分段计息的原则计付利息，盛某最终应得本息共约10596.24元。

　　中国政法大学经济法研究所副所长薛克鹏认为，24年前，相关法律并不完备，但储户在银行办理了存单业务，双方即建立了合同关系。24年期的存单并不违背当时政策，其法律效力并无问题。其后人民银行发布的通知并不能作为法律、法规，不能视作合同无效的依据。在储户未收到通知、未征得储户同意的情况下，银行无权单方面中止、修改合同。

　　天津万华律师事务所律师李琳认为，存单上已写明，“此存款可挂失，不能提前支取”“存款利率、保值补贴率无论怎样调整，到银行凭此据定额支付”。在此情况下，银行贴一个公告，就可以视作告知储户，就可以拒绝履约，这显然是不合理的，也是违背契约精神的。

　　银行欺客引不满

　　事实上，“存单门”只是银行店大欺客的最新案例，诸如此类的行为早已屡见不鲜。

　　收费问题向来是民众不满的焦点。以同行异地取现为例，工行、农行、建行异地取现手续费1%，100元封顶，中行异地取现手续费是1%，50元封顶。如此，1万元钱取上三四次，手续费比一年期定存的利息还高，其核算方法却不明不白。除此之外，诸如转账失败手续费、数钱费、密码重置费、账单打印费等形形色色的收费层出不穷，网友调侃，下一步简直就要收门票了。

　　而比起对企业的乱收费，储户还算幸运。据了解，从去年开始，发展改革委根据20多起举报对银行乱收费情况进行调查，每一个举报都被查实。发展改革委调查显示，很多商业银行只收费不服务，或者说提供一些象征性的服务。把各种乱收费加起来，企业的贷款成本很多超过了15%。一边是实体经济的艰难，一边却是银行利润的持续增长。2013年上半年，16家上市银行实现净利润6191.49亿，占A股上市公司净利润总额的56%。

　　在银行存假钱被没收，从银行取到假钱后果自负；ATM机吞了钱没人管，ATM机往外吐钱谁拿谁犯法；理财产品捆绑销售，买理财先得存定期；信用卡刷10万元少还10元，按10万元罚息；服务“中国特色”，收费“与国际接轨”……

　　银行欺客行为频频出现，引发人们强烈不满。一份银行业满意度调查显示，超过六成的受访者对我国银行业持不满意或非常不满意态度。

　　银行应增强契约精神

　　专家指出，随着负面案例频频发生，银行的社会信任度一路走低，社会形象正逐年下滑。

　　谈及“存单门”事件，天津市民郑先生说，“从来只有银行占老百姓的便宜。这次借口政策调整，连存单都能赖账，银行确实过分。”

　　南开大学当代中国经济研究中心龚刚教授认为，几十年来，中国老百姓对银行都是高度信任，银行的信誉几乎可以与国家信誉挂等号。但近年来，一些银行无视契约精神，频频欺客，再加上一些银行员工为谋求私利，违规代售理财产品，使客户蒙受损失。负面事件接连出现，银行的社会信任度正越来越低，这对银行业的长远发展有弊无利。

　　中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为，国家给了银行业很多优惠政策，比如限制外资银行竞争等。在政策的保护之下，银行业成为我国最挣钱的行业之一。而作为国民经济的重要中枢，银行业不能只看钱，而忽视社会责任，更不能因为贪图小利，而置储户的利益于不顾，置整个银行业的形象于不顾。

　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，目前我国银行业的竞争还不充分，对于普通民众而言，没有太多选择余地。解决银行“店大欺客”的问题，最终仍要靠深化金融体制改革，促进银行竞争。而银行若想长远发展，也必须增强服务意识，增强契约精神，进一步维护品牌形象。(记者 邓中豪)