P2P网络借贷现身清远 网友一个半小时借贷万元

　　网络借贷正在向手机等更方便的平台扩散。 南方日报记者 王良珏 摄

　　在当前银行信贷偏紧情况下，P2P信贷服务中介公司呈现快速发展态势。《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（新36条）出台后，民间资本蜂拥进入金融领域，“不知如何理财”的用户跃跃欲试，觉得多了一个“高回报”的好选择。

　　在国内众多P2P平台上，处处都是年化利率达到15％甚至更高的借贷信息，P2P平台是将成为一种新的、炙手可热的理财方式，还是只能昙花一现？利率如此高，投资P2P平台是否会有风险？

　　现象

　　清远网友获24笔借贷计万元最小金融仅50元

　　34岁的煜林是广东清远人，他在该市经营牛奶、饮料批发零售已有6年，而在今年他有了贷款的需求，他在某知名P2P网站申请借贷，称在2012年年尾，“应市场需求开设分店且年尾需大量备货以达成厂家要求返点，以获取年终利润，故需大量现金周转。”

　　根据该网站提供的相关资料证明，他和配偶是独生子女，双方父母均有房产，还款能力较有保障，而且他贷款金额仅仅1万元，他的融资需求得到该网站注册用户的热烈回应。记者从该网站提供的相关信息了解到，从名为“太空来的笛子”的网友第一笔200元的投标金额算起，仅仅一个半小时，其融资便已经完成。而借款给他的是来自全国各地的24名人人贷注册网友，最大的金额是1100元，而最小的金额则是50元。

　　而之后他分六次每次还款1720.55元，并最终按照约定在2013年7月21日还完所有欠款和利息，年化利率11.00%。据了解，煜林到目前为止总共通过人人贷网站成功申请过两次融资需求，每次金额都是1万元。

　　而在一位公司职位为副总经理的网友也在该P2P网贷平台发布了一条消息，称买的房屋装修，需要45800元，该P2P平台佐证显示其在公司收入稳定，月收入2万，家庭和睦。据了解，该还款期限为三年，年利率为13.20%。月还本息1,548.04元。让人咋舌的是，其借贷需求在短短的一分钟内被满足，共计有20个网友参加。在某网友看来，“13%多的收益率，比银行的收益高太多了，很诱人。现在股市不行，房地产也不太敢投，P2P是时下最时髦的理财方式，可谓高端大气上档次。”

　　像以上这样能熟练的运用新兴起的P2P来满足资金需求的在清远还是少数，记者随机询问了10名市民，仅仅有两个人知道其功用，而大部分人都对P2P茫然无知，或者将其与B2B(Business to Business指企业对企业之间的营销关系)混淆。

　　释疑

　　什么是P2P网络借贷？

　　P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写。“即由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为”。在金融行业从业多年的高先生介绍，“P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。而网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式”。

　　据其介绍，随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台。这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。P2P网络借贷平台发展的另一个重要目的，就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。

　　据了解，2012年我国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立，已达到上千家。进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，根据《中国P2P借贷服务业白皮书2013》对21家平台统计，2012年较2010年，交易规模增长81倍，借款人增加8倍，行业机构数增加8倍。据推测，所有线上与线下模式的P2P业务在2012年累计借贷规模在500亿元~600亿元之间。

　　提醒

　　投资需谨慎，P2P七大风险惊动了银监会

　　作为一个新兴的金融模式，P2P并不是一切都那么美好，由于该行业门槛较低，鱼龙混杂，可能会使投资者受到损害，而中国银监会上月向银行业机构发布了关于某国内知名P2P信贷服务中介公司风险提示，称存在大量潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范。

　　究竟是什么样的风险竟然使P2P信贷服务中介公司竟然惊动了银监会？根据通知，P2P信贷服务中介公司存在七大风险，其中包括业务风险难以控制，其网络交易特征，使其面临着巨大的信息科技风险。同时，这类中介公司无法像银行一样登录征信系统了解借款人资信情况，并进行有效的贷后管理，一旦发生恶意欺诈，或者进行洗钱等违法犯罪活动，将对社会造成危害。

　　而在公众较为关注的房地产二次抵押业务，P2P信贷服务中介公司同样存在风险隐患，近年来，房地产价格一直呈上涨态势，从而出现房地产价格高于抵押贷款价值的现象，一旦形势发生逆转，就可能对贷方利益造成影响。

　　风险在该行业较为常见，今年4月，人民银行重庆营业管理部对5家在重庆开展P2P网络贷款业务的中介机构现场调查发现，一些P2P平台一方面发展营销队伍，向出资人提供“理财”服务，另一方面建立信贷员队伍，审核借款人情况，其业务由单纯配对，异化成“吸收存款、发放”。

　　银监会称根据国外实践表明，这一模式信用风险偏高，贷款质量远不如普通银行业金融机构。

　　如何选择靠

　　谱网贷平台进行投资？

　　■小贴士

　　首先要通过成立时间、注册规模、营业网点布局、模式等方面进行初步分析选择。成立时间很短的P2P平台，用标等各种推广活动，推荐资金量大、收益高的产品，要特别注意。

　　看平台的创始人和股东实力。查询ICP注册备案，除了看是否有第三方支付平台的公司审核，还要确认平台宣传备案的股东和P2P平台之间的准确关系。此外，由知名投资公司投资可能会有保证一些。

　　对借款人信息充分了解。要了解平台是不是有优质的借款人，甚至是通过什么途径发掘的借款人。了解该P2P平台如何验证借款人自行上报的个人信息？是否实地考察？是否通过同业征信平台了解借款人在非正规金融机构的借款信用信息等。

　　还要看借款者的借款需求，了解借出资金流向。有的借款人将钱拿去投资房地产或者是股票，坏账率很高。看平台的担保形式及风险保障程度。目前，P2P平台的担保方式通常有：无担保、风险保证金补偿（这部分要与坏账率比例进行比较，以及风险保证金上期期末余额与本期代偿数额的比率）、公司担保(P2P平台直接担保、或专业担保机构担保)。

　　最后需了解该P2P平台的坏账率。这个信息有的平台是由第三方专业公司鉴证公布，有的是自行发布，公布频率也有所不同。同时，有的平台会向投资者定期公布对应借款人的违约情况报告。

　　P2P

　　网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写。“即由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为”。