监督“托管”余额宝 中信银行掘金非主流业务

　　互联网金融时下正日益崛起。伴随着以阿里巴巴、腾讯、京东为首的众多互联网企业试水金融业，传统的金融版图也将重新被改写。而在与新兴势力的较力中，传统的商业银行也纷纷谋求自身转型。记者日前在采访中获悉，中信银行作为支付宝基金支付业务的监督银行和“余额宝”的托管行，试图从互联网金融这一角度切入市场，将这一非主流业务做成新的利润增长点。

　　在亲历过双方整个合作过程的中信银行金泰国际支行行长王健敏看来，支付宝与中信银行最终能够碰在一起并不容易。据他介绍，早在5、6年前，支付宝就有在网上做基金的第三方支付的想法，而为了符合监管的要求，它必须要寻找一家监督银行。王健敏说，这一过程并非一帆风顺。最初，支付宝与一家总部位于南方的银行的合作甚至进入到了系统开发阶段，但是由于种种客观原因，该银行在3年前终止了与支付宝的合作。后来，支付宝也曾与多家银行接触过，但那时互联网金融并不像今天这般风生水起，很多银行并不看好这种所谓的“网上卖基金”的支付模式，均未能达成合作协议。

　　“不过，当中信银行与支付宝接触后，总行营业部从互联网金融的角度，高度重视这一业务机会，表示一定要拿下来，并得到总行公司银行部、运营部、信息部等的大力支持。”王健敏说。最终，在2010年10月13日，支付宝公司有关负责人正式与中信银行达成合作意向，由中信银行担任支付宝基金支付业务的监督银行。时至今日，双方整体合作很好，不断推动业务向前发展。据王健敏介绍，虽然托管余额宝的托管费比例比起托管其他基金要低，但今年6月13日上线后，托管规模已远超预期，呈现加速度增长。

　　据王健敏介绍，证监会高度重视投资者保护，对监督银行提出了很高的要求，中信银行全面落实，要重点做好三件事来确保余额宝客户的资金安全。一是确保客户回款方向的安全。也就是说，支付宝基金支付业务的客户信息都要传回到中信银行，中信银行要确保资金从余额宝返回客户结算账户时，客户账户是唯一并且在中信银行是有记录的；二是中信银行对于申购和赎回的每一笔交易都要进行核对，这种核对分为总账的核对和明细的核对；三是在划款方面，根据证监会的相关监管规定，支付宝在中信银行开立了支付总归集账户，这一账户支付宝自身是不能动用的，全部操作必须由中信银行来完成。

　　王健敏表示，即将到来的双十一大促对余额宝和中信银行而言，都是一个巨大的考验。这期间，支付宝交易量将大幅增长，甚至是平时的几倍。“中信银行无论在硬件上，还在软件上，都已做好了充分准备。”他说。

　　托管和监管业务在银行业务中并非主流。中信银行行长朱小黄曾提出，原来的非主流业务，会因为银行战略差异、投入资源不同，成为不同银行的主流业务。

　　“我认为，在未来，从本质上说，对企业而言，银行将提供资产管理服务，对个人而言，它将成为财富管理银行，在这一转变过程中，必将衍生出很多非主流业务，托管和监管就是一个非常重要的非主流业务。而对于中小银行而言，将这些非主流业务主流化，形成新的利润点，才是银行应对利率市场化，并在和不同银行的竞争中处于不败之地的法宝。”王健敏说。