利率市场化能否让百姓得实惠

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　　□金陵晚报记者 刘雨薇

　　近年来，老百姓常抱怨“钱存银行不划算”，认为存款利率低。利率市场化后，银行将差别化经营；人民币跨境使用是人民币国际化的第一步，人民币能成为全球结算、投资和储备的货币之一离我们有多远呢？这两个问题也是明天的中国经济发展与金融改革——行长沙龙上，五大行行长要探讨的第二个主题。

　　据了解，存款利率高低，决定了银行使用资金的成本。如果存款利率偏低，就压低了银行的资金成本，扩大了银行的利润区。测算显示，国内银行的净息差普遍在2.5%至3%。继中国人民银行于1996年放开银行同业拆借利率，去年6月8日，央行进一步放松了金融机构人民币一般存贷款利率的浮动区间范围，标志着中国利率市场化迈出了实质性步伐。

　　如今，不论你到哪家银行存钱，利率都是相同的。利率市场化后，银行将差别化经营，不同的银行同一种币种和档期将会执行不同的利率，同一银行相同的币种、相同的档期可因存款金额的大小有几种存款利率档次。如此，实力强、信用度高、服务优及电子化程度高的银行存款利率可能略低一些，因为这些银行大多经营管理严谨科学，风险低，存款的安全系数高。而实力较弱的商业银行则可能用高利率吸引储户，这样才能吸收到存款。普通市民既可以选择高利率银行以期获得高息，也可为保险起见选择利息不高但有实力、风险小的银行。

　　利率市场化后，银行对个人的消费贷款利率也将实行市场化。不同的人，从银行获取贷款的利息也将不同，个人信用程度记录将在消费信贷中发挥越来越大的作用。从国外实行利率市场化的经验来看，利率市场化后，银行存款利率一般会提高，贷款利率则会下降，老百姓将会得到更多的实惠。

　　而谈到人民币国际化，显然还是一个相当漫长的过程。有专家认为，人民币目前还只是刚刚开始作为结算功能，要成为国际货币，还需要发展储藏货币的功能，而这需要中国整个金融市场的发展和完善。因此，在进一步放开外汇管制之前，中国需要做的是“修炼内功”，将金融市场“做大做强”。