民营银行面临生存难题 理想丰满现实骨感

　　银行对民资敞开闸门，腾讯、苏宁、美的、雨润等各行各业疯抢而入，冀望分一杯羹。但看起来很美的这波民营银行热潮，将遭遇严格监管、残酷竞争以及利率市场化混战“三座大山”，民营银行一出生就面对如何生存的难题。

　　在银行巨头以及互联网金融的夹击下，民营银行打破垄断促进竞争与创新成为美好的理想，其天生品牌、风控的弱势，在利率市场化之后只能靠高收益吸引客户，高风险随之而来，民营银行或将迎来倒闭甚至破产。

　　生于厮杀与混战

　　“先等互联网金融企业以及民营银行互相厮杀一番，能活下来的再与传统的银行业来PK！”10月24日，一位银行业人士刚刚完成一轮调研，他认为民营银行并不如外界看起来那么美好，在当今银行业的格局之下，它们不但不足以掀起浪花，还将遭受惨烈竞争之痛。

　　民营银行首先要面对的是野蛮生长、互相厮杀的互联网金融业。互联网金融竞争的激烈从不断抬高的收益率可见一斑。阿里巴巴的“余额宝”此前以4%-5%的收益率称雄市场，但百度将货基预期收益率抬高至8%，“余额宝”独美的时代或将终结。互联网金融企业之间相互厮杀拼抢客户的杀手锏只有一个，那就是抬高收益率压倒对手，民营银行一出生便要遭遇互联网金融劲敌。

　　接下来将是存款利率的放开，对稚嫩的民营银行来说更是“压力山大”。上述券商研究员称，大中型银行稍微抬高存款利率，便会如吸金石一样吸进海量资本，品牌弱势之下的小银行就只能以高利率揽客，高利率揽客只能投资高收益产品，从而进入高风险的魔咒之中。上述券商人士认为，“那个时候才是民营银行、P2P噩梦的开始，所以现在尽管放手让他们去成立、去成长。”

　　理想丰满现实骨感

　　民企纷纷抢滩银行，无非是冲着赚钱而来，“就是想提高一下资产收益率，零售2%的收益率太低了，他们对银行10%以上的收益率羡慕不已。但实际上忽略了重要的一点，那就是如果不能异地扩张，监督会使得你很难受！”上述银行人士对本报记者说。

　　民营银行起步阶段，首先将是有限定的区域性经营，即使批准全国经营，其起步涉及的也只是少数几个地区。然而在监管指标上，将与全国性银行的要求一样，都要受到资本充足率、拨备覆盖率、存贷比等硬指标的约束，那么民营银行的风控人员、风控框架、模型等等各方面都要跟上，这对小型银行来说都是无形的压力。

　　由于区域经营的限制，无法进行全国性资源调配，那么民营银行的利差将基本是固定的，盈利就很难做上去。同时作为区域性银行，民营银行竞争的直接对手，将是大中型银行以及城商行等，城商行又与当地政府关系很好，民营银行的短板显而易见。

　　民营银行持续的融资压力将会如影随形，“银行融资的渠道无非一线市场和二级市场，而上市还遥不可及，那么最终又涉及股权的问题。”上述银行业人士认为民营银行将会持续面对融资的压力。

　　上述券商人士认为在外界将民营银行的意义想象得过于重大，实际上银行业对此并无压力。

　　美式破产或到来

　　美国银行业与其他行业一样，倒闭破产成为常事。而在我国，银行倒闭屈指可数，成为高收益的“不倒翁”行业，但未来这一现象有望在民营银行加入之后破除。

　　“其实只要存款利率放开，从国外经验来看，会有很多很多小银行破产。他们要提高自身的负债成本，必须寻找高收益的资产，那么风险马上就出来了。”上述银行业人士认为。在美国，银行倒闭是家常便饭，今年截至8月倒闭数量已达18家，而去年有51家银行倒闭，自金融危机之后其银行倒闭共有数百家之多。但上述商业银行深圳分行行长认为，中国的银行模式与美国运行规则不同，所以并非引进民营银行，甚至允许倒闭就能解决竞争与创新问题。

　　民资杀入民营银行，先是以为能够抢到一块肥肉，如果面对赚钱难甚至破产的命运，会否最终使民资出走银行业呢？中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，随着民营银行的放开，最终也会出现在竞争中脱颖而出的民营银行业，即使有民资撤出，其他的民资又会进来，“关键是把银行公众利益受损害和银行自身的利益分隔屏蔽，那么建立存款保险制度和宏观审慎监管体系就非常重要！”

　　据新华网