夫妻计划今年怀孕买车 基金定投小财富大积累

　　夫妻月收入16000元，计划今年怀孕买车，提前还房贷

　　家庭保障产品过少。牟先生家庭处于成长期，虽然单位给缴纳了部分保险福利，但商业保险不足，对于即将怀孕生子、买车还房贷和还欠款的家庭而言，一旦遇到意外，将难以应付。同时，家庭没有投资产品组合，如此长期没有投资，则无法抵御通货膨胀，最终会导致实际家庭财产价值缩水。

　　■ 个案资料

　　牟先生，36岁，已婚两年，目前在做IT技术类工作，月收入税后约11000元，春节福利税后10000元，年终奖税后约60000元。五险一金正常缴纳，公司有相关重大疾病或意外事件的福利计划。

　　妻子31岁，目前从事HR工作，月收入税后5000元，全年各项福利税后约10000元，年终奖税后约5万-7万；五险一金正常缴纳，公司购买了交通意外商业险，自己另外购买了门诊商业险。

　　现有存款10万。两个人的公积金余额约5万，两人每月合计公积金约5000元。开支方面，房贷5400元/月（异地房产）。租房2000元/月。两人生活费约3500元/月。欠亲戚11万元。

　　打算今年怀孕买车，并提前还房贷及欠款。

　　理财目标

　　计划本年怀孕，为此储备资金。

　　投资货基储备怀孕资金

　　建议提前规划出妻子怀孕生育所需的资金，这部分资金建议投资于安全性高、流动性较好的产品，以备刚性需求。以投资货币基金举例说明，其家庭现金余额10万元，分出1万元，购买货币基金，货币基金无手续费，风险相对较低，流动性好，工作日的规定时间内可以随时申赎。这部分钱可以用于怀孕后的不时之需。

　　理财目标

　　计划今年购车一辆。

　　利用信用卡付首付

　　建议牟先生夫妻办理信用卡，除了满足日常的消费外，此次购车也能用到。假设牟先生的信用卡额度为5万元，同时假设计划购买一辆15万元左右的轿车。目前车贷需要缴纳30%首付，最长贷款3年，以基准利率4.5%来算，拿出5万元交首付，5万元首付可先刷信用卡，工行信用卡最长有56天的免息期，银行理财产品5万元起，可以先购买一期最长50天左右的短期人民币理财产品，产品到期后，本金可还信用卡。根据以上贷款利率及期限测算每月需要还车贷1500元左右。

　　牟先生家庭月工资税后收入16000元，每月夫妻二人的公积金5000元用于还每月的房贷，房贷缺口400元，除去房贷缺口，租房和生活费开支共计5500元，结余10100元，除去还车贷还能结余8600元。

　　理财目标

　　购买保险。

　　购重疾险寿险防意外

　　处于家庭成长期的牟先生作为家庭支柱，是家庭主要的收入来源，其工作性质压力大，虽然单位有社保和重大疾病以及意外险的保障，但是牟先生没有任何的商业保险，计划本年怀孕买车等，均会增加家庭支出，为了避免家庭突然发生意外等情况降低生活质量，建议牟先生购买定期寿险，以较低的成本，增加保障。

　　牟先生的妻子虽然除去社保还有部分的门诊商业保险，但是保障远远不够，可选择一款重疾险。以工行某款保障计划为例，妻子31岁，选择20年交，每天只需准备不到9元钱，就可获得一份10万元的重大疾病保障到88周岁了，妻子的年龄可以选择最高保额60万元，这笔钱，将来有病治病，无病养老。

　　每年底，牟先生和妻子的各项税后福利和年终奖都是一笔可观的收入，可提取部分资金每年底投保工行某养老保险；待孩子出生后，再分出部分资金为孩子购买教育金险，为孩子将来的大学教育金和成家立业金提前做好规划准备。

　　理财目标

　　提前还房贷，以及欠亲戚的11万元。

　　善用每月结余还欠款

　　牟先生家庭可以把5万元的公积金余额提前还部分房贷。经过上面目标的实现，牟先生家庭现金流还剩下4万元，拿出2万元先还给亲戚，然后用工资的结余每月拿出7000元逐步分次还给亲戚。

　　理财目标

　　投资理财产品防止财富缩水。

　　组合投资，平摊成本

　　牟先生有股票的投资意愿，但工作较忙，且对股票市场认识度不高，建议把工资最后剩下的1600元配置两到三只成长性好的股票型基金做基金定投，分享市场上涨带来的投资收益。

　　牟先生也可以购买工行如意金做每月积存，将来孩子出生长大后，可以给孩子兑换成实物金产品。两种小财富大积累的方法，都可以平摊成本，为家庭积累更多财富。