互联网金融倒逼金融改革 机遇与挑战并存

   中共十八大以来，中国金融改革动作频繁，在金融改革不断推进的大潮中，作为新型金融业态的互联网金融异军突起。迅速发展、频频发力的互联网金融，将机遇与挑战同时推到传统金融业面前。

　　淘宝基金店、百度“百发”理财产品、阿里余额宝、腾讯微信支付、人人贷、众筹、网络银行、手机银行……２０１２年下半年至今，中国互联网、电商巨头竞相涉足金融领域，同时中国金融业也纷纷开辟或深耕互联网平台，各自推出一系列互联网金融创新产品。

　　中国社科院金融市场研究室主任杨涛认为，互联网金融兴起的背后，是当前中国金融管制严格、利率双轨制没有彻底改变、小微企业和居民金融需求难以满足的金融发展现实困境。

　　“中国的金融体系呈现高度垄断性，竞争不充分，风险不断积淀，对实体经济服务效率低，需要基因式的变革，而这个基因来自于市场，其中最重要的力量来自互联网，互联网金融将推进中国金融体系发生基因式的变革。”中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求说。

　　中国人民银行行长周小川９月份在《求是》杂志上撰文表示，推动包容性金融发展，坚持民生金融优先，鼓励金融创新，完善政策支持体系，让广大人民群众共享金融改革和发展的成果。

　　中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞认为，当前中国金融体系呈现倒三角状态，上层的国有大型银行占主导，而底层的小微金融系统发展不足，“互联网金融的发展，与金融改革的方向是一致的，尤其是Ｐ２Ｐ小额信贷领域微型金融的发展，符合普惠金融的发展趋势”。

　　“互联网金融的发展促进将倒三角调整过来，夯实微型金融体系基础，才能普惠更多草根群体。”焦瑾璞说。

　　从事Ｐ２Ｐ小额信贷业务的宜信公司ＣＥＯ唐宁认为，当前中国的信用环境相比国外较为落后，互联网金融能够刺激中国信用文化的普及以及征信体系的完善，“让更多的人先信、敢信起来”。

　　中国社科院金融市场研究室主任杨涛认为，互联网金融的兴起能够发挥“鲶鱼效应”，通过强化竞争的方式加快金融机构的利率与机构的市场化改革，提升民营资本的金融话语权，是扭转资金双轨制的重要契机。

　　“互联网金融浪潮的最大意义，是使得金融‘走下神坛’，回归市场经济的常态，并强调开放、公开与透明，且以新技术来激发现代金融功能的‘新气象’。”杨涛说。

　　专家表示，互联网金融的发展能够进一步倒逼金融改革，但作为新型的金融业态，相关监管体系尚不成熟，互联网金融对金融改革进程中维持金融体系稳定和风险管控能力提出了挑战。

　　当前互联网金融的内部运作和外部监管在具体合规操作和法规体系上还存在空白，局部领域风险不断积累。以Ｐ２Ｐ网贷为例，自２０１２年年底以来，优易网、天力贷等网贷平台出现了拖欠巨额投资款甚至负责人潜逃事件。

　　中国银行首席经济学家曹远征认为，金融的核心是信用，重点是稳定，因此风险管控就是核心问题，互联网金融对金融改革提出了更高的信贷管理要求。

　　作为互联网金融从业者，宜信公司ＣＥＯ唐宁认为当前市场对互联网金融热浪中的风险管理关注不足，“互联网金融的成功不在于互联网，在于风控”，互联网金融企业要做到合法合规，利国利民，法律监管的进一步完善才能使其从创新者变为受益者。

　　杨涛认为，除了要推动培养全新的互联网金融文化，提升信用环境，完善监管体系，“更需要真正具有长久生命力的互联网金融模式”。

　　焦瑾璞建议，相关监管部门应加快调整法律法规、监管标准和手段，保护好从业者和消费者的合法权益，“对于互联网金融，总体上要鼓励，但是要注意风险管控，要以开放的姿态、审慎的态度来迎接互联网金融时代的到来”。（记者　张钟凯）