“三马”跨界联手 电商保险欲复制余额宝神话

　　抛开淘宝和拍拍、来往和微信之间的恩怨，马云和马化腾这对互联网“冤家”，再加上保险界大佬马明哲，“三马”6日齐聚上海为其合作投资的众安保险财产保险公司开业捧场。谈及联手卖保险的缘由，马明哲称三人是“一拍即合”。

　　“随着互联网的进入，未来大的金融机构会很难生存，消费者需求的改变将会使金融机构小型化、社区化、智能化、多元化。”马明哲说。

　　马云认为，等网上信用体系建立起来，金融机构都将会利用这套信用体系，一切金融创新都会出现并在网络展现。

　　业内人士对此评价，“由此可见，‘三马’联手重点不在卖保险，而在于网络金融时代尚未完全到来之时，利用手中的牌照、业务模式和客户资源，织就各自的互联网金融大旗。”

　　而就众安保险本身，不同于将互联网作为渠道工具，众安模式是利用对大数据平台的深度分析和挖掘，掌控信用风险，开发电子商务、移动支付等环节的风险管理产品。基于整个商业社会日趋网络化，业内人士认为，基于互联网链条需求开发保险产品，互联网的想象空间即价值空间，这有可能颠覆传统保险业的业务模式。

　　“三马”各怀心思 重点不在卖保险

　　从股东结构来看，众安保险更像是一家互联网公司。资料显示，众安保险注册资本金10亿元，其中阿里巴巴是“众安保险”最大单一股东，持股比例为19.9%；平安和腾讯各持股15%，并列第二大股东；其余约50%的股权则分散掌握在携程、优孚控股、日讯网络科技、日讯互联网、加德信投资、远强投资等6家网络科技或投资公司手中。

　　业内人士分析，阿里巴巴是中国最大的电商平台，旗下拥有大量企业及个人客户，不但可以成为财产保险的购买者，其信用水平和交易记录亦可成为“众安保险”研发新产品的载体；而中国平安擅长于保险产品研发、精算、理赔，旗下庞大的销售及理赔团队，可成为“众安保险”的强大保障；腾讯则拥有广泛的个人用户基础、媒体资源和营销渠道，为未来“众安保险”的发展和推广铺平了道路；其余中小股东在网络科技上，也具有一定的资源及人才优势。

　　“实际上，重点不在卖保险。”对于众安保险给保险业可能带来的冲击，有业内人士评价，“‘三马’联手，最大的看点是在网络金融时代尚未完全到来之时，利用各自的牌照、业务模式和客户资源，织就各自的互联网金融大旗。”

　　众安保险表示，公司将突破国内现有保险营销模式，不设分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔；在产品研发上，避开传统车险业务，而专攻与互联网交易直接相关的企业及家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险；目标客户群是互联网经济的参与方，包括互联网平台、互联网服务提供商、电子商务商家、网络购物消费者、社交网络参与者等公司和个人客户。

　　对此，保险业内人士认为，按此模式，其初期规模或难以做大。但在“三马”的眼中，未来整个社会80%的商业行为发生在网上，跑马圈地是企业的当下策略，布局意义更大。

　　此前，马云获得推出余额宝，风靡网络，一时间银行业为之色变，而现在他把目光聚焦在保险业。China Venture投中集团高级分析师冯坡分析，马云参与保险公司更多的还是从服务整个阿里集团电商产业链的角度出发，最终目的是服务集团战略，而非简单的开拓新业务。

　　马云在解释自己发起众安的初衷时也透露出此意，“我本意并不想做金融，现在已有足够多的金融机构了，我是想建立一套信用体系，为年轻人和小微企业服务的信用体系。”

　　对于腾讯的意图，京华山一国际(香港)分析师谭思晋认为，腾讯正在建立电子商务业务的独特定位，它在电子商务领域面对两边对手：阿里巴巴(C2C淘宝和B2C天猫商城)及京东商城(B2C)。基于电子商务客户的强烈目的性，腾讯需更有效的手段将QQ及社交平台用户引导至电子商务平台。对急需找准定位的腾讯来说，众安保险或许是其“小试牛刀”的一种手段。马化腾也表示，未来可能会在更多领域与传统行业开展合作，实现其社交平台的价值。

　　至于平安，目前保险业正陷入销售“寒冬”，面临的瓶颈主要表现在产品同质化、渠道同质化，产品没有竞争力和吸引力。平安投资众安，一方面可通过这家新公司，探索金融营销革命、突破产品及渠道同质化的瓶颈；另一方面将借助这次合作，未来谋求共享阿里巴巴、腾讯数以亿计的客户资源，大大拓宽潜在客户群体。

　　“阿里巴巴有交易平台，离交易越近，就离金融越近；腾讯是社交平台，从此切入也是未来金融业发展的方向。”马明哲表示。

　　另据平安有关人士透露，众安保险只是中国平安涉足虚拟经济、网络金融的一小步，如果顺利，届时可以增加投入，滚动式发展。

　　电子商务深度介入 传统保险模式或生变

　　明亚保险经纪董事长杨臣认为，互联网和保险的结合可以分为四个阶段。第一个阶段是把互联网单纯地作为营销渠道；第二个阶段是通过互联网实现产品、运营及服务等改变；第三个阶段类似C2B，为消费者提供个性化的定制保险服务；第四个阶段是所谓脱媒，不需要保险公司，形成基于互联网的保险互助机制。

　　目前已开启互联网业务的保险公司基本处在前两个阶段，依托官方网站、门户网站、O2O平台、第三方电子商务平台等多种方式“试水”互联网保险。华泰证券研究员表示，现阶段各家保险公司纷纷进驻电子商务平台，但只是将部分线下的产品转到了线上，金融模式仍然停留在“物理层面”，因此产品同质化竞争现象严重。

　　不过随着电子商务平台的深度介入，一些服务于网络的个性化保险产品已开始逐一面世。在淘宝上，太保产险推出“淘保宝”，提供3C数码类商品有偿增值服务(包括一年期全国保修服务、一年意外保修服务)；“货到付款拒签险”为当商品被拒签后，承诺双倍运费赔付给卖家的保险产品，目前已有超过13万个货到付款卖家加入；平安产险、太保产险承保的“家纺质量保证保险”，为淘宝购买的家纺提供进行质量鉴定的服务，降低交易风险。

　　苏宁易购“服务商保险”也已上线，目前有“物流仓储企业责任保险———装卸队人伤责任”、“物流运输企业责任保险———人伤责任”、“电器安装维修企业责任保险”三种。

　　马明哲认为，互联网工具支持保险业有两种方式，一是保险互联网，针对渠道而生，将提高效率、降低成本；二是互联网保险，主抓产品，将有机会诞生保险业颠覆性的产品革新。

　　众安保险瞄准的是后者，基于电子商务平台和移动支付交易风险带来的保险机会，互联网的想象空间即意味着其产品开发和市场开发的空间。为此，众安保险任命尹海为总经理。尹海，知名度似乎不高，但提到淘宝联合华泰财险推出的“退货运费险”，则淘宝用户无人不知。尹海曾任华泰财险营销总监，退运险推出即由他牵头负责。

　　尹海表示，就目前来看，网络安全、电子商务、网购消费者权益保护、社交网络和移动支付等互联网相关的财产保险业务会是未来业务拓展的主要方向。

　　初期众安保险将着力突破的责任险和保证险，这两项产品附加值极高。“拿保证险为例，假如一家淘宝店需要10万元贷款，店主只需凭借在淘宝开店的信用记录、店铺规模以及经营情况向众安保险申请‘贷款保证保险’即可，基于其在互联网上信用，通过保险公司保单背书，就可以获得融资。”尹海说，这种将互联网信用记录纳入考量的创新产品，是众安保险目前研究的方向之一。

　　马云认为，金融的本质是信用。有了互联网和大数据，就可以对个人行为和信用进行挖掘分析，掌控了信用数据就等于掌控了金融风险。

　　“互联网从流量开始，再到数据切入分析，进而针对不同类型的互联网用户群开发出更具针对性的标准化产品，在用户体验、产品设计、成本覆盖、风险管理上实现在线全流程办理业务和远程现场作业，这正是互联网保险的优势。”马明哲表示。

　　“例如，在一个网络群聊中，可通过对身份、年龄等信息的分析，推荐适合该群的一款险种，如对行业分析师群体可推荐交通工具险。而这种推送，只要保险公司内嵌的一个小程序，通过保险数据抓取进行定向推送就能完成，这可能是未来保险发展不可忽视的方向之一。”一位业内人士称。

　　破除掣肘 互联网保险能走多远

　　早在2000年前后，网络泡沫尚未碎裂之时，国内众多保险企业就曾上演过一场“触网潮”，各类保险网站先后成立。而随着网络泡沫的破碎，因商业模式不清晰、市场主体投入有限，2003年后，大部分保险类网站规模迅速收缩，有的甚至倒闭或撤销，保险行业对于网销的探索以失败告终。

　　而今，互联网金融热潮再度来袭，但目前缺乏有市场号召力的网销产品是公认的首要难题，网络渠道和其他渠道的协调问题、监管体系尚不健全以及网销产品定价缺乏数据基础等问题，也都在客观上阻碍了互联网保险的发展速度。尹海认同，保险产品比货币基金和债券更复杂，保险又是重管行业，在互联网保险上复制“余额宝”的成功，需要在创新和保险本质之间踩好“平衡木”。

　　此外，一位金融人士坦言，虽然互联网金融风头正劲，但保险行业多年来沉积的销售误导、理赔难等问题尚未解决，消费者不仅对于整个行业的信任度不高，而且对于保险产品的认知更是知之甚少。

　　面对上述问题，有保险业内人士建议，应尽快出台互联网保险监管办法和指导性意见。并就完善互联网保险服务体系，还应出台产品宣传释义、个人信息保护、机构和身份认证出台技术标准。

　　据了解，目前保监会正在制定一个全面、规范的互联网保险业务监管办法，其中参与的部门包括寿险部、财险部和中介部等。届时，包括业内关心的销售误导、资金安全、客户隐私泄露等问题都将会得到进一步明确。

　　此外，互联网保险能走多远，还要看保险公司在大数据时代的适应能力。人保财险副总裁王和认为，在大数据时代，数据工作者、数据工程师和数据科学家，将是未来保险公司的核心资源之一。不同于传统意义上的数据人才，他们不再仅是基于IT的，数据库研究、管理、应用的人才，他们需要具备观察力，能够观察到某一个社会现象背后的数据结构，把现象背后的数据结构挖掘出来。同时，他们还需要具备想象力，能够把数据结构和逻辑整合成一个新的商业模式，创造一个新的商业机会。

　　尹海指出，众安确实更像是一家互联网技术和数据公司，其IT和数据人才占到公司员工总数的40%。　□本报记者 丁冰