新重疾险明年上市:定价基于重疾表 保障贴近客户

　　近日，中国第一张人身保险业重大疾病经验发生率表发布，此前一直借助于再保经验数据研发重疾险的寿险公司，将不仅仅以该表作为准备金评估下限，已有包括合众人寿、大都会人寿、信诚人寿在内的几家外资寿险公司对《证券日报》记者明确表示，将会借此表数据研发新的重疾险产品，新产品明年就可能陆续上市。不过，也有部分险企表现得稍显谨慎，毕竟再保险公司是否使用同一个经验发生率，还是个问题。

　　重疾表

　　为重疾发生率提供参考

　　11月14日，《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》（以下简称“重疾表”）发布，中国保监会同时宣布，从2013年12月31日起，重疾表将被用于重疾险产品的法定准备金评估工作。

　　事实上，除了作为准备金评估用表外，重疾表还有一个重要意义。

　　“新重疾表提供了各年龄重疾死亡占总死亡的比率，有利于寿险公司精细化定价和评估，寿险公司再研发新的重疾险产品很可能将其作为精算依据。”某外资寿险公司产品部人士分析，新的重疾险产品可能调整费率，也可能改变保障责任，不同公司之间的差异会比较大，新产品明年就可能陆续上市。

　　本报记者就此采访了多家寿险公司，包括合众人寿、信诚人寿、大都会人寿在内的多家寿险公司称，计划在重疾表基础上推出重疾险产品。

　　“由于有了更为可靠的重大疾病分析基础，合众正在开发一个优选体重大疾病保障组合项目。”合众人寿精算部人士透露道，这一项目通过准确分析客户的体检报告，评价客户的风险状况，按照客户不同的风险状况收取保费，使得身体状况好的客户可以获得更为实惠的价格。

　　“在重疾表发布后，我们将会尝试推出此类产品。”信诚人寿相关负责人表示，希望借助重疾表对国内保险人群重疾经验数据的研究成果，精细化健康险类产品的开发，特别是针对特定目标客户群的细分市场产品。

　　中美联泰大都会人寿认为，重疾表的公布，有利于保险公司设计出更符合中国国情的产品及定价。“未来在新产品设计时，我们一方面会注意客户多样化的需求，同时也会比较新的重疾表与现有产品的再保报价的差异程度，及同业的费率水平，从产品、服务、流程等方面加强产品的竞争性。”该公司相关负责人称，在未来的重疾险产品开发中，其会参考重疾表来进行产品的定价，而保障责任和范围的设计将会更多考虑市场需求。

　　此外，记者还从华泰人寿内部人士处获悉，其将于明年4月份推出基于重疾表的重疾险产品。

　　“这些数据质量非常高，这不但给我们保险专业技术人员提供了高质量的数据支持，更重要的，是将使消费者最终受益。”中德安联人寿产品定价负责人童重亮称。

　　正如此前保监会人身保险监管部精算处原处长丁昶所说，各保险公司进行重疾产品开发时，有了一套符合我国受保人群特点的发生率作为重要参考基础，有利于保险公司为客户提供更有针对性的产品，也有利于客户选择不同的重疾产品。

　　发生率

　　此前借助再保数据

　　不过，与上述寿险公司的明确表态相比，记者在采访过程中还听到了稍显谨慎的说法。有包括精算师在内的部分业内人士认为，“重疾表对重疾险的意义”这一话题稍显敏感。“当然这份重疾表的意义很重要，但各家公司在研发重疾产品时要考虑除了疾病发生率外的多重因素，包括自身数据经验以及再保的环节。”某不愿具名的业内人士称。

　　记者了解到，在重疾表公布之前，国内保险公司重疾险产品的疾病发生率主要依靠再保公司提供的重疾发生率，而再保数据是来自于其他市场的经验和修正的结果，这意味着部分创新保障主要依靠国外类似经验。

　　业内普遍认为，本土公司层面经验数据受到样本量的制约，缺乏可靠性，这份重疾表依据国内的重疾经验编制而成，更切合国内的经验。

　　据悉，2011年10月，在保监会的领导和行业的支持下，中国精算师协会经验分析办公室正式启动中国人身保险业重大疾病经验发生率表编制项目，重疾表的编制过程共采用了高达7500万个重大疾病产品样本数据及85万件理赔记录。

　　尽管如此，不少公司还是对会否采用重疾表作为精算参考基础表示出保守态度，因为再保是他们不得不考虑的问题。

　　“首先，各家公司的重疾产品精算不会照搬再保提供的发生率，而是会在其基础上依据自身情况做出调整，调整后更保守或更激进。”上述不愿具名人士表示，重疾险绝大多数要进行再保，如果再保险公司精算没按这个发生率数据来，直保公司即使研发出相关重疾险也很可能遭遇再保问题。

　　“再保险公司对重疾险的定价有一定影响，国内直保公司依据重疾表研发重疾险成行的前提，是再保险公司精算也统一使用重疾表的经验发生率。”他认为。

　　至于使用重疾表发生率和使用再保发生率后，重疾险的费率变化，业内人士一致认为，不能简单地理解为上涨或下调。重疾险定价要考虑多项因素，除了重疾发生率外，至少还要受到费用率、利润率等因素的影响，加之重疾险产品保障责任的复杂性，也让费率难以对比。总体看，随着费率市场化的深化，重疾险产品的价格主要导向还是市场因素。“从长期来看，重疾表拥有更广泛数据基础，势必会作为重疾发生率的标杆影响各家保险公司重疾险产品费率。” 上述信诚人寿人士预计。■本报见习记者 刘敬元