盘点草根六大理财“神器”

　　在中关村一家电脑公司上班的小陈，今年27岁，已工作4年，月收入大约6000元。小陈总是自嘲是“屌丝”：每月房租就要1600元，再加上吃饭、坐车、与朋友应酬、买点儿生活必需品，每月工资到月底就所剩无几。小陈不想当“月光族”。可是，现在热门的银行理财产品最少都要5万元起步，而股票小陈是一窍不通，担心自己贸然闯入稀里糊涂赔个精光。在咨询了银行的专业人士和身边的朋友之后，小陈终于找到适合自己这种“屌丝”的六大理财“神器”。

　　零存整取可强制储蓄

　　小陈说，银行理财师建议他一定要养成定期储蓄的习惯，想办法强制自己存钱，而零存整取就是一个好办法。

　　所谓零存整取是指客户按月定额存入，到期一次支取本息的存款服务。零存整取存款人民币5元起存，多存不限。存期分为一年、三年、五年。存款金额由客户自定，每月存入一次。客户中途如漏存一次可在次月补齐。该储种最重要的技巧就是“坚持”，漏存次数超过一次就视为违约，违约后存入的部分，就只能按活期存款计息。零存整取的利率低于整存整取定期存款，但高于活期储蓄，可使储户获得比活期稍高的存款利息收入。目前，零存整取一年、三年和五年的利率分别是2.85%、2.9%和3%。理财师建议小陈，每月发工资后，先把1000元或1500元钱存入银行进行零存整取，余下的钱再进行消费。

　　基金定投帮懒人理财

　　小陈说，身边朋友不少人都做了基金定投，自己也很动心。基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金，类似于银行的零存整取方式。小陈称：“朋友都说，基金定投是懒人理财，我们这样刚工作的年轻人收入不高，每个月节余的千儿八百，正适合投这个。”

　　目前，国内各家银行的网银都开通基金定投功能。投资者只需要在家里点点鼠标甚至通过手机银行就能搞定。基金定投计划的门槛非常低，起点一般为100元-300元，可以按月扣，也可以按双月或季度扣。这样的低门槛几乎不会给“屌丝”们带来额外的压力，还能积少成多，使小钱变大钱。

　　余额宝让每元钱都不闲着

　　今年最热门的“屌丝”理财神器绝对是余额宝。作为“淘宝”的忠实用户，小陈也放了2000元在余额宝里。他说：“最开心的就是每天打开手机里的支付宝钱包，就能看到余额多了一点，虽然只有两毛多钱。”小陈还发现，最近一个月，余额宝的七日年化收益基本都在5%以上，比活期存款强了太多。

　　普益财富研究员吴泞江指出，余额宝的投资起点仅为1元，而银行理财产品最低的投资起点为5万元。可见，余额宝是“零用钱”理财工具，为暂时还没有能力进入银行理财市场的投资者提供了理财渠道。

　　类“余额宝”产品银行也跟风

　　受“余额宝”的启发，银行也纷纷行动，与货币基金联手，推出符合年轻人特点的理财产品。比如，广发银行与易方达合作推出一项名为“智能金账户”的新业务，通过网银平台整合借记卡、信用卡及货币基金三类金融产品的全部功能，本质上是将货币基金的实时赎回，与支付、转账、还款、购物一站式相连。

　　交通银行与多家基金公司推出理财增值服务产品“快溢通”，将借记卡买货币基金、借记卡自动为信用卡还款连接起来，持卡人开通快溢通后，其借记卡留存一定资金，剩余部分将自动购买货币基金；当借记卡自动为信用卡还款但余额不足时，将自动赎回货币基金，补足还款差额。而且这一产品实现了T+0实时到账，即如果客户想要赎回资金，提交申请后当天就能入账。

　　P2P网贷最低门槛只有50元

　　对于小陈这样成天跟电脑和网络打交道的“屌丝”来说，最近大热的P2P网贷也不失为一个投资的好渠道。P2P作为互联网时代的一种网上借贷模式，本质上属于民间借贷。有投资意向的投资者通过第三方网贷平台在收取一定费用的前提下，将资金借给有需求的人。据了解，目前除陆金所最低投资需1万元外，大部分网贷平台投资门槛低至50元。

　　在一家网贷平台的网站上，北京青年报记者看到最近上线的项目全部已经投满。从投资回报看，“出借人”的收益率基本都在10%以上，最高能达到20%左右，而央行一年期存款利率仅为3%。由于借款人每月都会还款，出借人每月收到款后还可以继续投资，提高了资金的使用率。最让人放心的是，这家网贷平台还对客户提供本金保障计划。

　　黄金白银也能定投

　　也许大多投资者听得多的是基金定投，很少有人听过贵金属定投，其实黄金、白银和铂金同样可以用来定投，一样具有均摊成本、分散风险的特点。

　　以工行的如意金积存为例，客户只要在工行开一个网上银行，在网银上就可轻松自助办理。其投资起点低，每月最低投资200元或1克黄金就可以，投资没有上限规定。如果投资者认为自己手头紧张有困难，可以在网上随时终止投资。对于积存的如意金，客户既可以选择赎回，获得现金，也可以到工行提取实物。定期定额的投资方式使投资者的投资成本将会在投资期内进行一个平均，从而有效避免短期黄金价格波动产生的风险。目前，工商银行、农业银行、广发银行、交通银行都推出了黄金定投产品。

　　文/本报记者 程婕