每月按时还房贷为何还有信用污点?

　　“我们有稳定的工作和收入，每月都按时还款，怎么会信用记录不好？”日前，市民戴先生想买一套二手房用于投资，却因“信用记录不好”而导致贷款四处碰壁。打印出信用记录后戴先生发现，自己的信用卡还款记录非常良好，但房贷在过去2年内有8次逾期记录。

　　戴先生这才回忆起，自己习惯在最后还款日当天还房贷，而且常常是下班后才去还款。“同样是最后还款日当天还款，为什么信用卡没有逾期，而房贷却出现逾期？”

　　记者了解到，由于各家银行都会给信用卡持卡人3~5天不等的还款宽限，因此即便到账延迟也不会产生逾期；而房贷则不同，如果不能保证扣款当天账户有足够余额，就会导致扣款失败，出现逾期。银行人士提醒，房贷还款应在扣款日之前，提前将足够金额存入还款账户。

　　多数信用卡可享至少3天还款期

　　当前，信用卡的还款形式多样，既可选择关联储蓄卡还款，也可借助第三方平台如支付宝、拉卡拉等，但很多市民都搞不清楚，“还款时间到底是按照我操作还款还是银行到账的时间？”昨日，招行东莞分行相关人士介绍，持卡人所还款项到账才意味着持卡人已还款，跨行转账、拉卡拉还款往往不能够实时到账。

　　不过，今年2月中国银行业协会专业委员会公布了《中国银行卡行业自律公约》，该公约自今年7月1日起开始实施，其中最重要的内容就是为信用卡持卡人提供“容时”、“容差”服务。

　　其中，关于“容时”服务是这样规定的：成员单位为持卡人提供“容时服务”，为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。

　　昨日记者致电东莞多家银行咨询获悉，目前各家银行都为信用卡持卡人提供了至少3天的容时服务，其中招行、广发、中信银行等多数银行的还款宽限期均为3天，而建行则长达5天。“因此，持卡人的还款金额若不能实时到账，但只要到账时间在宽限期内，也都会被视为按时还款。”招行该人士介绍。

　　房贷应在扣款日之前存入还款账户

　　同样是还款，还房贷和还信用卡，却有很大差异。戴先生每月的公积金贷款是1916元左右，扣款日为每月15日。而15日也是戴先生每月领工资的日子。因此一直以来，戴先生都习惯于每月将工资卡里的钱取出来，然后再到柜员机上，将2000元存入公积金还款账户。不过，由于白天上班忙，他常常是等到下班后才有空去存款。

　　然而，如果不是委托银行帮自己查询征信记录，戴先生根本不知道，自己一直以来以为“没问题”的还款习惯却导致了房贷逾期。昨日，建行东莞分行客服人员介绍称，很多客户都存在这样的误解，“以为只要在最后还款日存入足够金额，就不算逾期”。

　　该客服人员介绍，如果房贷的最后还款日是每月15日，那么持卡人须在15日之前就将足够金额存入还款账户，否则也将被视为逾期。“系统默认15日扣款，那么一般而言在凌晨系统就会自动扣，如果账户金额不足会导致扣款失败。”而且，不仅住房商业贷款如此，住房公积金贷款也是一个道理，也需要提前存入足够金额，该人士提醒。

　　那么，持卡人怎样才能保证房贷不出现逾期呢？该客服人员建议，客户可通过网银将还款账户与工资卡等其他账户绑定，预约转账。“比如每月还款日是15日，就设定为每月14日自动转账，金额最好大于每月应还的房贷金额。”此外记者了解到，不少银行都会提前几天向用户发送扣款短信提醒，持卡人也可在收到提醒短信后存入足够金额。

　　多次逾期或遭遇贷款难

　　东莞银行业务经理莫先生介绍，从客户第一次和银行发生贷款关系后，其信用记录就开始形成了，包括房贷、车贷、助学贷款以及信用卡消费等等。“信用记录记载的是客户贷款后的还款情况，无论是否按时还款，人民银行的征信系统都会如实记录。”

　　如果客户出现多次逾期还款，就会形成不良记录，给征信记录带来“污点”。莫经理指出，良好的信用记录有助于客户获得更高的贷款额度和更低的利息；而为了规避风险，银行也往往会对征信记录相对较差的客户提高贷款利率，甚至拒绝为其提供贷款。此外银行在审核信用卡办卡资料时也会参考征信记录。

　　那么，多少次逾期记录会影响再次贷款和申请信用卡？

　　从今年3月15日起，《征信业管理条例》(下称《条例》)正式施行。《条例》明确，个人征信报告不良记录将保留5年。

　　记者咨询多家银行了解到，以申请房贷为例，有的银行是考量客户2年内的信用记录，而有的银行则会参考其近5年的信用记录。一家本地银行个贷部负责人称，“通常情况下，2年内累计逾期达到6次，银行都不会发放贷款。但银行也会具体查看逾期时间和拖欠金额，以此判断客户是无意行为还是恶意拖欠。”

　　据《广州日报》