火灾公众责任险推广提速

    天干物燥的冬季往往会成为诱发火灾的高危季节。每年冬季，各大城市的消防管理部门都投入大量人力物力来预防和应对可能发生的火灾。但事实上，仅仅依靠管理部门的监管，仍难以有效改善部分企业及公共经营场所的火灾防范不足局面，火灾时有发生。

    尽管目前国内已有专门的火灾公众责任险，但由于强制投保或强制力度不够，企业火灾责任风险意识不强，再加上会增加企业成本，导致该险种市场需求相对疲软、发展相对滞后。如何合理引入和加快推广相关保险制度，实现有效防灾减灾，既能激励企业主动完善防火设施，又可减轻政府相关部门管理压力，应成为当前社会管理必须思考的问题。

    现状

    火灾经济补偿功能受重视

    在各种灾害中，火灾是最经常、最普遍地威胁公众安全和社会发展的主要灾害之一。长期以来，公共场所因消防设施不够完善、防火意识不强引发大火而造成严重损失的案例，比比皆是。

    对于民营经济发达的广东而言，中小型、私营企业众多，厂房、仓库、商厦等往往会成为火灾易发的高危场所。尤其在人流量大、人员密集的地方如酒店、影剧院、超市、体育馆等人员密集场所，一旦发生火灾事故，就可能带来巨大的人员伤亡和财产损失，后果不堪设想。而“单位失火、政府买单”也成为了各级政府在应对重特大火灾事故中极为头疼的问题。

    “火灾风险是巨大的，广东全面推行火灾责任保险十分必要。而公共营业场所火灾责任保险作为专门的险种，其在控制风险和损失补偿方面具有不可替代的作用，”平安产险相关负责人丁经理指出，保险公司可以协助企业进行有效的保前风险查勘，对缺陷提出整改，同时在保险期间协助客户进行火灾风险评估和控制，将火灾风险消灭于萌芽状态。

    而一旦发生了火灾事故，保险公司也可以“协助施救和进行善后处理、赔付等理赔服务，既有效地承接了被保险企业的赔偿责任，又能及时补偿受害者。”丁经理表示。

    近年来，火灾公众责任险正在加快推广步伐。2010年，广东省人大通过《广东省实施<中华人民共和国消防法>办法》，以立法的形式明确要求公众聚集场所的经营管理者和生产、储存、运输、销售易燃易爆危险品的企业应当投保火灾公众责任保险。

    去年9月，广东省人民政府印发《关于加强和改进消防工作的实施意见》，明确提出推进“火灾高危单位应当按照规定的费率标准，依法参保火灾公众责任保险”。

    “在以上政策的推动下，火灾公众责任险近两年来增速有所提高。”广东保监局相关负责人告诉记者，2013年1—11月，广东责任险保费收入18.1亿元，同比增长19%，其中火灾公众责任险2013年1—11月保费收入931.0万元，同比增长29%。

    “火灾公众责任保险具有事前风险防范，事后经济补偿，辅助社会管理等功能，加快该险种的推广，是完善消防工作机制的重要环节。”上述负责人表示，但目前来看，广东省火灾公众责任险发展水平还是滞后于经济社会发展水平，远远不能满足社会公众的需要。

    分析

    缺乏激励机制掣肘推广

    在丁经理看来，尽管目前国内已有专门的火灾公众责任险，但由于强制投保或强制力度不够，企业火灾责任风险意识不强，再加上会增加企业的成本，导致该险种市场需求相对疲软、发展相对滞后。

    “目前广东省火灾公众责任保险覆盖面仍然很小，其应有的防灾减灾功能还远未发挥。”岭南学院风险管理与保险学系副主任宋世斌更是直言，如何合理引入和加快推广相关保险制度，有效实现防灾减灾，既能激励企业主动完善防火设施，又可以减轻政府相关部门管理压力，应是当前社会管理必须思考的问题。

    宋世斌表示，虽然《广东省实施<中华人民共和国消防法>办法》明确要求相关企业投保，但是并没有对“不投保”企业进行责任追究或处罚的规定。而且，火灾公众责任保险保护的是第三方即社会公众的利益，一些企业、公众场所经营管理者存在侥幸心理，“他们认为发生大规模事故的可能性很低，即使发生事故，也有政府部门协调解决，因此投保的积极性并不高。”

    此外，政策支持力度也仍显不足。“对投保火灾公众责任险的企业，政府并没有相关支持、鼓励政策或者优惠措施。”宋世斌表示。

    对此，丁经理认为，从行业实践经历来看，有必要将该险种纳入相关法律法规中，形成强制保险予以强制推行；同时，相关政府部门应加大对一些中小企业投保该险种的补贴，对于火灾风险防范优秀企业予以奖励、政策倾斜或支持，对于不合格者应当予以惩罚、整改等，做到赏罚分明。

    “最好是由安监、消防、工商等部门与保监会、保协会联合主导，由保险公司、经纪公司等形成共保体，在全省范围内全面推行‘公共营业场所火灾责任保险条款’。”丁经理表示。

    根据丁经理介绍，平安产险早在2009年就单独开发报备了“公共营业场所火灾责任保险条款”，目前正在积极推动各地火灾公众责任保险的投保。

    记者了解到，目前该险种的投保工作正在广州从化推出，“该地区投保的火灾责任保险由从化消防安全委员会组织主导，由平安财险广东分公司主承保，包含太保、国寿财险等6家保险公司组成共保体。”目前平安产险广东分公司每年承保约300多家企业的“公共营业场所火灾责任保险”。

    除此之外，有专家建议，除了加强火灾公众责任险的引导推广外，广东还可借鉴国外经验，引入消防保险制度，以排解政府肩上过重的监管压力、提高全社会的防火意识和防火效能。

    一位对国外消防保险研究多年的学者告诉记者，通过引入消防保险制度，政府部门只需负责消防规范的制定，以及加强消防队伍的建设，将资金投入到消防设施的配备以及实施紧急救援中；而政府部门原有的消防审核和日常监管职能交给保险公司，通过商业保险力量的介入，从而能更好地达到防灾减灾效果。

    “对于这块业务，政府有必要对消防保险公司引入适度竞争，对保险公司的消防审核员实施职业准入制度，让专业的消防审核人员来负责日常的消防检查。”宋世斌指出，另外，还应制定较高的赔偿标准，这对于保险公司也是很好的约束机制，一旦发生火灾，保险公司将必须承担更多的理赔责任。见习记者 郭家轩 记者 冯善书 通讯员 谭勤舟