互联网金融：青出于蓝而胜于蓝

　　在刚刚过去的2013年，互联网企业不断向金融进军，且金融业也在不断吸纳互联网基因，互联网金融在中国的急剧升温引起了全社会广泛的关注，因而也有人将2013年定位为“中国互联网金融元年”。在近日召开的2014中国互联网金融高层论坛上，中国互联网金融创新已经成为包括银行业、互联网巨头等各界高度关注的焦点。与会人士一致认为，未来，互联网与金融将共生共荣，而互联网金融的发展对于传统银行业而言既是机遇也是挑战，银行需要转变以往的思维定式，加快培育互联网基因，积极探索和推动自身转型发展。

　　加快推动银行业转型升级

　　互联网金融的快速发展，毋庸置疑地会对银行等传统金融业带来深刻的冲击和挑战，与此同时，银行业内人士普遍认同互联网金融为银行业带来了加快转型升级的推动力。

　　中国银行副行长王永利在论坛上表示，互联网金融是众多金融业务基础在互联网平台上进一步派生出来的金融业务和金融模式。互联网金融依托互联网新技术、新平台，突破传统金融网点和人员在地域和时间等方面的限制，围绕用户的需求，不断拓展功能和业务领域。而互联网金融新的业务模式、新的技术平台、新的体制机制必然给传统金融业带来深刻冲击，推动其加快转型升级。

　　华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群同样认为，传统银行的市场地位正在受到互联网金融的不断冲击。他表示，一方面是第三方支付公司通过整合银行卡等支付工具，为买卖双方提供交易资金的结算，同时在掌握了交易数据以后，开始进行贷款发放等创新业务，逐步对银行的支付、现金管理、银行卡的收单等形成挑战；另一方面，电商公司在拥有交易平台、交易数据以及支付功能之后，开始全面进入金融领域，进一步整合和替代银行的信用创造和金融服务功能，以阿里金融为最典型的案例，不断从融资业务到投资业务多方面覆盖传统银行的功能。

　　随着互联网金融的发展，各种商业模式的竞争和融合是银行乃至整个金融行业必须面对的问题。与会专家认为，互联网金融的兴起对于银行业传统的思想观念、组织结构、营销方式和产品创新带来的是一场革命性的变化。而将变化与挑战转化为机遇，是银行业目前正在积极努力创新的方向。

　　从资金流向信息流的蜕变

　　随着互联网的发展，平台经济的时代已经来临，越来越多的市场领域出现了平台化的趋势。互联网金融作为平台经济的一个重要组成部分，正在掀起平台经济的革命。而在平台经济的大环境下，专家认为，银行在拥抱互联网的过程中，需要转变原来主要关注资金流的传统观念，加强对信息流的关注，形成信息流与资金流并驾齐驱的结构模式。

　　平安金融科技总经理谢虹表示，传统金融很难解决的问题就在于对信用的把控，而互联网金融则可以实现对客户数据动态式的精准把握。与此同时，卢小群也认为，平台金融可以有效解决信息不对称的问题，为中小银行解决小微企业融资难、融资贵找到思路。而要完成信息对称，需要在关注物流、信息流的基础上再回到资金流，这是对银行理念上的一个重大挑战和创新。

　　卢小群介绍，目前华夏银行已经积极探索了平台金融业务模式的创新。该行以服务平台经济为理论研发的支付融资系统，其最主要的在线融资功能，既具备资金流，又同时具备信息流，与传统银行的网上银行的在线融资功能具有本质的区别。通过支付融资系统将银行的金融服务嵌入到企业日常经营的全过程，实现了企业经营信息、交易信息、结算资金、信贷资金的整合与实时交互，平台金融的业务模式可以有效地服务平台客户及其上下游和周边的小微企业。据透露，截至2013年12月，华夏银行已经对接230个平台客户，服务的小微企业已经达到8887户，平均一个平台可以带来40个小微客户，平均用款期限50天左右。目前，累计放款达到1.86万笔，这是以传统银行的劳动力成本不可能完成的。与此同时，由于可以随借随还，平台金融模式的实际利率比名义利率下浮30%，有效降低了成本。

　　互联网与金融将共生共荣

　　互联网新时代方兴未艾，其快速发展必然推动互联网经济及互联网金融的深入发展。但是，也必须看到，当前互联网金融竞争非常激烈，前期的投入很大，而压价竞争、让利销售，或者是压上游、补下游的做法非常普遍，盈利难度不小，使互联网金融的发展充满风险和挑战。对此，业内人士认为，既要鼓励和支持互联网金融的发展，也要鼓励和支持传统金融业加快向互联网化发展，更要鼓励和支持市场各方利用互联网的互联、开放、融合的特性，以开放的心态，开展广泛的合作和融合，实现双轮驱动，相互促进、共同发展。

　　王永利表示，传统银行业必须对互联网金融的发展高度重视，但又不能简单模仿，或者照搬互联网运营商的做法，要充分利用既有的专业和客户优势，加快培育互联网基因，学习借鉴电商新思维，突破行业技术、观念和体制、机制等束缚，创新业务模式、转变发展方式，积极探索和推动银行转型发展。

　　谢虹认为，在现有法律法规的条件下，互联网跟金融在未来相当长的一段时间里都是共生共荣的。传统金融行业需要与互联网相生相长，互联网金融始于金融，但“青出于蓝而胜于蓝”。

　　另外，随着互联网的广泛应用，面临的安全风险和挑战更加突出，网络和信息的安全问题日益重要。王永利表示，未来互联网金融应纳入国家信息化、现代化大战略中加以研究和推动，要加强互联网金融的风险控制和金融监管。杜冰