四类险种投保有讲究 人身险关注保障有效期

　　春节临近，比拼年终奖的时刻又要到来。如果要在获取收益的同时加强保障水平，保险则是最佳选择，特别是在一些与个人生活息息相关的保障上，保险具备普通理财方式所没有的功能。

　　车辆险

　　附加险解决爆竹伤车

　　◎案例：去年春节，林小姐停在家门口的汽车被邻里的烟花爆竹炸出了一些疤痕，即便是简单的补漆，也起码要花上数百元。马上又要过年了，为了不再重蹈覆辙，林小姐希望通过保险来解决后顾之忧。

　　◎投保建议：安邦保险理赔专家告诉记者，汽车被烟花爆竹炸伤的类似现象，是可以通过购买车险保险产品得以解决。

　　据了解，目前保险市场上，没有针对烟花爆竹单独设立的车险产品，其包含在车辆损失险中。家庭自用车的车主可以通过投保车辆损失险、玻璃单独破碎险、车身划痕险及不计免赔险等附加险种，而营业车辆除了上述险种外，还可以投保“火灾、爆炸、自燃损失保险条款”，以保障自己因烟花爆竹带来的损失得到全额或大部分的补偿。

　　保险专家表示，目前，各财险公司在处理鞭炮损伤汽车理赔方面都比较规范，凡符合保险合同约定的，都可以得到相应赔偿。

　　特别需要注意的是，车主通过投保车损险，虽可将此类风险转嫁给保险公司，但并不能得到全额赔偿。原因是这类事故应当由燃放鞭炮的肇事方承担赔偿责任，如果无法找到肇事者，保险公司将依据合同约定对损失先予以协商赔付，扣除30%的绝对免赔率。因此，车主如果在开车的时候车辆被炸伤，建议及时下车抓住肇事者，同时报警处理。只有在明确肇事方的情况下，保险公司才会依据合同约定先行赔付，后代位求偿。

　　如果鞭炮仅造成玻璃单独损坏，或仅有车辆表面油漆划痕，而车主没有事先投保相应险种，保险公司将不予赔偿。

　　■理赔贴士

　　明确肇事方方可全赔

　　安邦保险理赔专家提醒车主，在进行保险理赔时，应注意及时向保险公司报案，配合保险公司勘验事故现场和车辆损伤情况；尽量找到第三方证据，如小区保安证明、监控录像等，证明车辆是被烟花爆竹所伤，而非蓄意行为；如果找到肇事方，应及时保存第三方证据，如报警出具公安证明；如果车辆因鞭炮燃放而引起火灾，应及时通知消防部门，在消防部门开具事故证明之后，保险公司才可以进行赔偿。

　　此外，如何躲避烟花爆竹带来的困扰，研究好如何泊车防患于未然，才是上策。保险专家建议：车辆最好停放在地下车库或远离烟花爆竹燃放区。其次，车辆停放应远离草地、垃圾箱、枯树或其他易燃易爆物体。最后，当您驾车行驶在路上，遇到前方有人正在燃放鞭炮，最好绕行或退到安全距离等候，待确认安全后再行通过。

　　家财险

　　为家上把“安心锁”

　　◎案例：刘丰是个北漂，住在北京一栋老社区内。去年年底，自己住的房子不幸被盗，家里的电脑、首饰等值钱物件被洗劫一空。虽然最后警方破案，帮他挽回了一些损失，但也让他对家宅安全操心起来。今年过年他和妻子要回家过年，听说买保险也能保家财，于是想早早投保。

　　◎投保建议：安邦人寿北京分公司理财规划师贾红告诉记者，家庭财产保险简称“家财险”，可以对家庭财产提供保障，如果购买了家财险，如发生火灾、爆炸、水暖管爆裂、自然灾害、意外事故及盗抢等情况对家庭财产造成的损失，就可以由保险公司来进行相应比例的赔付，减少自身财产的实际损失，所以家庭财产保险对保护我们现有的家庭财富非常有必要。

　　贾红表示，尤其在春节期间，家里的主人不在，比如烟花爆竹造成的火灾，家里暖气、水管破裂等造成的损失，家用电器的损失，还有盗抢造成的损失，都是保险保障范围内可以赔付的。

　　■理赔贴士

　　先报案后理赔

　　贾红表示，投保“家财险”一旦出险，首先要及时施救，向公安、消防部门报案，并且尽快通知保险公司；理赔时要提供保险单、损失清单、发票、相关费用单据，还有消防、公安部门的证明等，保险公司会按照。发生损失进行相应比例的赔偿。

　　家庭财产保险是对损失的补偿，所以要按照财产的实际金额投保，如果为了发生损失时多理赔而向多家保险公司重复投保是无效的，各家公司理赔金额总和以实际发生损失为限。

　　人身险

　　关注保障有效期

　　◎案例：去年春节前夕，南阿姨坐大巴车回老家山东，由于路面湿滑，大巴车遭遇追尾，南阿姨右手手臂不幸骨折。不巧她之前投保的一年期意外险刚好过期，最终没能获得保险公司理赔。

　　◎投保建议：安邦人寿北京分公司理财规划师贾红告诉记者，意外险一般期限较短，保障期限从几天到一年不等，因此投保时需要注意，自己出游的时间是否还在意外险的有效期内。

　　短期意外险保障被保险人在保障期间内因为意外伤害造成的人身残疾、身故、意外事故的医疗费用及其他相关的费用支出。

　　近期还有保险公司推出火车高铁的意外保险，保障期间从一天到几天，费用一天1-2元，非常实用方便。

　　据贾红介绍，无论是异地还是国外保险公司都会赔付。如果是在国内旅游，旅行社都会购买旅游责任险，但是只投保一份旅行责任险是不够的，因为旅行责任险中，游客获得保险公司及旅行社赔付的前提，必须是因旅行社责任所导致的伤害，游客自身原因导致的伤害，保险公司是不予理赔的，所以自己购买一份短期意外险非常必要，而且一定要附加意外医疗才好。

　　■理赔贴士

　　保留证据及时报案

　　北京保监局针对意外险理赔曾提出三点建议：一是及时报案。如果被保险人发生意外事故，应及时拨打保单上的保险公司报案电话，说明事故发生经过，并留下有效联系方式。

　　二是注意理赔范围。通常，意外险的理赔范围主要包括因意外伤害导致的被保险人死亡、伤残、入院医疗等三类情形，保险公司会根据合同约定给付相应的死亡保险金、伤残保险金、医疗保险金。

　　三是注意保留理赔材料。消费者应注意保留由医院、民政部门、公安部门等出具的相关凭证，避免因理赔材料不齐全而被保险公司拒赔或减少赔付金额。

　　重疾险

　　防癌保险男女有别

　　◎案例：马先生在建筑工程行业经营多年，已经积累了百万资产。平时工作压力较大，生活不规律，因工作原因经常饮酒应酬。希望在收入较宽裕的时候为自己的健康购买一份保险，尤其希望能够保障对重大疾病的医疗救治。

　　◎投保建议：农银人寿产品市场部负责人乐天表示，癌症是人类生命、健康的一大杀手，对家庭经济也会产生毁灭性打击，及早做好防癌工作，有助家庭经济的稳定。

　　对于消费者而言，商业保险公司专门推出的防癌险自然成了现代人主动抗癌和规避财务风险的首选。通过较少支出提升癌症患者的生存几率，转嫁因癌症治疗而造成的家庭财务风险。

　　选择时，首先应细看保险合同，对防癌险具体能防哪些癌症有所明确。目前在售产品中，有些会区别对待男性、女性的癌症保障范围，这值得投保人多加留意。根据有关报道，在我国，肺癌、胃癌、肠癌、肝癌、胰腺癌、淋巴癌的发病率都比较高，而女性乳腺癌、宫颈癌的发病率尤其突出，投保时可适当参照。

　　■理赔贴士

　　诊断证明是理赔依据

　　据乐天介绍，重疾险产品在选择时应注意投保期限，一般情况下可以选择保障期限在60岁之前。乐天认为，尤其是作为家中主要经济支柱，退休前投保重疾型保险产品十分必要，一旦出险，可以减轻家中经济负担。

　　据乐天介绍，投保重疾险的消费者一旦生病需要及时就医，医院的诊断证明将成为保险公司理赔的主要依据。   京华时报记者 牛颖惠