银行必将走出“存贷差温室”

　　据经济之声《天下财经》报道，五大国有银行最近都加入了存款利率上浮到顶的队伍，在官方存款利率基础上上浮10%。经济之声对消息进行了核实，目前五大行官方都表示要以官方网站数据为准，截止到发稿时，五大行官方存款利率数据尚未上浮10%。不过自去年6月余额宝上线之后，在互联网金融概念的带动下，货币基金也实现了T +0和实时网络支付等一系列功能创新，更加剧了各家银行“存款大搬家”的挑战。一位大行人士坦承：“存款搬家压力太大，控制不住，现在没办法了，得全面出击。”(《京华时报》)

　　对于国内的银行业而言，长期享受着政策性存贷差所保证的盈利空间，银行的业绩的确是一路飘红，银行业的好日子更是红火得让各行各业称羡。现实中，实体经济起早贪黑忙一年，最终发现竟然大多是在为银行打工。至于几大行，则更是高高在上，既然在固定或有限的利率浮动之下，储户并没有其他更好的选择，即便是利率无法令人满意，甚至连CPI都赶不上，也只能是存在银行，看几大行的脸色。

　　尽管最新数据显示，五大行的官方存款利率数据尚未上浮10%，但银行利率的上浮趋势却已十分明显，一些银行的营业网点，甚至已用最醒目的方式作出存款利率上浮的提示，这在以往几乎是极为少见的现象。而之所以包括五大行在内的各大商业银行，忽然之间更愿意将存款利率上浮到顶点，显然不是因为一时心情大好，更不是银行业吃了肉之后，终于想到也要留点汤给储户。恰恰相反，假如不是近期互联网金融对以往的银行利率形成了强大的冲击，习惯了连吃肉带喝汤的银行业，恐怕连这点“施舍”之心都没有。

　　于是，当“存贷差”护佑的温室里，忽然来了一股“余额宝”的风。储户既不用去银行网点排队，更不用费神耗力的为存款搬家，仅仅是坐在家里点点鼠标，就可以把银行的存款利率从0.35%推高到7%，尽管互联网金融并不能与银行利率形成机制简单的比对，但从目前银行的存款规模，以每天上千亿的级别迅速萎缩，而余额宝的规模，却以每分钟300万元的速度净增长，使向来高枕“存贷差”而无忧的银行，总算是遇上了点风浪，也总算要睁开眼想想对策了。

　　按理来说，银行本不该是无竞争行业，利率市场化机制，也早已是银行业改革明确的方向。只不过，“存贷差”的舒适温室，对于储户存款收益的侵占，想让银行业轻易放弃这一利益，当然绝非易事。对于“存贷差”的破局，也就只能等待一些意外诱因，互联网金融只是阴差阳错的出现在了这个当口。

　　从这个意义上说，尽管互联网金融这个初生婴儿，要想撼动有着庞大体量的银行业，的确仍是天方夜谭。但利率市场化却不妨以此为契机破题。尽管这将意味着银行业从此将走出“温室”，面临一些风险。但无论从银行业的健康生态和竞争力培育，还是将脱离于正规监管的民间融资、影子借贷纳入正常渠道，甚至是让公众的存款资产获得合理的回报，这一步都必将迈出。