互联网保险怎么选？

　　从余额宝万能保险，到“求关爱”朋友圈盛行，保险行业还未在传统领域被消费者深刻认知，并成为一种金融必需产品，就在互联网金融大潮的席卷下面临急剧的转变。日前，中国保险协会发布首个《互联网保险行业发展报告》（以下称《报告》）。从2011年至2013年，国内经营互联网保险业务的公司从28家增加到60家，年均增长达46%。规模保费从32亿元增长到291亿元，三年间增幅总体达到810%，年均增长率达202%；投保客户数从816万人增长到5437万人，增幅达566%。急剧膨胀的数字，显示出新业态下释放出的消费者的需求。

　　网购便宜快捷免核保

　　为什么需要在互联网上购买产品？从购买成本看，多数产品若通过网络购买，同类型价格要比传统渠道便宜不少。一份保单通过网上订购，由于无需代理人和宣传营销，可节省传统投保方式带来的多项成本，这使得网购相关产品价格势必低于传统渠道，这也是保险公司为何全力开拓网络销售平台的原因。

　　而对消费者来说，和所有网购产品的优势一样，互联网保险产品价格便宜，购买方便，一些健康和保障类的寿险甚至免核保。另外，由于网购的特殊性，格式合同设计也尽量简便，消费者更容易理解产品内容。

　　中介也是购买合法渠道

　　除了淘宝、天猫这样的第三方平台，很多消费者都习惯到官网上购买产品。从这些渠道购买是否安全与合法呢？实际上，保险产品的网络销售目前主要有官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险公司五种方式，这些取得保险产品销售资格的渠道都是合法渠道。

　　对保险产品已经有一定了解的需求者，可以直接通过以上渠道购买，这些渠道都已经具备直接支付功能，最后由保险公司出具保险合同。人身寿险因为个人和家庭状况千差万别，需要私人订制，因设计复杂，需要行业代理人员专业贴身服务，暂时还无法通过互联网渠道实现大规模的销售。

　　互联网保险产品有哪些？

　　什么保险产品在互联网上销售最火爆？根据统计，在网上大卖的是车险、意外险、理财类寿险和保障类寿险。实际上，万变不离其宗，保险的本质还是风险管控。购买时应根据自己最基本的消费需求决定。

　　车险由于格式合同早已经固定化，因此输入最基本的车辆信息，就可以在各大官网和第三方中介平台进行购买。

　　而最早爆红于互联网的月亮险和太阳险，则是另一类销售需求极其旺盛的意外险。这些产品实际上是一份旅游意外险，再根据天气情况提供补贴。而情人节期间被热议的怀孕险，其本质也是医疗服务与怀孕津贴。

　　借助社交圈的“求关爱”，则打破了传统互联网的销售模式，创造了与微信结合的粉丝销售模式。但这款产品的本质是一份针对癌症疾病的重疾险。

　　互联网保险具有的成本低、信息透明、覆盖广、效率高以及高效互动属性，将给保险业的变革带来无限可能的空间。随着余额宝等理财产品的出现，目前网络上最活跃的产品应该首推理财类的保险产品，而其产品的实际是一种意外万能险，除了带有保障功能外，还有理财投资功能。

　　羊城晚报记者 程行欢