二维码支付急刹车 业内:动了银联"奶酪"或是主因

    央行确认：暂停条码（二维码）支付和虚拟信用卡

    业内点评：动了银联的“奶酪”或是主要原因

    羊城晚报记者 戴曼曼

    央行下文暂停虚拟信用卡、二维码支付的消息在昨日下午得到确认。据悉，目前文件已经下发至杭州和深圳两地的人民银行。尽管央行有关负责人强调“是‘暂停’而不是市场传言的‘叫停’”。不过一石激起千层浪，一些市场人士表示，“这与近期高层对于互联网金融的明确表态似乎并不相符。”首次写入政府工作报告的“互联网金融”，为何这么快就遭遇如此挫折？

    央行下文喊停

    本周二，中信银行刚刚高调推出网络信用卡服务，并宣布同时携手支付宝和腾讯。但就在本周四，有传言称一道“密令”已经从央行总部发往杭州和深圳两地的人民银行，“该份文件指向性极强”。

    昨日，这一消息终于得到确认，同时曝光的还有一份名为《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》的文件，该文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面（O2O）支付服务。

    据文件表述，线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

    对于普通百姓而言，虚拟信用卡的概念尚属陌生。即便已经在各便利店开始推广的二维码支付，接受程度也离“普及”二字尚远。因此，此次虚拟信用卡和二维码支付遭遇央行叫停，被业界视为该两种产品“出师未捷身先死”，即尚未推广开来，已经被监管层盯上。尤其是本周二才对外宣布的网络信用卡，出生未满三天便“夭折”。

    意在防控风险？

    央行支付结算司副司长周金黄14日对新华社记者确认，此次的“暂停”并非“叫停”，此举意在规范相关业务发展和保护消费者权益，而并非针对某家企业。

    周金黄强调，与传统业务相比，包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务，涉及到不少新的技术、新的流程和新的识别技术，一些方面目前的既有规则并未涵盖，存在一定风险隐患，央行需要对此进一步研究。

    据悉，包括支付宝和腾讯等在内的公司被要求在3月31日之前，“将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程、机构合作情况以及利润分配机制、客户权益保障机制、应急处置等内容报备。”

    值得注意的是，相关暂停消息传出后，有市场机构评论称，这一叫停令背后的主要原因是损害了银联的利益。中金公司就点评说，“动了银联的奶酪是主因”，在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行、银联按照7：2：1的方式分成；而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行，银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。

    易宝支付首席执行官唐彬在接受羊晚记者采访时则表示，实际上，传统的线上支付和线下支付的边界已经被打破，“但无论是网络信用卡还是二维码支付，都可以绕过银联进行对接，受冲击最大的其实就是银联。”但他同时肯定了虚拟信用卡等的创新，“是未来互联网的趋势”。

    唐彬表示，当务之急，各方要做的事情就是要加强与央行的沟通，“央行的担忧并非没有道理，毕竟互联网具有爆发性，也很容易被公众接受。此时不出手进行底线监管，将来肯定会太晚。”

    名词解释

    条码支付：是支付宝钱包在2011年研发的支付产品。条码支付技术可以把支付宝账户信息转换成可视化的条形码，商家用条码枪扫一下条形码，即可实现支付宝账号之间的付款交易。

    二维码支付：是将账户交易信息集成为二维码的支付技术，用户需要打开摄像头，拍照二维码、识别生成订单再确认付款。

    虚拟信用卡：与实体信用卡最大的不同在于利用网络第三方平台，可以通过线上即时申请、即时获准，省去了传统信用卡的面签等环节。虚拟信用卡的线下支付环节，正是通过条码支付和二维码的手段，进行支付。