网络金融走太快央行急刹车 回应是暂停不是叫停

　　14日上午,央行紧急下发《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》,叫停支付宝、腾讯和中信银行合作推出的虚拟信用卡产品和线下条码(二维码)支付。

　　消息一经传出,引发市场震动,中国最大的两家互联网公司夺取互联网金融市场更大份额的计划受挫,中信银行股价也应声跌停。有人一度怀疑消息真实性,“这与近期高层对于互联网金融的明确表态似乎并不相符”,全国“两会”期间,央行高层人士针对互联网金融发展均表示支持态度,“互联网金融”一词还首次写入政府工作报告。

　　本报记者　张頔

　　■暂停理由　威胁客户安全,存在监管真空

　　为何要暂停虚拟信用卡,央行的函件内容显示,“虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式,在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。”

　　业内人士表示,央行暂停虚拟信用卡和二维码支付,主要是从客户支付安全角度出发。“和银行柜台受理的信用卡业务相比,确实有对虚拟信用卡加强监管的必要。”在一家商业银行信用卡部任职的冯先生介绍,虽然虚拟信用卡采取调低额度、引入保险公司等方式降低风险,但目前监管机构要求,在信贷或信用卡审批环节,银行要对申请人进行“亲访、亲签、亲核”。而虚拟信用卡把最基本的风险评估都交给了数据分析,显然触及了监管红线。而且客户通过移动端便能申请信用卡,这对个人信息安全也会造成威胁。

　　“除了虚拟信用卡之外,对条码支付的暂停无疑会对移动支付业务的创新造成影响。”冯先生说,央行对此给出的理由是线下条码(二维码)支付突破了传统手艺终端的业务模式,其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。可这个文件一出台,许多现在很火的创新产品就不能用了。

　　■“阴谋论”　避开银联通道,动了银联奶酪

　　但在不少金融分析人士看来,暂停虚拟信用卡还有另外的原因,这种互联网金融的新模式打破了现有的支付行业格局,特别是压缩了银联的利益。

　　中金公司银行业团队表示,在传统的支付模式中,发卡行、收单行、银联按照7:2:1的方式分成。而二维码支付则是将线下支付转移到了线上,支付时绕开了银联。而虚拟信用卡也推动线下支付向线上支付转移,仍将损害到银联的利益,这或许是叫停的主要原因。

　　不过银联的风险专家认为,条码支付的本质就是借助二维码等条码技术将线下刷卡支付转换为线上交易,将低风险交易转为高风险交易。支付过程中无法保障交易账户和订单的安全性,无法体现真实交易场景的基本要求。央行暂停条码支付,也是停得及时、停得正确,符合广大持卡人的利益。

　　■央行回应　是“暂停”不是“叫停”

　　虚拟信用卡还没有上线就被叫停,许多网友认为,对金融创新,监管部门应该本着积极、谨慎的原则,不断地规范,而不是监管部门一发现风险就马上叫停,这恐怕是懒政表现。

　　14日,中国人民银行支付结算司副司长周金黄对外回应称,是“暂停”而不是市场传言的“叫停”,“暂停就是你先等一等,等我们搞清楚再说。”与传统业务相比,包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务,涉及不少新的技术、新的流程和新的识别技术,一些方面目前的既有规则并未涵盖,存在一定风险隐患,央行需要对此有进一步研究。

　　相关公司人士也告诉记者,监管要求将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程、机构合作情况及利润分配机制、客户权益保障机制、应急处置等内容书面报告至杭州中心支行。在全面评估线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡的合规性和安全性之后,于3月31日前将支付宝公司报告材料和有关监管建议报送央行支付司。

　　从种种迹象来看,央行此次可能只是亮“黄灯”而非“红灯”,互联网金融的滚滚大潮,并不会因此放缓脚步,不过虚拟信用卡和二维码支付业务何时能恢复尚无进一步消息。