业内：教你一眼看穿网贷坏平台

　　只需要投钱，1个月就可以获得高达45%的收益，这样的好事儿你信不？事实上，真的有不少人相信了。近日，一个名为“金玉恒通”的互联网理财平台遭到曝光，2万多人中招，涉案资金超过100亿元。

　　而就在刚刚过去的“3·15”当天，一个叫做元壹创投的平台上线运营仅一天，就上演跑路，平台官方群现已解散，平台网址已无法登录，再一次刷新了网贷平台倒闭的最快纪录。

　　俗话说，一粒老鼠屎坏了一锅粥。一些打着网贷平台名头的网站，事实上根本就不能算互联网金融，更不是P2P，而是实实在在的骗子。问题是，当普通人面对繁杂的互联网理财时，该如何一眼认出“坏平台”呢？你可以从以下几个方面辨别。

　　1、 收益率过高的平台

　　据不少受骗者反映，金玉恒通理财项目称“月纯收益达35%，三个月即可回本”。其实投资者只要稍微比较下市场上各种投资理财产品的利率，就可以知道产品的风险在哪，乃至平台是否正规。

　　首先，我们得对当前的大众理财产品心里有个谱。据普益财富发布的理财报告称，上周全国共发行6个月至1年(含)期理财产品113款，平均预期收益率为5.46%；1年以上期理财产品15款，平均预期收益率为6.18%。而最新的余额宝七日年化收益率为5.5920%。

　　现在我们再来看看网贷平台的利率如何。根据国内第三方P2P网络借贷行业门户网站“网贷之家”公布的《中国P2P网络借贷行业2014年2月份月报数据》显示，纳入统计的355家平台的综合利率为22.24%，平均借款期限为4.12个月。

　　如果真的按照“金玉恒通”的平台所承诺的月收益35%，年化收益就高达420%，超出普通P2P利率近19倍，风险可想而知。牢记投资的金科玉律肯定没错：风险总是和收益成正比。

　　2、单笔融资额度过大的平台

　　什么样的平台不能碰？人人聚财的媒体总监刘侠风表示，综合以往出现运营困难、提现困难、赤裸裸地诈骗的平台，都有一个共同的特点，那就是单个项目融资金额巨大。

　　P2P出现的本意是Peer To Peer，指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。作为舶来品，虽然P2P在国内经历了“改装”，但小额是P2P诞生的天然特征，但是反观之前一些发生兑付危机的平台，都出现过单笔标的过大的特点。以去年的“铜都贷”为例，其首页显示的6个项目，4个金额50万元，2个金额20万元。“这不是做小贷的节奏。单笔融资额度过大的平台，更需要警惕，不乏有平台推出几笔之后就选择走人了”。

　　3、有“组团”的平台

　　接触过P2P的人都知道，平台一般会建立起官方的论坛还有Q群，不少投资人乐于在其中谈论自己的“理财经”，而这其中又不乏陷阱。

　　事实上，“组团”这种形式来源于初期一些平台为拉拢客户进行奖励，客户投资越大，收获的奖励或者说得到的利息可能越高，这也让一些中小投资者甚为不满。于是类似于“团购”形式的网贷“组团”应运而生，起初的目的是一些中小投资者为了提高自身议价能力，“组团”购买网贷平台的产品。

　　不过，发展至今，一名网贷业内人士就表示，有平台出于吸引更多资金的目的，不断拉拢新人入群，如果遇见单笔数额较小的投资人，更会直接诱惑其“组团”进行投资，而不少“团长”其实就是平台内部的人士，甚至专门帮助平台掩盖“危机”，让更多人落入“陷阱”。

　　昨日，羊城晚报记者咨询律师得知，“团长”行为其实已经构成了非法集资。如果下次再有人拉你“组团”，可得三思而后行！

　　4、新平台

　　与股市中不少人乐意“打新股”一样，也有一群人在网贷平台上“打新”。为什么乐于打新呢？原来新平台初期为了吸引更多客户，年化利率一般都高于一些老牌的平台。比如一些新平台动辄就有20%以上的年化收益，而反观人人贷、红岭创投、人人聚财等平台，基本上都维持在12%到15%左右。

　　但是越是新平台越有风险。近日，“元壹创投”不到24小时就倒闭跑路，成为最短命的网贷平台。

　　“事实上，不少平台刚开始就动机不纯，而普通投资人却很难分辨。”网贷资深人士向记者透露，元壹创投平台所公布的“深圳京基大厦100”的办公地点，完全是凭空捏造。而在网贷行业，专门有人负责对新平台进行实地考察。所以普通投资者面对新平台，最好还是等一等。

　　我家理财

　　选“等额本息”还是“先息后本”？

　　有羊晚招财猫的微友最近问：自己听朋友介绍也打算在P2P上小试身手，但是看见两个名词却倍感困惑，一个是等额本息，一个是先息后本，到底应该怎么选呢？小编请来了人人聚财的媒体总监刘侠风，为大家解答。

　　从字面意思理解，等额本息就是每月还利息和本金，而先息后本的意思就是每月还相同的利息，本金待投资期满后一次还清。

　　案例一：

　　吴女士，35岁，上班白领，因没有房贷车贷负担，除定期存款外，现有10000元的结余可以用来投资，正在考虑P3P。

　　刘侠风：可以选择先息后本的方式。因为吴女士人到中年，没有其他负担，具有一定额度的定期存款，也没有看出近期有大额支出的需求。所以推荐使用先息后本的方式进行投资，每个月拿回利息，本金待投资期满后一并拿回。

　　以10000元投资1年期、年化利率14%计算，吴女士每个月将拿回利息116.67元，一年内本息总额计为11400.04元，而如果相同的利率和投资期限，以等额本息计算，吴女士一年的本息收益为10774.44元，少拿了几百块钱，所以还是建议暂时“不差钱”的吴女士在投资可靠的网贷平台时候，尽量选择先息后本的方式进行。

　　案例二：

　　小齐，20岁，大学学生，信奉“屌丝理财”，想获得高收益，爸妈给一学年学费生活费共2万元，缴纳学费后，仍有15000元左右可以支配。

　　刘侠风：小小年纪有理财观念实属难得，但是作为学生来讲，15000元乃一年全部身家，建议谨慎投资，可以用6000元在网贷平台小试身手。建议使用等额本息的方式进行回款，以6000元投资1年期、年化利率14%计算，每个月将有530.72元的利息，相当于每月都有一笔“饭钱”入账。一年内的还款本息总计6464.64元。

　　投资建议

　　在什么样的网贷平台玩儿？

　　当余额宝的近期收入“节节败退”，而银行理财产品的门槛又“望尘莫及”时，不少人将眼光投向了P2P平台。到底什么是P2P平台？两年前，这还是个极为新鲜的话题，而两年后网贷平台跑路的新闻却频见报端，甚至有人避之不及。那么，什么样的平台值得玩呢？

　　一，选择有“官方”背景的平台，如陆金所和招商银行“小企业E家”

　　事实上，网贷平台如今鱼龙混杂，普通人确实难以分辨，所以要找个靠谱的平台，推荐两家由大型金融集团作为背景的平台。说白了，即使亏了，也有“官家”进行兜底，总比不知道去哪儿找老板的平台好不是？

　　二，尽量选择大平台，比如红岭创投、人人聚财、人人贷

　　不是说大平台就没有风险，大家得明白一个词叫“违约成本”。大平台上不是没有小笔的资金出借后“违约”的情况，而是平台具有一定的偿还能力。试问一个累计出借2亿元资金、好不容易建立起自己声誉的平台，面对一笔十多万元左右的资金违约，会选择逃避么？据内部消息，有平台选择“默默”承受，因为平台本身承诺对投资者资金保本。

　　三，要避免误区，有人居然利用搜索平台排名选网贷平台

　　熟悉互联网的人应该都知道，搜索有种叫做竞价排名的东东，排名越靠前的，并不一定就知名，可能就是出钱比别的平台高而已。投资者如果真的对网贷平台一无所知的话，投资前还是要先补补课，毕竟知己知彼，才能保证钱财无损！

　　羊城晚报记者 戴曼曼