保险不能偏离保障本质 陷于制造噱头泥潭

　　创新值得鼓励，特别是在创新需求不断增加的互联网普惠金融时代。但需要警惕的是，如果创新流于纯粹的做秀，或者陷于制造噱头的泥潭，潜在的风险必然会不断聚集。

　　保险的本质是保障，任何新险种的开发都需要大量数据作为依据，一是考查市场的需求程度；二是涉及费率定价的合理性。如果只是追时尚、“拍脑袋”式的创新，新产品很可能出现保障无法覆盖风险的新风险，如此，产品也就失去了保险的意义。比如“雾霾健康险”，如果专保雾霾致病的风险，但被保险人却无法提供雾霾致病的证据，何谈理赔；如不是，“雾霾”二字就等于是个噱头，没有实际意义，而模糊的条款还容易引发理赔纠纷，最终遭到市场的拒绝。

　　人们常说“只买对的，不买贵的”，这句话用在保险保障上就是选择适合自己的保险产品。但是，如果保险产品被过度包装，便模糊了投资者对保障的关注。比如“娱乐宝”，投保人的兴奋点更多是在保障以外的附加条件上，这必然影响投保人进行理性的投保。比如7%的收益预期有多大含金量？去年156个积极型的投连险账户中，只有3个账户投资收益率超过20%，最差的投资回报率为-7.93%，波动相当大，而推出“娱乐宝”的国华人寿，今年1月8日才获得投资连结账户设立许可。

　　投资连结保险是一种不承诺投资回报的产品，保险公司在收取资产管理费后，所有的投资收益和投资损失都要由客户承担，这种产品只适合追求高收益、又有较高风险承受能力的投保人选择。如今很多投资者能够看到的是，“娱乐宝”既有娱乐权益，又有高收益率，但他们并不了解，“娱乐宝”作为保险产品，与其他货币基金类的“宝”是有很大区别的。其他“宝”可以随时赎回，“娱乐宝”却会产生退保损失，并不适合低收入人群。虽然“娱乐宝”有较低的额度限制，但如果数量众多的小投资者参与其中，一旦出现波动，还是会产生不小的社会影响，这一点应该引起注意。