银行保险产品成退保重灾区 险企也无奈

　　3月31日晚间，四大上市险企全部交完去年的成绩单。A股上市的四大险企——中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险因合计盈利666亿元，同比增幅约七成而喜上眉梢。同时，同比增近六成，高达1210亿元的退保金却给四大家险企未来发展蒙上阴影。

　　退保压力最大的当属中国人寿，记者从该公司年报发现，公司退保金为649亿元，同比增长59.2%。另三家险企压力也不小，平安、太保、新华退保金分别为75.7亿元、197.8亿元、287亿元。

　　国寿在其年报中解释，主要是受到各类银行理财产品冲击，部分银保业务退保增加所致。而平安对此则指出，主要受市场环境影响，分红保险产品退保金增加所致。

　　保险公司称，退保金大增主要是因为银保产品的退保。

　　记者观察保险论坛和保险网站发现，消费者银保产品的投诉居多。通过对10个在QQ群中活跃度排行靠前的保险维权群进行统计，群内约9成的消费者选择退保，而要求退保的产品中，7成是银保产品。

　　银保产品饱受诟病，险企也颇显无奈。记者了解到，银保产品在保险公司中约占七成以上份额，而小型保险公司对银保渠道的依赖更大，甚至到达九成。

　　在一些消费者看来，银保产品与银行理财产品相比，收益较少，与普通保险产品相比，保障功能较弱，那么消费者为何要选择一个存在诸多短板的产品？

　　某险企人士表示，“萝卜白菜各有所爱，就算缺陷多，也总有人会喜欢。”事实上，保险公司就算面对银保的大量退保，也难以割舍这块市场。新华保险湖北分公司银行业务部王经理说，“有些消费者不愿意到保险公司买保险，消费者更加信任银行，加之其网点遍布，因此银行是一个较好的平台。”

　　泰康人寿的理财师吕静则认为银保渠道份额较大是政策引导的结果。她告诉记者，“2008年左右人们将大量的钱投进股市，政府认为这样风险太大，便要求银行和保险公司联合，推出风险较低的理财产品，吸收资金。而银保渠道一直在延续此项功能。”

　　银保退保潮

　　因何而起

　　保 险

　　疯狂的代价 银保需还历史账

　　市民邓女士去年1月去某银行存定期，一个工作人员告诉她存定期不如投资理财好。“那个工作人员讲他们银行正推出一款产品，利率高，还送教育金，我糊里糊涂就把定期拿去买那款产品了。10天后才拿到合同，我一看是保险，那个人解释说这款产品要借用保险的平台推出。”

　　邓女士这款保险产品每年交2万，需交5年放5年，在今年缴费时，她觉得与预期的收益有出入，所以选择退保。“之前告诉我收益率是9%，无风险。我到银行让他们解释为何收益不如之前承诺的，他们解释不出，我让他们计算最差情况下10年后能拿多少钱，他们说没法算。”之后邓女士去了银行3次，去了保险公司2次，多次电话交涉，一番周折后才退掉保险。

　　在记者的多次暗访中，不少保险推销员都给记者承诺一个较高的收益，但当问到是否写在合同中时，都一致答复“这个可以告诉你，但不会写在合同里。”

　　业内观察人士表示，在过去几年，银保产品的销售存在一些不合规现象，推销人员一直强调收益高、无风险等噱头，让一些消费者产生对其误解。“如今的退保洪峰也是当年保险公司自己种下的苦果，自食其果的‘历史账’才能让险企意识到合规销售才能保持良好发展。”

　　拜错了菩萨 银保本质是保险

　　日前，记者走访多家银行，银行三个月的短期理财产品收益率约为5%，而银保产品至少需缴费5年，甚至更长时间，收益率仅约为4.75%。相比之下，银行理财产品更显灵活，收益更高。不少银行理财人员向记者解释，“如果钱可以长期不用，可以选择保险，如果要用钱，银行理财产品更好。”

　　对于银保产品的定位，理财人员看法也各不相同。大多理财人员介绍银保产品时，都强调收益，认为其至少比定期储蓄的收益强。消费者更加一头雾水。已经退掉一份银保产品的赵小姐表示，“我也不知道哪个说的是对的，反正我只知道，收益不多，保障也不够，用时还长，划不来。”

　　过去很长一段时间，银保产品都作为高投资收益的产品来宣传，让消费者误以为保险收益能够跟其他的理财产品收益相媲美。“事实上保险的本质功能仍是保障，由于银行投资能力强大，其短期理财产品的收益具有极大的竞争力。”我市某保险公司人士说，“银保产品不仅收益较低，且需存放的时间较长，消费者在接触众多理财产品后，发现银保产品不如预期那般美好，因此出现退保在所难免。”(见习记者林敏)