多家银行上线直销银行 业务单一前景堪忧

　　据经济之声《天下公司》报道。已经被互联网金融逼到的墙角的银行开始反思如何与互联网企业PK。随着民生银行直销银行的上线，多家商业银行也开始尝试直销银行业务。河北银行一位工作人员表示，作为地方银行，河北银行正在开展直销银行的试点。一方面监管层有可能放开理财面签，这为地方银行提供了机会；另一方面直销银行是未来的一个趋势，和物理网点比起来，成本低，面对的客户广泛，直销银行则可以面向所有的客户。

　　民生银行直销银行一位工作人员在接受《天下公司》采访时表示，目前直销银行可以提供更高的存款利息。

　　工作人员：直销银行是互联网金融形态下应运而生的一种新型的银行运作模式，经营不依托营业网站，不发放实体的银行卡，主要是通过电脑、电子邮件、手机电话等远程渠道获得的产品和服务，因为没有网点经营的费用，所以直销银行可以给您提供更有利的存款价格更低的手续费用，汇率，然后给您最高的存款利率。

　　据了解，目前民生银行的存款业务利息比普通银行存款利息高出几倍，但这种存款业务却不能当天结算利息，而是每个月结算一次。

　　与实体银行网点的业务品类繁多相比，直销银行的功能着实简单，大多着重在储蓄、汇款、购买理财产品和基金，以及缴纳各种生活费用等几个方面。

　　比如民生银行的直销银行目前主要包括可使存款利息最大化的“随心存”、类似余额宝的“如意宝”以及方便转账的“轻松汇”三款产品。兴业银行的直销银行则主要分为银行理财产品、基金代销和定期存款三个板块。北京银行的直销银行除了销售理财产品和基金、办理转账外，还可办理开卡、现金存取以及生活缴费。北京银行一位负责人表示，借助直销银行将推广更多的产品定制服务。

　　在具体的业务模式上，各家银行的直销银行也有所不同。民生银行和兴业银行的直销银行主要依赖于互联网，比如民生银行通过直销银行网站、网银、手机银行、微信等提供直销银行产品和服务。兴业银行的直销银行则可通过该行官网或手机银行客户端进入。而北京银行的直销银行采用的是线上和线下融合、互通的服务模式。其线上服务模式由互联网综合营销平台、网银、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下服务模式是建立便民直销门店，其中布放远程签约机、存取款机、自助缴费终端等各种自助设备，以及网银、电话银行等多种自助操作渠道。

　　目前看来，“试水”直销银行，中小银行比大型银行更有动力。依仗直销银行，中小银行甚至可能在竞争中成功“超车”。

　　网点少一度是中小银行的“短板”，发展直销银行，正好可以摆脱网点、地域的限制，使大中小银行得以站在同一起跑线上，中小银行也就有了赶超大银行的机会。有些直销银行平台，可以支持投资者使用其他银行的银行卡购买本行的理财产品甚至办理存款，可见这些银行并不满足于将本行的客户转移到直销银行，从其他银行“挖角”的心思已经十分明显。

　　直销银行的面子工程

　　3月28日，民生直销银行在官方微信平台发布信息称，民生直销银行正式上线一个月来，“如意宝”产品总申购额已近200亿元，累计为客户回馈收益1700万元。这让很多中小银行流了口水，然而看起来很美的直销银行，却面临业务单一，发展定位不清的窘境。

　　以民生银行为例，目前直销银行的电子账户无法与柜台业务相联系。一位直销银行的工作人员告诉我们，开通直销银行账户只能办理两个业务，而且办理渠道只能是网络。

　　一位业内人士告诉我们，目前直销银行只是各家银行的一个渠道，而且比较孤立，未来能够给银行业务带来多大收益还存在很大变数。

　　业内专家：元化了以后能否带来现实的效果，这还要有待观察，至少我们从一件事情上可以看出，很多人都觉得你余额宝搞成功了，大家都想到淘宝电商里面去卖金融产品，结果淘宝点上卖的金融产品很可怜根本是卖不掉的，很多自己搞了自己的APP软件自己搞直销。但实际效果并不怎么样，这个我想这个原因是多方面的风险，我们不能说一触网业绩一定会提升，特别是对大公司来说，沾网只是它的所有工程当中某一个部分，对全局的影响可能并不如想象那么大

　　同时有业内人士提醒，由于直销银行在目前的银行监管体系中，界限还不明晰，如同民生银行社区银行遭遇监管一样，直销银行未来是否会遭遇监管风险还是一个未知数。（记者唐明）