消费金融公司：试点4年 渐入佳境

　　当消费金融公司在我国进入第4个年头之时，其创新触角延伸至互联网金融领域。

　　2014年2月1日，北银消费金融公司(以下简称“北银消费”)“轻松e贷”上线，1个月之后，“轻松e贷”手机APP安卓版本正式上线，客户使用同一注册账号，即可实现网页版、手机版同步登陆。北银消费称，这是公司在互联网金融试水的第一步。

　　无独有偶，3月中旬，中银消费金融公司(以下简称“中银消费”)与财付通携手推出线上信用支付产品进行上线公测，消费金融公司与第三方支付平台首度合作。而另一家外资背景的捷信消费金融公司(以下简称“捷信”)也表示，今年有望推出线上业务。

　　回溯4年前，消费金融这一在欧美等西方国家已有上百年历史的金融业态正式登陆中国。消费金融公司之所以开始在中国展业，主要诉求是为拉动内需，另一方面是为填补传统金融体系所不能覆盖的“盲区”。由于消费金融单笔金额小、数量多、标的复杂，如何控制好每笔贷款的单位成本，建立可持续的盈利模式是4家消费金融公司“先行者”们一直苦于探索的。

　　经过4年发展，消费金融公司成长中遇到的一些问题逐步得以解决，而且从今年起，消费金融试点城市增至16个，政策层面在异地展业、出资人类型等方面都有进一步的放开，这些利好或都促使消费金融公司行业迎来新一轮发展高峰。

　　“贷”动消费：市场认可度渐增

　　2014年3月的一个周六，大中电器中塔店，记者沿扶梯直下进入卖场，首先进入眼帘的便是“北银消费”业务办理台，与大中电器收款台并列位于大厅入口处。两名顾客正在咨询如何贷款，还有一位女士正在办理消费贷款购买手机。记者注意到，从提交申请到办理完毕，不到半小时。拿着新入手的IPHONE5S，这位女士告诉记者：“分期12个月，每月还款额500元左右，我是第二次使用消费贷款，上次是2012年底买I鄄PHONE5，当时大中和北银搞促销，免息，我只用分期付本金就行，2013年底还清，我觉得很划算，于是这次换手机又选择了北银消费。”

　　听到客户提起2012年促销I鄄PHONE5的事情，当班的北银消费工作人员徐鹏说：“我现在都记得，简直是盛况，就那一天，仅中塔店就做了近30单，活动25天里大中电器总共做了3000多台，这次活动培养了一大批北银消费的潜在顾客。”

　　据记者获悉，截至2013年年底，北银消费金融公司贷款余额已接近60亿元，业务受理点超过1500个，业务笔数近30万笔。

　　首度“触”网：创新永无止境

　　面对中国消费金融的蓬勃发展和美好前景，消费金融公司先行者们从未停止创新步伐。如今，在互联网金融领域也有所斩获。徐鹏向记者介绍道：“我们开通了网上贷款平台，客户在网上完成贷款全流程，大大节省了到店办理业务时间，对我们开展业务帮助不小。”据了解，该平台于2013年12月28日内测上线，上线不到两天就成功放款100笔，现在每天都有大量客户提交申请，平台保证最快1天审批，两天放款。北银消费相关负责人告诉记者：“‘轻松e贷’是一个网上贷款平台，以‘无担保、快审批、高安全、易操作’为特性，目前可申请‘Mini循环消费贷卡’和‘轻松贷’两款热销产品。这是北银消费在互联网金融领域做出的第一尝试，今后还会继续优化平台交互设计，简化业务流程，持续提高客户体验，真正做‘以客户为中心’的平台。”

　　另一单“触网”体验，中银消费选择与腾讯旗下财付通合作，诉求基于两点：“借助线上消费平台，以便捷的贷款流程和风控经验作支撑响应消费者需求；通过大数据分析和筛选，以互联网消费信用贷款模式，培育消费贷款市场，完善消费者线上购物体验。”

　　“跟线下消费相比，线上消费更便捷、更安全、增长性更好。”商务部国际贸易经济合作研究院消费经济研究部副主任赵萍认为，可以发展线上消费，因为线上消费有大数据的记录，更有利于风险控制，保证资金安全。另外，由于线上消费者一般具有价格敏感性的特点，建议线上消费可以发展奢侈品和3C类产品。

　　据记者了解，消费金融公司还在不断结合新需求开发新产品，尤其是在探索电子商务、信息消费等领域的新模式，推动线下消费信贷产品和模式与网上电子商务充分结合。

　　试点扩围：新规促行业发展

　　4年来，在消费升级的驱动下，4家试点消费金融公司从培育市场到获得认可，从创新产品到与时俱进在互联网金融领域不断求索，我国消费金融行业得以迅速发展。

　　随着国家金融改革开放力度加大，消费金融公司试点扩围，民间资本进入消费金融领域将成大概率事件。正如北银消费董事长严晓燕所言，中国消费金融的蓬勃发展正在撬动新一轮竞争，改变中国金融发展格局，新的竞争主体出现，如民营银行的建立、消费金融公司扩大试点等也将推动消费金融事业迈入一个大发展、大跨越、大繁荣的时期。

　　按照“一地一家”原则，未来可新增12家试点消费金融公司；新修订的《消费金融公司试点管理办法》在异地展业、出资人类型等方面也带来诸多利好。

　　记者获悉，目前消费金融公司在监管部门支持下试点开展异地运营，主要借助合作商户的渠道让业务走向全国。捷信表示，已经做好了在全国范围内拓展业务的准备，业务拓展可以实现规模经济，继而扩大业务覆盖范围、调高零售商的营业额、为客户带来更低价格的产品。捷信提供的数据显示，除了2010年在天津成立捷信消费金融公司之外，捷信还通过与其他城市、地区的金融机构合作，将消费金融业务拓展到中国其他地区。截至2014年2月末，捷信在中国11个省和直辖市开展业务，其中95%的城市在二、三线城镇，累计服务客户超过600万人次。

　　在消费金融公司股权多样化方面，北银消费引入了海外战投———桑坦德消费金融公司，捷信则称，“引入中国本土的战略投资者在未来有可能成为捷信集团的战略之一”，因为更多的参与者进入消费金融市场，将给市场带来多元化的产品和良性竞争的秩序。