腾讯"前海银行"试水消费金融 平台是"王牌"

　　银监会日前公布了首批发起设立民营银行的企业名单，其中“腾讯+百业源”的组合引起高度关注，据悉已正式定名为“前海银行”。据深圳金融办消息，腾讯公司目前已经拿到银监会关于民营银行的批文，腾讯正在聘请高管人员，制定银行的定位战略。

　　腾讯总裁刘炽平透露，希望以消费金融为特色。业内分析，凭借在QQ、微信等平台上累积的庞大用户，腾讯办银行优势明显。

　　平台优势明显 以消费金融为特色

　　在腾讯港股业绩发布会上，刘炽平表示，希望腾讯建立的民营银行以消费金融为特色，这是腾讯首次提出“消费金融”的银行定位。坐拥8亿QQ月活跃用户和3.55亿微信月活跃用户的互联网大佬，发起设立的民营银行各方拭目以待。

　　据中国经济网记者了解，腾讯在消费金融领域已进行了数次试验：首先，去年10月腾讯旗下财付通网络金融小额贷款有限公司获批成立，主要服务腾讯旗下电商平台的客户，提供小额经营、消费信用贷款；其次，日前腾讯与中信银行宣布了微信虚拟信用卡的合作计划，虽然因为未向监管报备的原因而被央行紧急暂停，但从最新进展来看，监管放行的概率很大；最后，腾讯旗下财付通近期低调推出了信用支付服务，这是财付通与中银消费金融及相关电商合作，为网购客户提供的一项消费分期融资服务。

　　北京金融衍生品研究院首席宏观经济研究员赵庆明表示，凭借腾讯在QQ、微信等平台上累积的庞大用户，加上入股京东后获得的更广阔个人网购市场，未来腾讯将能够挖掘可观的个人消费融资需求。拿到银行牌照后，腾讯做信贷能摆脱对第三方资金来源依赖，获得更大的信贷杠杆，还能名正言顺地接入央行征信系统，单独发行信用卡和做个人小额信贷业务都不在话下。

　　定位“大存小贷” 坚持互联网基因

　　按照银监会相关监管层负责人的说法，民营银行试点主要分四种模式：腾讯和百业源发起的银行定位是“大存小贷”，即存款限定下限，贷款限定上限；阿里巴巴和万向发起的银行定位是“小存小贷”，即限定存款上限，设定财富下限；华北和商汇发起的银行定位是“公存公贷”，即只对法人不对个人；另外两家银行则是特定区域存贷款，即服务当地的小微企业和金融消费者。业内人士解读说，“这应该是对现有银行模式的补充和深度探索。”

　　“只有进入体制内，才能更全面地提供消费金融服务。”刘炽平称，“腾讯发起的银行会坚持互联网基因，是‘空中银行’和实体网点的结合体。”

　　华宝证券银行业分析师胡立刚表示，为了抢夺资金，民营银行在存款端的利率可能较高，从当前农商行发行的理财产品收益中枢高于国有银行和股份制银行可以看出，未来民营银行的揽储策略或更激进。

　　构筑风险管控防线 杜绝道德风险

　　民营银行的“试点”在意料之中。一方面，就国际情况看，民营银行在银行中占据主流是大趋势。另一方面，资本总是逐利的，银行业利润远高于制造业。再次，金融市场有巨大的融资需求。

　　银监会表示，作为监管部门，将明确专门机构、专门人员，按统一标准实施公开公平的审慎监管和行为监管，特别是强化对关联交易的监管，杜绝道德风险。同时，建立风险监管长效机制，按照风险为本的监管原则，确保存款人和相关债权人合法权益不受损失，促进民营银行试点有序推进。

　　业内人士对中国经济网记者表示，除了监管，市场更多地还要进行配套改革，提供更多可具体执行的细则，比如，有关部门或可加快出台存款保险制度，为民营银行“保驾护航”。蒋诗舟