业内：投保分红险不能只看收益率

　　近日，市民杨女士反映她三年前买了一款分红型保险产品，“我计算了一下，每年收益大约3%，还不如一年银行定存。”

　　“纯保障产品，消费者往往很难接受，总觉得掏出去那么多钱，要是没什么事情发生，就打水漂了。”一名保险营销员表示，“通常中国消费者选择保险时，大都比较关注保险产品的理财收益，这种消费理念直接刺激了分红险的扩张。不过，消费者在过度关注分红险收益水平的同时，往往也会忽视自己的保障额度，在发生保险事故时才突然意识到保障的不足，甚至因为这种窘境又埋怨分红险。分红险作为一种保险产品没有错，关键在于客户是否挑对了合适的款。”

　　简单来说，分红保险的红利就来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。死差益是指保险公司分红险客户实际风险发生率低于预计时的盈余；利差益是指保险公司实际投资收益率高于预计时所产生的盈余；费差益是指保险公司实际的营运管理费用低于预计时所产生的盈余。在我国，分红险的红利主要来源于投资收益高于预定的部分。

　　但业内人士指出，保险产品并不等同于银行的理财产品，并没有预期收益率这个名词概念，因此不能把它看成收益的工具，更不能只看收益率。分红险的保障功能是需要消费掉一部分保险费的，所以用于投资的部分必然会减少，收益也不会像宣传时那样高。分红险作为一款保险产品，其流动性相对较低，短期想变现的话，有可能会损失一定的本金，所以不建议短期理财的消费者购买。

　　“如果市民经济能力有限，又需要较高的保障时，则应该首选意外保险、定期寿险、健康险等消费型保险。此外，如果客户希望规划养老，获得长期稳定的收益，则可以选择具有分红万能双重收益的保险计划；如果客户希望获得更多的健康保障，则可以选择具有分红、健康保障双重功能的保险计划。”记者 胡淼