家庭投保宜选长期型保险 保费支出切勿过多

　　现在，保险已涉及到人们日常生活的方方面面，然而保险因在投资方面没有太多“进攻性”，主要以“防守”为主，因而一般不被短期和激进型投资者看好。那么，作为普通家庭，应该购买的险种有哪些？专家建议，应该先选购纯保障类险种，如意外险和意外医疗保险，再投保子女教育险以及养老等保险。

　　家庭投保宜选长期型保险

　　健康的家庭理财结构应遵循金字塔法则。所谓理财金字塔是将底层作为理财规划的基石，它由一些低风险的保障型产品组成。中层是风险和回报都在中等水平的理财产品，如企业债券和金融债券等。较窄的顶部配置的是风险大，同时也可能获得高收益的具有进取性的投资产品，如股票或期货等。业内人士表示，普通家庭购买保险要围绕长期型和保障型产品考虑，实现产品的多样化、差异化和组合匹配。要选择保障额度在保险期间内不断增长的保险产品，这意味着当投保人在出险或满足保险给付条件时，能获得更多的保险保障。

　　保费支出切勿过多

　　说到投保额，专家建议以家庭年收入的5%—15%为宜，切忌过多。具体到买的保险品种，要根据保障功能从强到弱的顺序排列。首先，要考虑能提供纯保障类险种，然后再考虑进行子女教育、储蓄、养老金等各项理财规划。对于纯保障类险种，意外及意外医疗保险保障能够满足一般家庭防范意外风险的最基本需求，这类保险不需要太多费用。在此基础上可以增加定期寿险、终身寿险、重大疾病和住院医疗保险产品，以防范出现意外情况后，家庭的财务状况不会受到重大影响。购买保险时，一般投保人还需对家庭成员的风险、财务以及健康等状况进行整体客观评估，这项工作最好在专业人员指导下完成。

　　提前算清楚 投保养老险不迷糊

　　面对市面上名目繁杂的各类养老保险，容易让投保人犯迷糊。养老保险是一种远期计划，从投保人交费到年金领取，会受到多种因素的影响，比如年龄以及生活水平等。所以先要根据年龄、当前收入水平、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势和养老费用，再结合交费能力、养老金筹集方式等找出养老保险的缺口，最后才能估算出合适的养老保险额度。通常保险公司都有养老产品的专门粗略计算工具。