信用卡分期还款 余钱赚取理财收益更划算？

　　“宝宝”理财盛行的时代，自然不愿意让一分钱躺着“睡觉”。时下一些年轻人，越来越习惯一边用着信用卡透支，一边将手里的余钱放进各种“宝”里赚收益。然而，选择信用卡分期还款，用余钱赚“宝宝”收益真的更划算吗？

　　分期还款手续费高过理财收益

　　近日，“羊晚招财猫”猫友小于提出了新问题，他在上个月有张信用卡透支了8000余元，收到了银行的短信，告诉他可以0利率享受分期。

　　小于说，他的银行卡里约有10000余元的闲钱，确实可以用来还掉信用卡负债。但是如果放进余额宝里能每月产生收益，信用卡则可以用0利率进行分期，那岂不是更划算？

　　羊城晚报记者帮小于算了笔账：银行信用卡分期的规则是0利率没错，但银行没说0手续费哦！那手续费是多少呢？以下四档供大家参考：

　　以分期2期计算，每期费率1%；分期3期，每期费率0.9%；分期6期，每期费率0.75%；分期12期，每期费率0.66%。那么这究竟是意味着什么呢？

　　小于4月份的信用卡透支总额为8219元，假设小于使用分期付款，透支总额×95%=7808.05元就是小于本期可以进行分期的最高金额。如果将这7808.05元全部用来分期，以分两期还款，每期手续费需要78.08元，共156.15元；以3期计算每期手续费70.27元，共210.81元；以6期计算每期手续费为58.56元，共351.36元；以12期计算，每期手续费为51.53元，共618.36元。

　　那如果相同的7808.05元用来买“宝宝”理财，收益会如何呢？以余额宝为例，5月11日，余额宝的七日年化收益率跌破5%，与最高时候的7%相比已经下滑超过两个百分点，回落至4.985%，以存放1年计算，则获得的利息为389.23元，远远低于12期手续费要付出的618.36元。如果是以存放2个月，60天计算，即使以5%的年化收益率计算，7808.05的利息也只有不到65元，更是低于6期分期的手续费351.36元。

　　这还仅仅是排除了余额宝收益率继续下行的情况，事实上，分期还款则意味着，你打算能够放进余额宝里的钱会越来越少，逐月递减，难以达到上述计算的利息收入。最近“宝宝”们的收益都在5%上下，即使换成其他“宝宝”产品，也不会差别太多。

　　0利率+0手续费的大宗消费很划算

　　综上所述，一些“宝宝”的拥趸，希望能够借信用卡分期，而将手中原本可以还卡债的钱进行理财，似乎有点因小失大！但是这是否意味着要对所有的信用卡分期说“不”呢？

　　事实上，以上的方法只是信用卡的账单进行分期，有细心的读者会发现，在家具城或者电器商场里，一些大宗的物品都会标上“分期付款”的标签，此时如果仔细观察或者咨询就会发现，一些产品是0利率+0手续费的。

　　银行内部人士介绍，此类的商品一般是银行与商家共同促销推出，分期的手续费一般由银行和商家共同承担，对消费者来说，也是一笔福利呢！如果此时你囊中羞涩，不妨大胆使用分期付款。不过，再次提醒一下，信用卡分期前，最好仔细看一下相关的规则和是否需要缴纳分期手续费吧！