互联网金融监管要加强线上收单业务亟须规范

　　2013年，支付机构累计发生互联网支付业务金额9.22万亿元，同比增长48.57%。正是包括第三方支付在内的互联网金融的蓬勃发展，各界对互联网金融加强监管的呼声也不断走高。

　　关于互联网时代的金融监管，中国人民银行支付结算司副司长樊爽文日前表示，金融创新必须以依法守规为前提。未来金融创新动力依然强劲，创新步伐将大大加快，必须要警惕各类金融违法违规活动，借助互联网合法化。

　　为此，樊爽文提出几个观点：一是金融监管体制、理念和方式需要与时俱进，功能监管势在必行。二是互联网时代，伴随着效率提高、成本降低、消费者群体扩大，风险形成和传递同时也大大加快，风险管理更为复杂，金融监管需要加强而不是放松。三是在金融领域实施“负面清单”管理，弊大于利。四是同一市场和同类业务应当保持监管标准的一致性，如果享有豁免，就必须接受相应的制约。

　　而樊爽文的观点，也为今年以来对第三方支付机构的监管定了调，争论结束，加强监管。第三方支付近几年来顺风顺水、肆无忌惮的野蛮生长期戛然而止。

　　从今年年初开始，央行直接或间接的向第三方支付机构规范性的下发了4份文件。我们也可以从中看出央行对第三方支付的监管路线，大致可看出一个主线两大脉络。主线即安全，4份文件全部涉及安全问题。在两大脉络中，第一条脉络是收单业务。第二第脉络是银行与支付公司合作。

　　这其中，对于收单业务的监管亟须更多规范。

　　1月初，央行向各家商业银行、中国银联和支付机构下发通知，从加强实名制审核以规范银行卡发卡业务，银行卡风险管理，严格银行卡收单业务管理以及监督管理四方面入手，加强对银行卡业务的监督管理。

　　在上述通知中，央行再度要求收单机构，严格执行实体特约商户收单业务本地化管理要求，不得在未设立分支机构的省(区、市)开展实体特约商户收单业务，应确保收单机构分支机构切实承担本地商户拓展与审核、日常维护、风险核查、商户巡检、档案管理、外包业务等管理责任。

　　3月下旬，央行下发文件要求，从4月1日起，8家第三方支付全国范围内停止接入新商户，其中包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付瑞通。此外，有两家第三方支付机构则被要求自查，分别是广东嘉联和中国银联旗下的银联商务。

　　其实，以上两份文件是有一定关联度的。央行表示，2013年12月至2014年1月，全国发生多起不法分子利用预授权交易进行套现的风险事件。经核实，部分收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题。

　　据记者了解，在此次事件出现风险后进行追查时，发现大量的商户根本不存在。曾有媒体报道称此次事件涉及资金高达百亿元，不过据记者向业内人士考证，没有得到相关人士的证实，但该人士称，涉及金融规模确实很大。

　　缘何会出现这样的问题呢？如何解决呢？记者在采访一位国内专业人士时，该人士表示，现在我国收单市场就像一团麻，有数百家收单机构分别与国内数十家乃至上百家银行机构进行联接。我国的收单机构尤其是线上收单并不受卡组织监管，300多家收单机构就相当于300多个不发卡的卡组织，而它们却游离于监管部门的监管之外。这种过于混乱与复杂的情况，给监管部门的监管带来很大困难。

　　众所周知，目前，收单业务分为线上及线下市场。线下收单方面有明确的管理办法，同时，线下收单都接入中国银联，有一个统一的接口。但是，在线上收单业务方面，由于没有实行严格的监管，发展过快，同时，风险也骤增。

　　上述专业人士提出三点建议：第一，提高收单机构资质审核。第二，严格执行相关规定，加大惩罚力度。像国外一样，一旦发现商户出售假冒伪劣商品，惩罚会很严厉。国内也应该一样，对违规违法的商户应加大惩罚力度，不能隔靴挠痒式的处罚。现在商户出了问题并不怕处罚。第三，技术手段上进行改良。最现实的方法就是全部由银联转接。当然，也可以再核准一家转接机构，像美国一样有维萨、万事达卡等转接组织。

　　无独有偶，中国民生银行信用卡中心总裁杨科日前撰文也表达同样的观点。杨科认为，应尽快建立类似于“中国网联”的公司，与中国银联并存。杨科建议由央行牵头建立一个中国网络支付平台的转接系统，成立为线上支付提供网上对接的公司，按公司化、市场化去运作。让所有商业银行的网上业务只对接网联公司的接口，让网联公司去对接所有第三方支付机构，改变现在银行要与几十家甚至上百家支付机构去对接网关的现象，改变信息不安全、信息不透明、重复投入的现状，实现跨行的网络业务。

　　他建议尽快建立一个中国的网上金融支付平台，可以叫中国网联，即网络金融联通公司，类似于“线上银联”。这家公司的股东可以由商业银行、第三方支付机构或其他民企共同出资，制订符合中国国情的网上商业模式，按市场化运作，使中国网上金融的庞大市场能规范、健康发展，确保网上金融、客户资金的安全，防范网络金融风险。

　　有业内人士在接受记者采访也认为，解决线上收单混乱的问题可以再成立一家甚至两三家类似于银联的转接机构，从而形成充分的市场竞争。

　　与此同时，线上收单业务还有一致命伤———没有标准。上述业内人士在接受记者采访时表示，现在线下收单方面是有一个标准的。但是，线上收单由于还是新生事物，目前还没有一定的标准共业界执行。各第三方支付机构，如支付宝、财付通等等都是分别与银行进行商谈，都是执行各自的标准。没有形成一个统一的市场价格体系。

　　该人士认为这其中还存在两个问题：第一，线上收单没有技术规范。现在都是银行与第三方支付公司商讨下端对端的接入，接口技术标准没有。第二，业务标准没有。具体的线上交易种类并没有区分出来，不像线下收单市场，分为有餐饮、综超、批发等业务种类。

　　杨科也建议尽快制订网上支付与清算的定价机制。他建议借鉴线下业务，对互联网等业务定价机制进行结构性调整，由监管机构牵头制定互联网支付定价及收益分配标准，尽快出台相关政策法规。郑申