焦瑾璞：发展“普惠金融”离不开金融创新

　　“发展普惠金融”是党的十八届三中全会首次明确提出的一大改革方向。作为国内最早研究和提出“普惠金融”理念的专家，央行消费者权益保护局局长焦瑾璞日前在深圳接受了本报记者独家专访，对深圳在国内率先探索建立以小额贷款为主的“普惠金融”体系给予高度评价。

　　焦瑾璞表示，建设“普惠金融”体系涉及制度建设、放开准入、市场建设、金融基础设施等方方面面，目前仅仅迈出了第一步。未来的“普惠金融”建设，离不开现有金融机构的参与、基层金融体系的技术创新以及互联网金融等新模式的推动。他认为，深圳有良好市场环境和政府扶持，市场化程度高，有望在这一领域保持先发优势。

　　金融服务要克服“嫌贫爱富”

　　“普惠金融”源于英文“inclusive financial system”，始用于联合国2005年宣传小额信贷年，后被联合国和世界银行大力推行。早在2006年3月，焦瑾璞就在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，正式使用了这个概念。

　　“作为一个新的理念，国内存在认识上的偏差。”焦瑾璞指出，“普惠金融”并不是给予人们金融的恩惠，而是强调通过加强政策扶持和完善市场机制，使边远贫穷地区、小微企业和社会低收入人群能够获得价格合理、方便快捷的金融服务，不断提高金融服务的可获得性。

　　在焦瑾璞眼里，金融服务不应该“爱富嫌贫”，“普惠金融”就是要真正解决金融服务覆盖面和渗透率的问题，为全民提供享受金融服务的机会和途径，解决“最后一公里”的服务难题。 “比如，农村社保、农业税等都由政府发在银行卡里，农村地区缺乏银行网点，村民可能要从村里走到镇上去取，十分不方便。”焦瑾璞说，我国的金融服务发展到现在，大城市的金融服务体系基本已完善，但是在县及县以下地区，很多低收入人群还没有充分享受到金融服务带来的便利和好处。目前我国农村人口有6.4亿，农村金融服务供给严重不足，这是普惠金融首先要解决的问题。

　　发展“普惠金融”离不开创新

　　党的十八届三中全会首次明确发展“普惠金融”，焦瑾璞表示，此时是发展普惠金融的最佳时机：

　　“普惠金融是适应经济发展方式转变的一种金融变革和创新。过去，国家的发展强调速度，而现在更强调质量和可持续性，要想解决质量和可持续性问题必须发展大量的小微企业，给个人提供发展机会。”焦瑾璞表示，“普惠金融”也叫做包容性金融，支持小额信贷和小额保险的发展是促进公平获得信贷和保险的重要方式，是普惠金融努力的方向。

　　“普惠金融是一个愿景和战略，不可能一蹴而就。”焦瑾璞介绍，目前从理论到实践上，全世界对发展“普惠金融”已经达成共识，并列出了路线图和时间表，联合国和世界银行敦促各国推动“普惠金融”建设，目标是到2020年实现为所有工作年龄的人群普及金融服务。在中国，中央布置由人民银行牵头建设，银监会、证监会、保监会等都参与其中。

　　“普惠金融”将带来金融市场的哪些变化？焦瑾璞作了这样的描述：对家庭和企业而言，实现以合理的成本获取较广泛的金融服务，包括开户、存款、支付、信贷、保险等；金融机构层面，实现稳健，要求内控严密、接受市场监督以及健全的审慎监管；金融业实现可持续发展，确保长期提供金融服务；最后，达到增强金融服务的竞争性，为消费者提供多样化的选择。

　　“要实现这样的目标，离不开创新。我们鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。普惠金融强调服务弱势群体，特别鼓励小额信贷技术、微型金额技术、互联网金融的技术创新；还鼓励基层的金融机构进行创新，农村设小型普惠金融机构，包括社区银行、小额贷款公司、支付公司等，解决贷款难、贷款贵问题。”(李焱 曾洁)