叶檀：存款保险制度推出为利率市场化打基础

　　【导读】央行表态存款保险制度推出刻不容缓，将借鉴国外成熟做法。

　　央广网财经6月30日消息 据经济之声《央广财经评论》报道，今年以来，防范金融风险被置于宏观调控、金融监管的重要位置。中国人民银行副行长刘士余日前在第十二届全国人民代表大会常务委员会第九次会议上，作《国务院关于加强金融监管防范金融风险工作情况的报告》时表示，加快建立存款保险制度，研究制定金融机构破产条例，对严重违法违规、经营不善导致资不抵债的金融机构依法实施市场退出。

　　在我国目前推进设立民营银行、加速利率市场化改革的背景下，建立存款保险制度已刻不容缓。业内人士认为，建立存款保险制度将加强对存款人保护，有助于防范风险和维护金融稳定，对商业银行财务影响不大。据了解，在我国存款保险制度的设计中，将借鉴有限赔付、差别费率和早期纠正机制等在国际存款保险制度实践中较为成熟的做法。

　　关于央行表态存款保险制度推出刻不容缓，将借鉴国外成熟做法。经济之声特约评论员、财经专栏作家叶檀对此发表评论。

　　存款保险制度也说了有几年了，目前在我国推进设立民营银行、加速利率市场化改革的背景下，怎么理解加速建立存款保险制度的重要意义？

　　叶檀：建立存款保险制度就是为了利率市场化和设立民营银行打下基础的，因为未来中国利率市场化之后肯定银行会产生分化，有一些银行会经营得比较好，另外一些银行由于过于激进或者是经营不善而破产，如果这些银行破产出现隐退的话，就必须有一个安全垫，存款保险制度就是这样一个安全垫。民营银行同样也是如此。最近一些小型的农商行已经出现了资不抵债或挤兑的情况，所以决策层认为现在推出存款保险制度已经刻不容缓了。

　　未来所有的民营银行是不是都会在被保范围内？

　　叶檀：所有的银行不管所有体制怎么样，经营风险都是一样的，所以不管是国有的大银行还是城商行、还是民营银行，都应该纳入存款的保险的范围之内。但是，不同银行的保险费率应该有所不同，比如有的银行非常稳健，经营业绩非常好，对于这样的银行，保险费率应该降低；而对于一些每年检查过之后坏帐率在上升、经营非常激进的银行它的费率应该上升。

　　据介绍，未来我国的存款保险制度设计包括通过差别费率、早期纠正等措施防范银行风险，通过市场化手段化解风险和明确赔付政策三个方面。这也是借鉴国际上存款保险制度实践中比较成熟的做法。对于普通老百姓来说，最关心的是怎么通过这些手段来保障存款人的利益，一旦银行出现风险了，有了这套制度是不是足以保证存款人不受损失？

　　叶檀：我国之所以设立存款保险制度，是要设定一个基本的安全线，但是如果损失是在基本的安全线之外，其实还是不保障的。比如某个存款人到银行存款，而这个银行比较激进，存款的利率非常高，你如果是存了2千万，它的保额只有50万，也就是50万以上的部分还是得不到保障的，要通过破产清算或者是并购重组的情况来看的损失到底有多少。

　　关于存款保险制度我看到业界也存在一些争议，有观点认为，我国银行的情况和很多发达国家都不太一样，一旦推出这个制度，可能反而会让老百姓担心风险，把存款都转到大银行。但我们觉得，未来发展民营银行、推进利率市场化都是大势所趋，以后用市场化的手段来化解风险也是大趋势。

　　叶檀：确这些人担心的是有道理的，我们的金融体制和西方有所区别，尤其是大型的国有银行，虽然我们没有建立保险制度，但是所有的存款人都相信它的存款不会有损失，如果有损失的话，政府会全部都兜底，以会把存款全部都放到银行里。推出存款保险制度之后，在短期内这些民营银行或者是小型银行的费率高，大型银行确实会受到一定好处。尽管有这样的缺陷，还是要推出存款保险制度，因为存款保险制度是推出民营银行的前提，如果要实行市场化，要实现一视同仁，必须要推出存款保险制度。

　　建立存款保险制度，要求商业银行上缴保费。有专家表示，保费金额对金融机构财务状况影响会很小，因为我国存款保险制度是在银行体系运行比较平稳时期建立的，估计起步时的费率不必要太高，可通过一段时间的逐年收取，逐步积累存款保险基金。建立存款保险制度目前来说，对商业银行的影响大吗？

　　叶檀：对于某些商业银行影响是比较大的，这些专家的看法他们太乐观，有的小型的农商行或城市商业银行其实是畸形难改，从向大股东输送存款这一系列的利益输送我们都会看到，而且也出现了挤兑现象，所以现在在整体平稳的情况下，费率会比较低，没有出现等到金融风险了之后再来设立存款保险制度。但是对于某些非常激进的银行、存款结构非常差的银行，这部分的银行其实交纳了保费之后我想它的压力还是比较大的。