外资行出击信用卡：渣打苦等四年终落地

　　渣打苦等四年终落地 花旗称今年发卡量将翻倍

　　时隔四年后，渣打银行终于完成了信用卡市场的开局。

　　日前，渣打银行 (中国) 面向中高端商旅型、消费型客户，首发“渣打真逸”和“渣打臻程”两套信用卡。这标志着渣打银行在中国正式推出信用卡业务。

　　早在2008年7月，渣打银行发行了首张人民币借记卡，并同时透露，已向有关部门递交了人民币信用卡的发行申请。此后虽然多次在公开场合表示对信用卡市场很感兴趣，但终未成行。而同年，东亚银行做了第一个吃螃蟹的人，成为内地首家发行人民币信用卡的外资法人银行。2012年8月，花旗银行宣布在中国发布独立品牌信用卡。

　　也许是被中资行在信用卡领域的激战所掩盖，直到此次渣打银行宣布发行信用卡，外资行在这一领域的业务仍并不显得高调。事实上，外资行争夺信用卡客户的大战已经开启，而着眼目标均为中高端客户。

　　“为了应对独特的内地市场环境，花旗中国采用的是差异化发展策略，在客户定位上，聚焦中、高端客户”，花旗银行相关负责人在接受《证券日报》记者采访时指出，“我行在内地信用卡业务第一阶段的目标是：头三年通过高倍数的发卡增长达到一定经济规模。今年发卡数量将是2013年的两倍。”

　　争夺中高端客户

　　与中资行跑马圈地“广撒网”战略不同，外资行在信用卡领域的战略是定位中高端客户。

　　渣打银行称，此次在中国推出的信用卡面向定位是中高端商旅型、消费型客户。“渣打真逸”系列信用卡卡主定位为重视购物体验的都市新贵，“渣打臻程”系列信用卡主要面向重视生活品位的高端商旅客户。

　　无独有偶，“东亚信用卡是一项配套业务，旨在增加客户群的忠诚度，一般客户群相对较高端”，此前东亚银行相关负责人在接受本报记者采访时曾指出。

　　花旗银行相关负责人在接受本报记者采访时表示， 为了应对独特的内地市场环境，花旗中国采用的是差异化发展策略，在客户定位上，聚焦中、高端客户。“比如，目前已推出的花旗礼程白金卡，是针对高端商旅人士推出的与旅行里程相关的产品，该产品拥有超快累积花旗礼程、可以与全球70多家航空公司里程兑换 、提供全球超过600个机场贵宾室服务、里程终身有效”，该人士表示，“我们即将在内地推出的新产品，是花旗信用卡产品中最高端的一个产品，针对的是整个金字塔最顶端的客群。该产品无论从卡片设计、产品功能、服务等各个方面都与已推出的产品有所不同，为的就是带给这个客群的客户更多独特的用卡经验，花旗全球资源也将在这个产品上得到很好地体现。”

　　在信用卡业务中高端定位的背后，拓展客户群仍是外资行发力信用卡业务的重要目标。中央财经大学金融学院教授郭田勇曾指出，外资行渴望进军信用卡领域，该业务会对外资行起到如虎添翼的效果，其零售业务综合服务功能会更强。

　　扬长避短的低调

　　央行数据显示，截至今年一季度末，我国信用卡累计发卡量4.14亿张，环比增长5.83%。信用卡授信总额为4.8万亿元，同比增长31.12%。

　　从去年年报数据来看，工行2013年信用卡总发卡量突破8800万张，消费额超过1.61万亿元，继续保持发卡量和消费额亚太双第一的市场地位；建行信用卡累计发卡量5201万张，贷款余额增幅为50.99%；招商银行累计发卡量为5121万张，交行在册卡量达到3020万张；中信银行和光大银行发卡量也突破2000万张，分别发卡2078万张和2001万张。

　　面对这样的数字增长，外资行选择了扬长避短，更多地瞄准有效客户。

　　“花旗银行不比拼信用卡发卡量和客户数，而是立足于产品的价值定位、有效的数据管理、不断的技术创新以及花旗中国所依托的全球网络和发卡经验”，该行相关负责人称，“产品是花旗信用卡业务重要的立足点，不同于目前国内市场上普遍的做法，我们是根据客户的价值定位来设计产品，根据消费特性进行区分。”

　　而中资行的同质化竞争也确实摆在眼前。商旅类、购物类、餐饮类、助学类等信用卡类别是各家银行普遍有的种类，刷卡促销活动除了合作商户的不同，也大多大同小异。“目前，各行信用卡中心刷卡促销活动层出不穷，各行刷卡促销活动同质化竞争日趋激烈。一味地以‘拼奖励大小、拼服务高低’来提高持卡人刷卡活动，报名参与率的空间越来越小”，光大银行信用卡中心工作人员称。

　　但是无论如何，信用卡靠发卡量带动收益的定律很难改变。

　　业内人士指出，按照国际经验，信用卡发展之初，需要巨大的资产规模和消费规模才能实现盈利。“其在中国市场，由于目前对新来者行业门槛提高，一家银行如果没有300万张活卡将很难盈利。 ”

　　目前，外资行仍然没有相关信用卡数量和盈利数据的正式发布。记者 曹 蓓