家庭买保险 如何实现利益最大化

　　目前的社会结构中，三口之家是最典型的社会基本单元。儿童保险最受关注，家庭购买保险，其重要意义不言而喻，这就需要统筹兼顾，突出重点，将有限的资金投入到最需要的地方，从而获得保险能够带来的最佳效能。但是，不少家庭现在虽然已经具备了较强的保险意识，却未能真正合理地安排家庭成员的投保及险种，甚至陷入一些误区，过于偏重儿童保险就是表现之一。那么，三口之家究竟该如何购买保险，儿童保险怎样安排才合理，以实现利益的最大化呢？　

　　1、保险目的是投资还是保障？

　　众所周知，不少保险险种兼有投资与保障的功能，一些保险公司更是不遗余力地大力宣传所谓“分红保险”，让人眼花缭乱，经不起“高额回报”的诱惑而就范。但是，对于家庭而言，医疗保险、意外伤害、养老保险才是迫切需要的，是家庭的三大保障，一旦出现疾病或意外，赔付的款项能支撑起整个家庭的经济和生活。从这个意义上来说，儿童保险虽然重要，却比不上以上的项目。另一方面，目前银行利息较低，花钱买些不是很必要的保险，并不见得会实现所谓的投资价值，加上在已经升息并且继续升息可以预期的形势下，未来利息的变数会很大，所以投资必须谨慎，与其选择投资保险，不如改为其他投资方式。总之，保险的主要功能仍然是保障，家庭选择有切实保障的保险，才是将有限的资金花在刀刃上。　

　　2、保险的重点是父母还是孩子？　

　　一个家庭刚刚组成，往往孩子还未出世，就有保险推销员上门积极推荐险种，鼓吹为了孩子将来赶快投保。不少父母也确实热衷于为孩子考虑，买各种保险，恨不能将孩子的读书、工作、结婚等重大人生事项都安排妥当，最好是将孩子的养老也全包了，可怜天下父母心！但是现实地考虑，孩子一生的成长过程还很漫长，而家庭的顶梁柱——父母的经济收入和健康状况才是支撑家庭的关键因素。因此，将保险的重点放在父母身上，不仅是合适的而且是必须的。尤其是父母哪一方经济收入较高、在家庭经济权重大，那么家庭大部分保险就应该给他(或她)买，为其设计各方面的保障，确保家庭经济能够长期保持一定的水准，万一有不幸或意外发生，也能有底限保障。　

　　3、儿童保险关注主险是否可以忽略附加险？　

　　不少人买保险，习惯于对主险精心研究，多方推敲，而往往不重视或者忽略附加险，甚至为了“省钱”不要附加险，这当然是不划算的。事实上，精明的家庭在购买儿童保险时，固然要定下主险以完成保险的整体设计，但同时会认为设计才刚刚开始，会尽可能多地挑选与主险搭配的附加险，以实现全方位的保障。鉴于家庭中儿童成长过程潜在的危机多种多样，附加险相当于超值商品，如果与主险组合得当，能获得极高的保障，某些险可以延续到保费交清或者终身。因此附加险选得合适，甚至可以相当于几个主险。购买儿童保险，不妨要求代理人详细介绍所有附加险的收费、保障情况，作为买主险的条件。　

　　4、儿童保险能一劳永逸还是该适时调整？　

　　组成家庭、孩子出生，是一个人人生的重大转折，将会面临着承担贷款买房、子女抚养教育等重大经济负担。不少人单身时也买过某些养老保险附加意外险，那么是否可以一劳永逸呢？答案当然是否定的，首先，作为家庭的经济支柱一方，保险自然要侧重于他(她)，追加保险不可避免；第二，按揭购房还贷期间，容不得任何闪失，否则就面临流离失所的危险，家庭的明智抉择是为另一方买保险时附加意外险，期限最好与还贷期相同，赔付金额与贷款额度相当，就能有效地预防风险；第三，当孩子出生后，父母保障的主要应是自己，经济来源安全了，孩子才能平安成长，不过父母经济条件允许的情况下，也可以为儿童购买合适的保险，并调整部分自己的保险，比如增加意外伤害和意外身故的赔付金额，避免意外发生后，孩子的成长花费会因变动而减少。 (张悦)